Avez-vous déjà entendu parler du Programme canadien d'aide au remboursement ? Il s'agit d'un soutien offert par le gouvernement du Canada si vous éprouvez des difficultés financières et que vous êtes incapable d'effectuer vos paiements. dette de prêt étudiantSi vous êtes aux prises avec des dettes ingérables et que vous ne remboursez pas vos prêts étudiants, pas de panique ! Heureusement, plusieurs options s'offrent à vous. Dans cet article, nous expliquons ce qu'est le Programme canadien d'aide au remboursement, son fonctionnement et qui y est admissible. Nous aborderons également d'autres options d'allègement de la dette étudiante.
Comment fonctionne le Programme canadien d’aide au remboursement?
Si vous éprouvez des difficultés financières et que vous avez de plus en plus de mal à rembourser votre prêt étudiant, le gouvernement du Canada peut vous aider à rembourser votre prêt grâce à deux programmes : le Programme d'aide au remboursement et le Programme d'aide au remboursement pour les emprunteurs handicapés (PAR-PH). Selon vos critères d'admissibilité, notamment vos revenus, vous pourriez être admissible à une aide au remboursement. Vous pouvez faire une demande au Programme canadien d'aide au remboursement dès que vous commencez à rembourser votre prêt étudiant, ou dès que vous éprouvez des difficultés à le faire. Pour conserver votre admissibilité au Programme d'aide au remboursement, vous devez présenter une nouvelle demande tous les six mois. En Ontario, le Programme canadien d'aide au remboursement est offert pour les prêts suivants :
- Prêts étudiants intégrés Canada-Ontario
- Prêts étudiants canadiens émis avant le 1er août 2000
- Prêts étudiants de l'Ontario émis avant le 1er août 2001
- Prêts étudiants canadiens à temps partiel
Le Programme canadien d'aide au remboursement comporte deux volets : l'allègement des intérêts et la réduction de la dette. Ce programme vise à aider les emprunteurs qui répondent aux critères à rembourser intégralement leurs prêts étudiants en quinze ans, ou en dix ans pour les personnes handicapées. Le Programme d'aide au remboursement vise à rembourser les intérêts dus sur votre prêt que vos paiements réduits ne couvrent pas, et à commencer à rembourser le capital et les intérêts après soixante mois de mise en œuvre du Programme, ou dix ans après la fin de vos études.
Qui est admissible au Programme canadien d’aide au remboursement?
Pour être admissible au RAP, vous devez répondre aux critères suivants :
- Un résident du Canada
- Prêts étudiants en règle et non en défaut
- Aucune restriction concernant l'aide au remboursement pour d'autres raisons
- Un paiement mensuel abordable qui est inférieur au paiement mensuel requis, calculé en fonction du revenu familial brut et de la taille de la famille ; et un paiement mensuel requis basé sur le montant total des prêts étudiants gouvernementaux
Que se passe-t-il si vous retournez à l’école ?
Si le gouvernement canadien a remboursé le capital de votre prêt étudiant pendant que vous participiez au Programme canadien d'aide au remboursement, vous n'êtes plus admissible à recevoir de bourses ou de prêts étudiants. Vous devez rembourser vos prêts étudiants impayés avant de pouvoir en demander d'autres. Si vous décidez de retourner aux études, il est possible d'obtenir un prêt étudiant sans intérêt, sauf si vous participez au PAR-P.
Comment présenter une demande au Programme canadien d’aide au remboursement?
La plupart des demandeurs du Programme canadien d’aide au remboursement présenteront une seule demande au Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE)Il existe cependant d’autres processus de demande pour ceux qui ont reçu des prêts étudiants de l’Ontario avant le 1er août 2001 ou des prêts étudiants canadiens avant le 1er août 2000. Afin de vérifier l’état de votre demande, vous pouvez obtenir des renseignements sur votre demande auprès de l’organisme auquel vous avez fait une demande, soit le CSNPE ou un autre prêteur.
Que se passe-t-il si je ne suis pas admissible au Programme canadien d’aide au remboursement?
Bien que de nombreux Canadiens aient du mal à rembourser leurs prêts étudiants, tous ne sont pas admissibles au Programme canadien d'aide au remboursement. Heureusement, il existe d'autres moyens d'obtenir un allègement de leurs dettes étudiantes. Il existe plusieurs solutions.
Plusieurs facteurs peuvent vous aider à déterminer comment obtenir un allègement de votre dette étudiante. Parmi eux :
- Quel est l'âge de votre dette de prêt étudiant?
- Quand tu as fini tes études
- Ce que vous pouvez vous permettre de rembourser
- Que votre dette de prêt étudiant soit financée par des fonds privés ou publics
Au Canada, les prêts étudiants sont généralement accordés par un programme gouvernemental comme le Programme canadien de prêts aux étudiants ou un programme provincial comme le Régime d'aide financière aux étudiants de l'Ontario (RAFEO). Conformément à la Loi sur la faillite et l'insolvabilité, une remise de dette est possible pour les prêts étudiants, à condition que la règle des sept ans s'applique. Parmi les prêts étudiants non visés par cette règle, on compte les prêts privés contractés, généralement pour des programmes professionnels. Toute autre dette non garantie, comme les dettes de carte de crédit, peut également être réglée beaucoup plus rapidement sans ce délai d'attente.
Qu'est-ce que la « règle des sept ans » ?
La « règle des sept ans » est une période d'attente obligatoire prévue par la Loi sur la faillite et l'insolvabilité. Ce délai légal doit être écoulé avant qu'un prêt étudiant gouvernemental puisse être annulé dans le cadre d'une proposition de consommateur ou d'une faillite. La période de sept ans commence à courir à la fin de vos études, que ce soit à la date de votre dernier examen ou de l'obtention de votre diplôme. Il est important de noter que si vous avez repris des études après l'obtention de votre diplôme, cela peut avoir une incidence sur la durée de vos sept ans. Si vous avez été étudiant au cours des sept dernières années, vous ne bénéficierez pas automatiquement d'un allègement de vos dettes en cas de proposition de consommateur ou de faillite.
Formes d'allègement de la dette des prêts étudiants
La première étape pour obtenir un allègement de dette étudiante est de consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Ce sont les seuls professionnels habilités à gérer les deux formes légales d'allègement de dette : proposition de consommateur et failliteChez Spergel, notre équipe de syndics autorisés en insolvabilité expérimentés a aidé plus de 100 000 Canadiens à se libérer de leurs dettes. Nous discuterons avec vous de votre situation financière et vous conseillerons sur la meilleure forme d'allègement de vos dettes étudiantes. Voici les principales formes d'allègement de vos dettes étudiantes :
Consolidation de dettes de prêts étudiants
Bien que ce ne soit pas la forme la plus courante d'allègement de dettes, il est possible de consolider ses prêts étudiants. Un prêt de consolidation de dettes est un nouveau prêt contracté pour regrouper plusieurs autres prêts, généralement en une seule mensualité plus facile à gérer et assortie d'un taux d'intérêt plus bas. Le principal problème est qu'il s'agit en réalité d'échanger un prêt étudiant contre un autre prêt plus récent. De plus, cela signifierait qu'il ne s'agirait plus d'un prêt étudiant. Cela signifierait probablement que les avantages fiscaux liés à la dette étudiante seraient supprimés, et les prêts étudiants ont souvent des taux d'intérêt plus bas que les prêts de consolidation de dettes. Cela fait souvent de la proposition de consommateur une forme beaucoup plus attrayante et judicieuse d'allègement de la dette étudiante.
Dépôt d'une proposition de consommateur pour une dette de prêt étudiant
A proposition de consommateur Il s'agit d'un règlement de dettes légal administré par un syndic autorisé en insolvabilité. Un syndic vous accompagnera pour déterminer une durée de remboursement raisonnable, puis négociera en votre nom avec vos créanciers afin de réduire votre dette jusqu'à 80 %. Les dettes liées à vos prêts étudiants doivent être incluses dans une proposition de consommateur, quelle que soit la durée de vos études. Cependant, si vous n'avez pas quitté vos études depuis plus de sept ans, vous devrez rembourser le solde restant une fois votre proposition de consommateur finalisée. Il est préférable de consulter Spergel pour obtenir des conseils sur la marche à suivre en fonction de votre situation financière. La proposition de consommateur étant juridiquement garantie, une suspension automatique des procédures est accordée, vous protégeant ainsi des contacts ou des poursuites judiciaires des créanciers. Vos dettes seront réglées une fois votre proposition de consommateur finalisée. Même si votre prêt étudiant a moins de sept ans, personne, y compris le gouvernement, ne peut vous contacter pour obtenir des paiements pendant votre période de proposition de consommateur. Une fois votre proposition déposée, votre prêteur percevra sa part des paiements de votre proposition de consommateur, ce qui contribuera à réduire votre dette globale.
Déclarer faillite pour une dette de prêt étudiant
Dépôt faillite Il s'agit du processus de réaffectation de vos actifs non exemptés à un syndic autorisé en insolvabilité. Ce dernier utilisera ces actifs pour rembourser vos dettes en échange de l'effacement de toutes vos dettes restantes, y compris vos prêts étudiants. Déclarer faillite effacera également vos autres dettes non garanties, notamment vos dettes de carte de crédit. En fait, même si vous n'êtes pas admissible à la « règle des sept ans », l'effacement de vos autres dettes non garanties peut vous aider à rembourser votre prêt étudiant plus facilement. Les dettes de prêts étudiants privés, contractées auprès de banques ou de cartes de crédit, seront également prises en charge sans délai de carence. Tout comme le dépôt d'une proposition de consommateur, la faillite entraîne automatiquement une suspension des procédures pour vous protéger de vos créanciers.
Et si j’étais étudiant au cours des sept dernières années ?
Même si vous ne respectez pas la règle des sept ans, il est toujours possible d'obtenir une remise de dette étudiante. Voici quelques options à discuter avec un syndic autorisé en insolvabilité pour tenter d'obtenir une remise de dette étudiante :
- Contactez votre prêteur étudiant pour essayer de négocier vos remboursements
- Demander une réduction temporaire des paiements, par exemple, simplement rembourser les intérêts
- Demandez un délai plus long pour rembourser votre dette étudiante
- Demandez une réduction pour difficultés financières, grâce à laquelle le gouvernement abaisse vos taux d'intérêt
Chez Spergel, notre équipe de syndics autorisés en insolvabilité possède des années d'expérience en matière d'allégement de dettes étudiantes. Nous pouvons vous guider vers un avenir financier meilleur.
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