Êtes-vous aux prises avec un endettement écrasant ? Avez-vous des dettes diverses envers plusieurs créanciers ? Chez Spergel, forts de plus de trente ans d'expérience dans l'aide au désendettement des Canadiens, nous comprenons à quel point cette situation financière peut être stressante. Jongler avec plusieurs dettes et suivre ses paiements mensuels sous la pression des créanciers n'est jamais chose facile. De plus, les événements de la vie, les imprévus, les factures et les dépenses sans fin peuvent rendre la vie difficile. Si ces situations vous semblent familières, un programme d'allégement de la dette ou un programme de gestion de la dette pourrait vous simplifier la vie. Nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés chez Spergel sont là pour examiner votre situation financière avec compassion et compréhension et vous accompagner sur la voie d'une vie sans dettes. Nous pouvons vous aider à rendre vos paiements de dettes plus abordables. Dans cet article, nous partageons tout ce que vous devez savoir sur un programme de gestion de la dette et les autres options d'allégement de la dette qui s'offrent à vous.
Qu’est-ce qu’un programme de gestion de la dette (DMP) ?
Un programme de gestion de la dette, ou DMP, est un programme géré par des conseillers en crédit qui consolide dettes non garanties En un seul versement mensuel, ce programme peut avoir l'avantage de réduire considérablement, voire d'éliminer, les taux d'intérêt sur la dette. Cependant, vous devez rembourser la totalité de votre dette sur une période donnée, généralement jusqu'à cinq ans. Vos remboursements dans le cadre d'un programme de gestion de la dette sont versés au conseiller en crédit, qui les répartit ensuite entre vos créanciers jusqu'au remboursement intégral de la dette.
Comment fonctionne un programme de gestion de la dette ?
Un programme de gestion de dettes commence par une rencontre avec un conseiller en crédit. Ce dernier examinera votre situation financière et déterminera votre admissibilité, l'acceptation d'un programme par vos créanciers et vos mensualités. Si vous êtes admissible et acceptez de participer, voici ce qui se passe généralement :
- Votre conseiller en crédit contactera vos créanciers et négociera un règlement qui répond à vos besoins et à ceux de vos créanciers.
- Une fois le plan convenu, vous effectuerez des paiements à votre conseiller en crédit.
- Votre conseiller en crédit distribuera les paiements à vos créanciers chaque mois jusqu'à ce que le solde soit entièrement remboursé.
- Une fois votre solde remboursé, vous ne devrez plus d'argent à vos créanciers impliqués dans le programme de gestion de la dette.
Pendant un programme de gestion de dettes, vous ne pourrez pas souscrire de nouvelles cartes de crédit. Il est possible d'obtenir un crédit garanti, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, mais cela dépend en fin de compte de votre situation. pointage de crédit et votre admissibilité. Votre agence de conseil en crédit est là pour vous aider à établir un budget afin que vous puissiez honorer vos mensualités sans dépendre des cartes de crédit. Elle vous conseillera également sur la gestion de votre argent et de votre budget, afin que votre gestion financière reste saine à long terme. Vous serez ainsi bien préparé pour un avenir sans dettes.
À qui s’adresse le mieux un programme de gestion de la dette ?
Les programmes de gestion de la dette conviennent particulièrement aux Canadiens désireux de rembourser la totalité de leurs dettes. Ils traversent peut-être une période difficile financièrement, mais espèrent se remettre sur pied une fois leur dette simplifiée et structurée grâce à un PGD. Ce type de programme convient parfaitement aux personnes qui font de leur mieux pour maintenir leurs paiements mensuels, mais pour qui cela peut devenir difficile. Les PGD sont particulièrement adaptés lorsque les dettes de carte de crédit sont toujours auprès du créancier initial et n'ont pas encore été transmises à une agence de recouvrement. Les PGD ne sont efficaces que si vous êtes en mesure d'effectuer vos paiements mensuels. Bien que les PGD puissent réduire, voire parfois éliminer, les taux d'intérêt sur votre dette, ils ne peuvent pas réduire le capital de votre dette ; vous devrez tout de même rembourser une partie de votre dette chaque mois pour obtenir un allègement de vos dettes. Les PGD conviennent généralement mieux aux Canadiens qui doivent au moins 10 000 $. Afin d’être admissible à un programme de gestion de la dette, vous devez disposer d’une source de revenu stable afin d’effectuer vos paiements mensuels.
Quels sont les avantages d’un programme de gestion de la dette?
Un programme de gestion de la dette présente de nombreux avantages :
- Il simplifie vos paiements de dettes en un seul
- Cela peut réduire vos intérêts – vous pourrez peut-être négocier une réduction du taux d’intérêt avec vos créanciers
- Les mensualités sont généralement réduites jusqu'à 30 à 50 %
- Un chemin vers la liberté de dette – votre dette sera structurée pour vous aider à rester sur la bonne voie pour le remboursement
- Soutien financier – lorsque vous rencontrez des difficultés, un conseiller en crédit peut vous soutenir avec des conseils et des astuces tout au long de votre programme de gestion de la dette.
- Vous rembourserez toutes vos dettes, ce qui peut créer un sentiment d'accomplissement
- Il peut être utilisé pour des montants de dettes élevés, même au-delà de 100 000 $.
- Cela aura moins d’impact sur votre cote de crédit que d’autres options d’allègement de la dette, y compris la faillite.
Quels sont les inconvénients d’un programme de gestion de la dette ?
Comme pour toutes les formes d’allégement de la dette, un programme de gestion de la dette présente certains inconvénients :
- Vos cartes de crédit seront gelées lors de votre inscription et vous ne pourrez pas en ouvrir de nouvelles.
- Un DMP peut prendre plus de temps et coûter plus cher au total que d’autres solutions d’allègement de la dette comme une proposition de consommateur qui réduit considérablement votre dette.
- Un DMP aura un impact négatif sur votre rapport de crédit
- Vous pourriez avoir des difficultés à obtenir des crédits après avoir terminé un DMP, bien que chez Spergel nous puissions vous aider à reconstruisez votre cote de crédit
Quelles dettes peuvent être incluses dans un programme de gestion de la dette ?
Les programmes de gestion de la dette sont le plus souvent utilisés pour soulager les taux d’intérêt élevés associés aux dette de carte de crédit. Il y en a d'autres dettes non garanties que vous pourrez peut-être inclure dans les consolidations, à condition que votre créancier accepte les paiements via votre DMP :
- Lignes de crédit en magasin
- Prêts personnels non garantis
- Lignes de crédit
- Prêts de consolidation de dettes
- Créances en recouvrement
Il est à noter que dettes garanties Ne peuvent être inclus, car ils sont associés à des garanties. Cela comprend les prêts hypothécaires, les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit hypothécaires (MCVD). prêts auto, et aussi les prêts aux étudiants si vous avez arrêté vos études il y a moins de sept ans.
Combien coûte un programme de gestion de la dette?
L'objectif d'un programme de gestion de la dette n'est certainement pas de vous coûter plus cher que vos dettes déjà accumulées, mais il comporte des frais. Parmi ceux-ci :
- Taux d'intérêt associés aux dettes de carte de crédit que vous contractezDans certains cas, vos créanciers réduiront, voire supprimeront complètement, les taux d'intérêt de votre dette. En général, le taux d'intérêt sera de 0 à 5 %, et la totalité de la somme sera reversée à vos créanciers.
- Frais d'agence de conseil en crédit pour la mise en place et l'administration de votre DMPSi vous choisissez de vous inscrire à un programme de gestion de la dette (DMP) auprès d'une agence de conseil en crédit à but non lucratif, celle-ci s'efforcera de maintenir ses tarifs au plus bas. Cependant, des frais administratifs restent associés à votre programme. Il s'agit souvent de frais d'installation uniques et de frais administratifs mensuels. Tous les frais sont inclus dans le DMP afin de faciliter les paiements. Les agences de conseil en crédit ne sont pas toutes à but non lucratif ; il est donc conseillé de vérifier ces frais avant de vous inscrire.
Peut-on quitter un programme de gestion de la dette ?
L'inscription à un programme de gestion de dettes est à votre discrétion. Si votre situation change, vous pourriez décider d'y mettre fin. Par exemple, si vous avez du mal à honorer vos mensualités et décidez de déposer une proposition de consommateur. faillite Au contraire, vous pouvez le faire. De même, votre situation financière pourrait s'améliorer ; dans ce cas, vous pourriez être en mesure de rembourser vos dettes sans recourir à un programme de gestion de dettes. Si vous abandonnez un programme de gestion de dettes, vos créanciers rétabliront généralement les taux d'intérêt plus élevés initialement associés à votre dette, ainsi que les frais associés qui auraient pu être appliqués à votre compte.
Comment un DMP affecte-t-il mon score de crédit ?
Étant donné qu'un programme de gestion de dettes indique que vous avez besoin d'aide pour structurer et rembourser vos dettes, cela aura un impact négatif sur votre cote de crédit. Les dettes inscrites à un programme de gestion de dettes auront une cote R7. rapport de créditCette mention restera sur votre rapport de solvabilité pendant deux ans après avoir quitté le programme et indiquera que vous n'avez pas été en mesure de rembourser une dette selon un calendrier de remboursement standard.
Combien de temps dure un DMP ?
Un programme de gestion de dettes ne peut durer que 60 paiements maximum, ce qui signifie que vous devriez être libéré de vos dettes en cinq ans. Cela dit, de nombreux programmes de gestion de dettes se terminent plus tôt ; la durée typique est de trois ans. Bien sûr, selon votre budget, vous pourriez augmenter vos mensualités et terminer votre programme plus tôt. Votre conseiller en crédit vous indiquera la durée de votre programme.
Quelle est la différence entre un programme de gestion de la dette et une proposition de consommateur ?
Vous avez peut-être entendu parler d'une proposition de consommateur et vous essayez peut-être de déchiffrer la différence entre un programme de gestion de la dette et une proposition de consommateur. proposition de consommateur est une forme légale de règlement de dettes au Canada conformément à la Loi sur la faillite et l'insolvabilité Ce qui peut réduire votre dette jusqu'à 80 %. Il s'agit de suggérer un montant abordable pour rembourser vos créanciers chaque mois. Syndic autorisé en insolvabilité Nous négocierons ensuite avec vos créanciers en votre nom. Si votre demande est acceptée, vous n'êtes tenu d'effectuer que vos mensualités pendant une période maximale de cinq ans. Chez Spergel, nous affichons un taux d'acceptation de 99 % pour toutes les propositions de consommateur que nous déposons, ce qui signifie que vous avez 99 % de chances de voir votre dette considérablement réduite. Une proposition de consommateur est une bonne option lorsqu'un programme de gestion de dettes ne correspond pas à votre budget et que vous souhaitez une réduction substantielle de votre dette. Bien que les deux formes d'allégement de la dette réduisent les intérêts et simplifient les paiements, la principale différence réside dans le fait qu'une proposition de consommateur est la meilleure option lorsqu'un programme de gestion de dettes n'est pas le choix approprié. En effet,
- Une proposition de consommateur est un processus juridique : une fois acceptée par vos créanciers, elle est ensuite approuvée par le tribunal.
- Une proposition de consommateur peut réduire le capital de votre dette. Si un programme de gestion de la dette exige le remboursement intégral de la dette impayée, une proposition de consommateur peut être négociée et permet souvent une réduction de la dette pouvant aller jusqu'à 80 %.
- Une proposition de consommateur offre une protection contre vos créanciers via un suspension de la procédureLes créanciers et les agences de recouvrement ne peuvent plus vous contacter, et toute action en justice, y compris saisies sur salaire surélevées que pour les gel des comptes bancaires sont arrêtés
Si vous êtes accablé par des dettes et avez du mal à honorer vos mensualités, un programme de gestion de dettes peut vous être utile si vous pensez pouvoir rembourser intégralement vos dettes. Il peut vous aider à structurer votre dette, à simplifier vos paiements et à réduire vos intérêts. Si, en revanche, vous estimez que votre dette nécessite une réduction importante, une proposition de consommateur pourrait être plus appropriée pour vous offrir le nouvel avenir financier dont vous avez besoin. En cas de doute, la meilleure solution est de consulter un syndic autorisé en insolvabilité expérimenté. Chez Spergel, nous examinerons votre situation financière et vous conseillerons sur les meilleures options pour vous libérer de vos dettes.
Si vous souhaitez en savoir plus sur la participation à un programme de gestion de la dette, réserver une consultation gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité expert chez Spergel. Nous examinerons votre situation financière et vous aiderons à comprendre les options qui s'offrent à vous, du programme de gestion de dettes à une forme juridique d'allègement de la dette comme une proposition de consommateur ou une faillite. Contactez-nous dès aujourd'hui ; vous vous le devez.
