Lorsqu'il s'agit de dettes et d'explorer les différentes formes d'allègement de la dette, comme les propositions de consommateur et la faillite, le terme « créancier » est souvent utilisé. Mais qu'est-ce qu'un créancier ? Et, au verso, qu'est-ce qu'un débiteur ? L'allègement de la dette peut recouvrir une terminologie variée, dont la plupart vous sont peut-être inconnues. Dans cet article, nous expliquons ce qu'est un créancier, son rôle et d'autres termes similaires que vous pourriez souhaiter comprendre. Si vous êtes aux prises avec des dettes, la dernière chose que vous souhaitez probablement faire est de parler à vos créanciers. Le mieux est cependant de les contacter au plus vite afin d'éviter que la situation ne s'aggrave. Si vous êtes transparent sur votre situation et montrez que vous vous efforcez d'effectuer vos remboursements, ils s'efforceront de vous aider à gérer votre dette. Chez Spergel, nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés sont là pour vous aider si vous avez besoin d'un allègement de vos dettes.
Qu'est-ce qu'un créancier ?
Un créancier est une personne physique ou morale qui fournit de l'argent par le biais d'un contrat de prêt. Les créanciers sont généralement définis comme des particuliers ou des personnes physiques. Les créanciers personnels peuvent être des personnes qui prêtent de l'argent à des amis ou à des membres de leur famille. Les créanciers physiques, quant à eux, sont des banques ou des institutions financières qui ont conclu des contrats ou des accords avec l'emprunteur stipulant que le prêteur peut réclamer les actifs ou les garanties du débiteur en cas de défaut de paiement du prêt. Il existe différents types de créanciers :
- Créancier fiduciaire – un créancier à qui le débiteur détient des biens en fiducie en vertu d’un statut spécial prévu par la législation
- Créancier garanti – un créancier qui garantit une garantie en échange d'un crédit, par exemple un prêteur hypothécaire
- Créancier privilégié – un créancier non garanti qui bénéficie d’une priorité dans une faillite
- Créancier non garanti – un créancier qui accorde un crédit mais ne garantit pas de garantie en échange de la dette qui lui est due, et qui n’est pas un créancier privilégié
Les créanciers confondent parfois agences de recouvrement et agences de remboursement de créances. Voici les différences :
- Créanciers – fournir des crédits ou des prêts aux consommateurs afin qu’ils puissent acheter des produits ou des services
- Agences de recouvrement – travailler pour le compte des créanciers afin de recouvrer les créances impayées
- Agences de remboursement de dettes – des agences qui peuvent vous aider à négocier vos remboursements avec les créanciers moyennant des frais, bien que cela ne soit pas légalement obligatoire, contrairement à la conclusion d’un accord juridique via un Syndic autorisé en insolvabilité
Que font les créanciers ?
Si vous utilisez un crédit pour acheter des produits ou des services et que vous ne remboursez pas vos dettes, vos créanciers peuvent intenter une action en justice pour récupérer leur dû. Voici quelques formes courantes de crédit :
- dette de carte de crédit
- les prêts sur salaire
- dette fiscale
- dette de prêt étudiant
- prêts bancaires
- Lignes de crédit
Les actions juridiques que les créanciers pourraient entreprendre pour récupérer leurs dettes comprennent saisies sur salaire, gel des comptes bancaires et placer un privilège sur une propriétéLes créanciers peuvent choisir de faire appel à un agent de recouvrement ou à une agence de recouvrement pour recouvrer leurs dettes impayées.
Types de contrats de créanciers
Lorsque vous contractez un crédit auprès d’un prêteur ou d’une institution financière, vous souscrivez peut-être à l’un des contrats suivants :
Contrat de crédit garanti
Certains créanciers peuvent vous demander de fournir une garantie lors de la signature d'un contrat de crédit. Cette garantie constitue un fonds ou un bien garanti à votre créancier en cas de défaut de paiement. Il peut s'agir d'épargne, de dépôts, ou d'un véhicule ou d'un bien immobilier. En cas de défaut de paiement, votre créancier peut légalement saisir les actifs utilisés en garantie. Si votre garantie ne couvre pas la valeur de votre dette, votre créancier pourrait vous poursuivre pour le solde dû, frais et intérêts compris. Spergel peut vous aider à empêcher vos créanciers d'engager des poursuites judiciaires. suspension de la procédureLes créanciers devront faire appel à un organisme d’exécution civile afin de saisir la garantie en question, et un huissier effectuera la saisie en leur nom.
Contrat de crédit conditionnel
Les contrats de crédit conditionnel sont un type unique de contrat garanti. Lorsque vous achetez des biens ou des services via un contrat de crédit conditionnel, le créancier est propriétaire des biens achetés jusqu'au remboursement intégral de votre dette. Ces biens servent de garantie pour le contrat. Si vous n'effectuez pas les paiements que vous devez, comme convenu dans votre contrat de crédit conditionnel, votre créancier pourrait saisir les biens achetés ou vous poursuivre en justice pour le montant dû.
Contrat de crédit non garanti
En matière de contrats de crédit non garantis, vous obtenez un crédit sans garantie d'actifs ni de sûretés. L'utilisation d'une carte de crédit ou la souscription d'un prêt sur salaire en sont des exemples courants. Si vous n'effectuez pas vos remboursements, dettes non garanties, vos créanciers pourraient vous poursuivre. En savoir plus sur les mesures que les créanciers peuvent prendre.
Comment traiter avec les créanciers
Recevoir des communications de créanciers lorsque vous leur devez de l'argent peut être extrêmement stressant. Les créanciers ont parfaitement le droit de tenter de récupérer leur dû, mais vous avez également des droits. Chaque province canadienne a ses propres règles et réglementations concernant les créanciers et leurs droits en matière de recouvrement. Ces règles précisent notamment les heures auxquelles les créanciers peuvent vous appeler et les personnes qu'ils peuvent ou non contacter concernant votre dette. Voici nos meilleurs conseils pour gérer vos relations avec les créanciers :
- Conservez des notes sur vos appels avec vos créanciers. Cela vous permettra de garder une trace de ce qui a été dit, des accords conclus et des actions nécessaires.
- Soyez transparent sur ce que vous pouvez et ne pouvez pas réaliser de manière réaliste en matière de remboursement de votre dette
- Contactez vos créanciers dès que possible si vous avez des difficultés à rembourser vos dettes.
Si vous avez du mal à rembourser vos dettes, réserver une consultation gratuite Avec Spergel. Nos experts syndics autorisés en insolvabilité aident les Canadiens à se libérer de leurs dettes depuis plus de trente ans et peuvent vous aider à réduire, voire à éliminer complètement, vos dettes. Contrairement à d'autres cabinets spécialisés en faillite, vous bénéficierez d'un syndic autorisé en insolvabilité qui vous accompagnera tout au long du processus de désendettement, au lieu d'être transféré de personne à personne.
Que partagent les créanciers avec les bureaux de crédit ?
Afin d’obtenir du crédit, la plupart des individus devront utiliser leur pointages de crédit Pour prouver aux institutions financières leur capacité à emprunter et à rembourser des fonds. Bien que les créanciers ne soient pas légalement tenus de déclarer leurs dettes aux deux principales agences d'évaluation du crédit du Canada (Equifax et TransUnion), la plupart d'entre eux signaleront les paiements effectués à temps, les retards de paiement, les achats, les prêts, les limites de crédit et les soldes dus. Les agences d'évaluation du crédit peuvent ensuite utiliser ces informations pour établir des scores de crédit. C'est pourquoi il est important de collaborer avec vos créanciers pour assurer votre avenir financier.
Vous ne savez toujours pas ce qu'est un créancier ? Réservez une consultation gratuite avec les syndics de faillite expérimentés de Spergel. Nous vous expliquerons les responsabilités d'un créancier et vous conseillerons sur la marche à suivre si vous avez des dettes envers vos créanciers et que vous avez des difficultés à les rembourser. Nous examinerons votre situation financière et vous conseillerons sur la meilleure solution d'allègement de dette, de la proposition de consommateur à la faillite.
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