Lorsqu'on est aux prises avec des dettes ingérables ou qu'on étudie les options d'allègement de dette comme la faillite et les propositions de consommateur, certains peuvent être surpris d'apprendre qu'il existe deux types de dettes : les dettes garanties et les dettes non garanties. Ces deux types de dettes sont traités différemment par les institutions financières et les banques, notamment en ce qui concerne l'allègement de la dette garantie. Alors, quelle est la différence entre une dette garantie et une dette non garantie ? En résumé, une dette garantie est une dette associée à un actif particulier, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. Une dette non garantie finance souvent un service comme des factures, voire une entreprise, mais n'est pas associée à un actif de la même manière. Alors, qu'est-ce qu'une dette garantie ? Et comment la rembourser si elle devient trop lourde ?
Qu'est-ce qu'une dette garantie ?
Une dette garantie devient « garantie » lorsqu'un actif est associé à cette dette. C'est généralement le cas lorsqu'une personne contracte un prêt pour acquérir un bien particulier et qu'une institution financière détient un privilège sur le bien acquis jusqu'au remboursement intégral du prêt. Un exemple courant de dette garantie est une hypothèque, où un prêt est garanti par la valeur de votre bien. La plupart des dettes peuvent être garanties, y compris les prêts personnels, les cartes de crédit et les marges de crédit. En cas de défaut de paiement d'une dette garantie, votre prêteur est légalement autorisé à saisir le bien associé à votre prêt garanti. Vous n'êtes pas autorisé à vendre les actifs associés sans que le prêteur ne soit remboursé. Avoir une dette garantie réduit le risque global de non-remboursement pour les prêteurs. Par conséquent, les dettes garanties, comme les hypothèques, ont généralement un taux d'intérêt inférieur à celui des dettes non garanties.
Quels types de dettes garanties existe-t-il ?
Les deux formes les plus courantes de dette garantie sont les suivantes :
Hypothèques
Les prêts hypothécaires sont des dettes garanties, car elles sont liées à un actif. Si vous manquez vos paiements hypothécaires et êtes en défaut de paiement, votre prêteur peut saisir votre maison. Il peut même procéder à une saisie, que vous soyez en faillite ou non. Les prêteurs préfèrent évidemment éviter toute reprise de possession, car il est plus rentable pour eux de continuer à percevoir les paiements hypothécaires lorsqu'ils le peuvent. Outre le maintien de votre prêt hypothécaire, il est important de respecter vos paiements de taxes municipales et de services publics. Dans ce cas, votre ville de résidence ou votre fournisseur d'énergie peut grever votre propriété d'un privilège. Cela peut transformer une dette auparavant non garantie en dette garantie.
Prêts automobiles
Les prêts automobiles sont des dettes garanties, car il s'agit d'une dette liée à un actif. En cas de défaut de paiement, votre prêteur est en droit de saisir votre véhicule. Dans ce cas, le véhicule est souvent vendu afin de récupérer les pertes sur la dette restante. Si la valeur du véhicule au moment du défaut est inférieure au montant restant dû, le prêteur peut vous réclamer le solde restant dû. Les prêts automobiles sont une forme de dette garantie, car le véhicule est le bien susceptible d'être saisi en cas de défaut de paiement.
Quelles sont vos options si vous ne pouvez pas rembourser votre dette garantie ?
Si vous éprouvez des difficultés à honorer vos paiements sur un prêt garanti ou une hypothèque, vos options sont limitées si vous souhaitez conserver le bien en garantie. Les banques et les prêteurs ayant le droit de saisir et de vendre votre bien, il est impossible d'annuler la dette garantie. faillite or proposition de consommateur dépôt. Les dettes garanties ne sont pas couvertes dans le cadre de la Loi sur la faillite et l'insolvabilitéIl est important de contacter un syndic autorisé en insolvabilité afin d'établir vos options sans délai. Un syndic de faillite examinera avec vous votre situation financière et déterminera si le dépôt d'une proposition de consommateur ou d'une faillite pourrait effacer vos dettes non garanties. Le dépôt d'une proposition de consommateur ou d'une faillite pour dettes non garanties n'a aucune incidence sur vos dettes garanties, ce qui signifie que les prêteurs ne peuvent pas saisir vos biens. En fait, une proposition de consommateur ou une faillite pour dettes non garanties pourrait libérer des revenus pour vous permettre de rembourser vos dettes garanties et de conserver vos biens.
Comment régler une dette garantie ?
Malheureusement, il n'existe aucun moyen d'effacer vos dettes garanties et de conserver les actifs qui y sont associés. Si vous n'êtes toujours pas en mesure d'effectuer vos remboursements, vous devrez renoncer volontairement à vos actifs garantis ou les faire saisir. S'il s'agit de votre prêt hypothécaire, votre prêteur peut saisir votre maison ; s'il s'agit d'un prêt automobile, il peut reprendre possession de la voiture en cas de défaut de paiement. Une fois le bien saisi, toute dette restante devient une dette non garantie. Cela signifie qu'elle peut être incluse dans une proposition de consommateur ou une faillite si cela s'avère nécessaire dans votre situation. Quel que soit le contexte d'une dette garantie, il est préférable de prendre rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité réputé. Étant les seuls professionnels légalement autorisés à déposer toutes les demandes d'allégement de dettes au Canada, ils connaissent parfaitement les options qui s'offrent à vous. Quel que soit le degré d'endettement, il existe une solution à chaque situation financière. Chez Spergel, nos syndics examineront votre situation financière et vous aideront à déterminer la meilleure solution pour votre dette garantie.
Si vous êtes aux prises avec des dettes garanties et que vous avez peur de perdre. Si vous êtes aux prises avec des dettes garanties et craignez de perdre votre maison ou votre voiture, réserver une consultation gratuite avec Spergel. Nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés examineront toutes les options qui s'offrent à vous, du dépôt d'une proposition de consommateur pour dettes non garanties à l'aide à la renonciation volontaire à vos biens et à un nouvel avenir financier. Quel que soit le résultat, nous vous accompagnons à chaque étape du processus.
