Avec son augmentation du coût de la vie et augmentation des taux d'intérêt Au Canada, vous pourriez constater que vos paiements hypothécaires deviennent plus difficiles à effectuer. Vous pourriez également être confronté à une valeur nette négative sur votre propriété, où votre dette hypothécaire est supérieure à la valeur de votre propriété. Être submergé par les paiements hypothécaires n'est agréable pour personne, et vous vous demandez peut-être si vous pouvez simplement abandonner votre prêt hypothécaire si vous êtes surhypothéqué et que vous faites face à une valeur nette négative. Vous vous sentez probablement stressé et dépassé, incertain de la marche à suivre et désireux d'éviter. forclusion pouvoir de venteAlors, que se passe-t-il si vous renoncez à un prêt immobilier ? Et que faire si vous n'avez tout simplement pas les moyens de rembourser votre prêt après une vente ou une saisie ? Cet article vous explique comment procéder.
Qu’est-ce qu’un déficit hypothécaire et comment se produit-il ?
Si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier et que votre prêt hypothécaire est supérieur à la valeur nette de votre maison, vous êtes considéré comme étant en situation de surendettement. Par exemple, si vous vendiez votre maison, il serait peu probable que vous puissiez la vendre et obtenir l'intégralité du prêt hypothécaire contracté. On parle alors de valeur nette négative. Plusieurs causes peuvent expliquer un déficit de prêt hypothécaire. Les plus fréquentes sont :
- Une baisse de la valeur immobilièreVous avez peut-être acheté votre bien immobilier à un prix record, avec un prêt hypothécaire à ratio élevé. Par la suite, le marché a peut-être chuté. Si le prix affiché de votre bien baisse, vous êtes considéré comme sous-évalué, même avant d'ajouter les frais de vente.
- Consolidation de la detteLe propriétaire moyen dispose d'environ 50 000 $ dette non garantie. Si cela est consolidé via un deuxième hypothèque et que le marché chute, vous découvrirez peut-être que vous avez une valeur nette négative dans votre propriété par rapport à la dette hypothécaire que vous avez.
- Flux de trésorerie d'investissement négatifSi vous avez acheté un bien immobilier d'investissement et disposez d'une ligne de crédit garantie pour combler le manque à gagner locatif, vous pourriez vous retrouver avec un flux de trésorerie négatif. Si le marché ne progresse pas suffisamment pour compenser votre manque à gagner, vous pourriez vous retrouver avec un capital négatif.
Qu'est-ce que le « recours complet » ?
Si votre prêt immobilier est en souffrance, vous envisagez peut-être de vendre votre bien pour éviter de nouvelles difficultés financières. Heureusement, ce n'est peut-être pas nécessaire. Si vous parvenez à honorer vos mensualités, vous pourrez peut-être attendre une reprise du marché, moment auquel la valeur de votre bien augmentera probablement également. Cette augmentation de la valeur de votre bien pourrait vous permettre d'atteindre le seuil de rentabilité. À terme, votre dette pourrait même être inférieure à la valeur du bien. Si, toutefois, vous ne parvenez pas à honorer vos mensualités et vous retrouvez en défaut de paiement, votre prêteur commencera à percevoir votre dû. À ce stade, si vous ne répondez pas et ne parvenez pas à rattraper vos mensualités impayées, votre prêteur déclenchera une procédure de vente. Si vous vendez votre maison avec un prêt hypothécaire impayé ou si vous êtes saisi, vous devrez tout de même verser à votre prêteur la différence entre votre prêt hypothécaire restant dû et le produit de la vente. Il s'agit d'un « recours complet », et votre prêteur est légalement en droit de réclamer ce montant.
Que devez-vous faire si vous avez un déficit hypothécaire ?
Comme pour toute dette, on s'attend à ce que vous effectuiez les remboursements. Si vous ne pouvez pas les effectuer, vos créanciers prendront des mesures de recouvrement. Ils peuvent également intenter une action en justice, y compris une procédure de recouvrement. saisie-arrêt de salaire – ils doivent obtenir une ordonnance du tribunal avant de pouvoir le faire. En Ontario, une fois votre maison vendue, un déficit hypothécaire devient une dette non garantie. Vous perdez la garantie que votre maison est l'actif rattaché à votre prêt une fois vendue, transformant ainsi une dette garantie Une dette non garantie présente des avantages pour l'allègement de la dette. Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement habilités à déposer toutes les demandes d'allègement de la dette ; ils constituent donc un bon point de départ. Deux options légales permettent d'effacer définitivement votre dette :
Déposer un proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est une forme légale de règlement de dettes qui peut réduire vos dettes non garanties jusqu'à 80 %. Ces dettes peuvent inclure le manque à gagner de votre prêt hypothécaire après la vente de votre maison. Travailler avec un Syndic autorisé en insolvabilitéVous proposerez un montant de remboursement mensuel abordable. Votre syndic négociera ensuite avec vos créanciers en votre nom. La plupart des créanciers sont susceptibles d'accepter les conditions d'une proposition de consommateur plutôt qu'une faillite, car ils sont susceptibles d'obtenir un remboursement plus important. Avantages de déposer une proposition de consommateur incluent la possibilité de conserver vos actifs et la protection contre vos créanciers via un suspension de la procédure qui est déclenché lorsque vous déposez un dossier.
Fichier faillite
Une autre option pour faire face à la dette hypothécaire insuffisante est de déposer une demande failliteLa faillite peut effacer complètement vos dettes non garanties et vous permettre de repartir sur de bonnes bases financières. Elle consiste à céder tous vos actifs non exemptés à votre syndic autorisé en insolvabilité en échange de l'effacement de vos dettes. Cela signifie que votre dette hypothécaire sera entièrement effacée. La faillite est une solution idéale pour alléger vos dettes, notamment pour ceux qui n'ont pas d'actifs à perdre ou qui souhaitent faire table rase de leurs finances.
Que se passe-t-il si vous renoncez à un prêt hypothécaire au Canada ?
Puisque la législation sur les recours est en vigueur partout au Canada, les prêteurs doivent accorder aux propriétaires un certain temps pour régler leurs hypothèques sous-évaluées, au lieu de les laisser simplement se désister de leur prêt hypothécaire. Ainsi, les insuffisances de fonds hypothécaires deviennent une dette non garantie une fois la vente de votre propriété finalisée. L'emprunteur devra toujours le solde restant dû, soit au prêteur, soit à la compagnie d'assurance prêt hypothécaire. Les propriétaires peuvent se désister de leurs dettes hypothécaires en déposant une proposition de consommateur ou en déclarant faillite, ce qui réduira ou effacera complètement leur dette. Ils pourront alors reprendre le cours normal de leur vie.
Quel est l’impact d’un défaut de paiement d’un prêt hypothécaire sur votre rapport de crédit ?
Votre rapport de crédit et par la suite votre pointage de crédit sont touchés par toute information qui leur est communiquée par les deux principaux bureaux de crédit du Canada, Equifax et TransUnionLes agences d'évaluation du crédit peuvent donc consulter les informations sur les prêts hypothécaires, y compris les défauts de paiement. Ces informations figureront sur votre dossier et auront un impact sur votre cote de crédit. Un défaut de paiement hypothécaire restera probablement inscrit à votre dossier de crédit pendant six à sept ans. Il est donc important d'envisager sérieusement de renoncer à votre prêt hypothécaire. Cela aura un impact sur votre cote de crédit et peut entraîner des conséquences de la part des prêteurs hypothécaires. Chez Spergel, nous avons aidé plus de 100 000 Canadiens à se libérer de leurs dettes, et nous pouvons vous aider à le faire. reconstruisez votre cote de crédit également.
Si vous avez d'autres questions sur « que se passe-t-il si vous renoncez à un prêt hypothécaire ? » et que c'est quelque chose que vous envisagez, réserver une consultation gratuite avec Spergel. Même si vous souhaitez abandonner votre prêt immobilier, il est important de comprendre vos options et leurs conséquences. Si vous avez du mal à honorer vos mensualités, Spergel peut vous aider. Contactez-nous dès aujourd'hui ; vous vous le devez.
