Comme de nombreux Canadiens, vous vérifiez probablement votre rapport de crédit surélevées que pour les pointage de crédit Régulièrement. Mais savez-vous d'où proviennent les informations de crédit ? Elles proviennent des agences d'évaluation du crédit. Les agences d'évaluation du crédit jouent un rôle essentiel dans le paysage financier canadien, influençant l'accès des particuliers et des entreprises au crédit et aux services financiers. Comprendre ce que sont les agences d'évaluation du crédit et leur fonctionnement est essentiel pour quiconque souhaite gérer efficacement son crédit. Dans cet article, nous explorerons ce que sont les agences d'évaluation du crédit, leur fonctionnement, qui leur rend compte et leur importance dans le système financier canadien. Alors, que sont les agences d'évaluation du crédit au Canada et comment fonctionnent-elles ?
Que sont les bureaux de crédit?
Les bureaux de crédit, aussi appelés agences d'évaluation du crédit, sont des organisations qui collectent, conservent et diffusent des informations de crédit sur les consommateurs et les entreprises. Leur principale fonction est de recueillir des données sur l'historique financier, les comptes de crédit et les habitudes de paiement d'une personne ou d'une entreprise. Ces données constituent un rapport de crédit. Ces informations sont ensuite utilisées par les prêteurs, les créanciers et les autres institutions financières pour évaluer la solvabilité et prendre des décisions de prêt. Au Canada, les deux bureaux de crédit les plus importants sont : Equifax surélevées que pour les TransUnionCes agences d'évaluation du crédit existent au Canada depuis plus de cent ans et compilent les rapports de crédit des particuliers et les dossiers de crédit des entreprises, qui contiennent des renseignements précieux sur les activités de crédit et les comportements financiers. Ces deux agences reçoivent uniquement des informations des créanciers canadiens ; elles ne verront donc que les dettes et les informations financières canadiennes dans votre rapport de crédit.
Comment fonctionnent les bureaux de crédit au Canada?
Les bureaux de crédit jouent quelques rôles clés au Canada :
- La collecte de données – provenant de diverses sources, notamment d'institutions financières, de prêteurs et de registres publics. Ces données comprennent des informations sur les comptes de crédit d'une personne, son historique de paiement, ses dettes impayées et d'autres informations financières pertinentes.
- Compilation de rapports et de scores de crédit À partir de ces données, les rapports de solvabilité sont recueillis et les cotes de crédit sont calculées. Les rapports de solvabilité contiennent un dossier complet de vos antécédents de crédit, tandis que les cotes de crédit condensent ces données en un chiffre qui représente votre solvabilité. Au Canada, ce chiffre varie de 300 à 900.
- Partage des informations de crédit avec les prêteurs Les prêteurs et les institutions financières demandent aux agences d'évaluation du crédit des rapports et des scores de crédit lorsqu'un particulier ou une entreprise fait une demande de crédit. Ces informations les aident à évaluer le risque de crédit associé à chaque demandeur. Un score de crédit élevé indique un emprunteur présentant un risque plus faible.
Qui signale les problèmes aux bureaux de crédit au Canada?
La grande majorité des créanciers et des prêteurs feront rapport aux bureaux de crédit, notamment les suivants :
- Institutions financières – y compris les banques et les coopératives de crédit
- Sociétés de cartes de crédit
- Agences de recouvrement
- Compagnies de téléphonie mobile
- Dossiers publics
- Jugements ordonnés par le tribunal
- Les propriétaires, dans certains cas
- Prêteurs de prêts étudiants
Certains comptes ne sont généralement pas signalés aux agences d'évaluation du crédit. Parmi ceux-ci, on compte :
- Comptes de gaz
- Comptes hydroélectriques
- Abonnements à des salles de sport
- Prêteurs de prêts sur salaire – sauf si vous ne respectez pas vos paiements
- L'Agence du revenu du Canada (ARC) afin de garder vos informations confidentielles
Quelles informations peut-on trouver sur un rapport de solvabilité ?
Les rapports de crédit sont généralement divisés en quatre sections :
- Renseignements personnels – votre nom, adresse, numéro d’assurance sociale et date de naissance
- Lignes commerciales des créanciers – les comptes que vous avez auprès des prêteurs, votre solde actuel, votre limite de crédit et votre historique de paiement
- Demandes de crédit – des informations sur les personnes qui ont consulté votre dossier de crédit, qu'il soit direct ou indirect. Les vérifications indirectes ont généralement lieu lorsqu'un créancier effectue une simple vérification de votre dossier, ou si vous consultez votre propre dossier de crédit. Les vérifications indirectes ont un impact sur votre crédit et se produisent lorsque vous souscrivez à des produits financiers comme des cartes de crédit. Réaliser plusieurs vérifications indirectes peut diminuer votre cote de crédit et entraver votre capacité d'emprunt.
- Archives et collections publiques – toute activité légale comme une faillite or proposition de consommateur, jugements des tribunaux, privilèges, et comptes en recouvrement
Il est important de noter que votre dossier de crédit n'est pas toujours un indicateur fiable de la réussite financière d'une personne. Il ne contient pas, par exemple, d'informations financières telles que vos actifs, vos placements ou le solde de vos comptes. Nous vous recommandons d'obtenir une copie de votre dossier de crédit et de la consulter au moins une fois par an. Vérifiez-la pour détecter toute erreur afin de pouvoir contacter rapidement les agences d'évaluation du crédit et les faire rectifier. Vous devrez fournir des preuves en cas de litige. Equifax et TransUnion vous permettent de télécharger gratuitement une copie de votre dossier de crédit une fois par an.
Pour qui travaillent les bureaux de crédit et sont-ils réglementés ?
Contrairement à la croyance populaire, les agences d'évaluation du crédit ne travaillent pas pour les consommateurs. Elles se concentrent plutôt sur la satisfaction des besoins de leurs membres – banques, institutions financières, prêteurs automobiles, sociétés émettrices de cartes de crédit, etc. Bien qu'elles soient au service des prêteurs, les agences d'évaluation du crédit n'approuvent pas les demandes des emprunteurs. Indépendantes, elles se contentent de les informer des dossiers de crédit des particuliers afin qu'ils soient en mesure de prendre des décisions éclairées. Réglementées par chaque province, les agences d'évaluation du crédit doivent respecter certaines règles. Elles ne communiquent les renseignements sur le crédit d'un consommateur que pour un motif légitime (par exemple, pour l'octroi d'un crédit ou pour un emploi) et vous informent si une institution financière vous refuse un crédit sur la base de vos renseignements de crédit.
Quels bureaux de crédit au Canada sont légitimes?
Au Canada, il n'existe que deux agences d'évaluation du crédit officielles : Equifax et TransUnion. Vous connaissez peut-être d'autres fournisseurs de rapports de crédit, comme ClearScore et Borrowell, mais sachez que ces entreprises obtiennent également leurs données auprès des deux principales agences d'évaluation du crédit. Vous ne pouvez obtenir aucune information nouvelle de ces entreprises. Bien que ces entreprises puissent offrir une cote de crédit gratuite, Equifax en propose également une via MyEquifax. Sachez également que d'autres fournisseurs de rapports de crédit tenteront probablement de vous vendre des produits de crédit comme des prêts et des cartes de crédit. Soyez prudent lorsque vous empruntez des fonds supplémentaires si vous n'en avez pas besoin.
Les agences d'évaluation du crédit canadiennes jouent un rôle crucial dans l'écosystème financier, fournissant aux prêteurs et aux créanciers les informations nécessaires pour prendre des décisions éclairées en matière de crédit. Maintenir un historique de crédit positif est essentiel pour obtenir des prêts, des cartes de crédit et d'autres services financiers. Si votre cote de crédit vous préoccupe, réserver une consultation gratuite avec Spergel. Nos experts peuvent examiner votre situation financière et vous recommander des mesures à prendre pour rétablir votre cote de crédit.
