Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles de plus en plus de Canadiens s'endettent chaque année. La pression sociale peut nous pousser à avoir besoin d'une nouvelle voiture, d'une maison plus grande ou d'une destination de vacances plus prestigieuse. Bien que cela soit acceptable si vous pouvez vous permettre ces articles, cela devient problématique lorsque vous décidez de les acheter maintenant et que vous vous souciez de les rembourser plus tard. Ajouté à cela, augmentation du coût de la vie et taux d'intérêt Les dettes continuent d'augmenter, ce qui rend l'endettement de plus en plus important. Même si vous parvenez à faire vos paiements maintenant, la situation pourrait se détériorer. Alors, quand êtes-vous trop endetté ? Quel est le niveau d'endettement maximal au Canada ? Bien que cela dépende de plusieurs facteurs liés à vos finances personnelles, cet article vous explique comment déterminer si vous êtes surendetté et comment réagir dans ce cas.
Quel est le montant moyen de la dette d’un Canadien?
Bien sûr, le montant moyen de la dette d'un Canadien varie chaque année. En 2022, le Canadien moyen avait une dette de 20 744 $, hors dette hypothécaire. Ce chiffre continue d'augmenter chaque année et a progressé de 1.54 % par rapport à 2021. Bien sûr, il existe des nuances selon la tranche d'âge étudiée, et les 46-55 ans étaient les plus endettés l'an dernier. Le montant de la dette varie également selon la période de résidence au Canada : des villes chères comme Toronto et Vancouver entraînent des coûts élevés. des loyers plus élevés que les petites villes.
Est-ce mauvais d’avoir des dettes au Canada?
Contrairement à la croyance populaire, ce n’est pas le cas toujours Il est déconseillé d'avoir des dettes au Canada. En fait, c'est plutôt normal : la plupart des Canadiens auront un prêt hypothécaire à un moment ou un autre de leur vie, et beaucoup s'en endettent. dette de prêt étudiant Pour financer leurs études. Compte tenu du coût élevé des véhicules, nombreux sont ceux qui contractent des prêts automobiles pour financer l'achat d'une nouvelle voiture. Bien sûr, beaucoup accumulent des dettes sur leurs cartes de crédit ou leurs lignes de crédit pour leurs achats quotidiens. De ce fait, toutes les dettes ne sont pas mauvaises : certaines sont nécessaires pour réussir dans la vie, à condition de pouvoir les rembourser à temps. Bien que l'endettement soit courant, il est néanmoins évitable. L'endettement peut rapidement devenir incontrôlable si l'on ne maîtrise pas ses remboursements, et il est important de savoir reconnaître quand il devient excessif.
Quels types de dettes existe-t-il au Canada?
D’une manière générale, il existe deux principaux types de dettes au Canada : dette non garantie et dette garantieUne dette garantie est associée à un actif particulier sur lequel l'emprunteur peut compter si ses remboursements ne sont pas effectués à temps. Par exemple, les prêts hypothécaires et dette de prêt automobileLes dettes garanties étant généralement moins risquées car garanties par des sûretés, l'emprunteur peut généralement bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas. En revanche, les dettes non garanties sont plus risquées pour le prêteur car elles ne sont garanties par aucune sûreté. De ce fait, elles sont généralement assorties d'un taux d'intérêt plus élevé. En voici quelques exemples : dette de carte de crédit, dette de prêt étudiant, et des lignes de crédit.
Quel est le niveau d’endettement jugé excessif au Canada?
C'est une question fréquemment posée par les Canadiens. Sachant que le montant moyen de la dette des Canadiens dépasse 20 000 $, vous pensez peut-être qu'il s'agit d'une somme importante. La réponse à cette question dépend de plusieurs variables, toutes liées à la situation financière unique de chaque personne. Elle dépend, par exemple, du rapport entre le revenu et la dette. Si vous avez un montant raisonnable de dettes, mais un revenu élevé, votre dette ne sera pas un problème. Il existe également deux types de dettes : bonne dette vs mauvaise detteUne bonne dette est toute dette pouvant être considérée comme un « investissement » dans l'avenir, par exemple pour faire des études afin d'obtenir un emploi mieux rémunéré. Une mauvaise dette, quant à elle, est tout prêt ou crédit utilisé pour acheter des biens qui n'amélioreront pas votre avenir financier, par exemple des sacs à main ou des vacances. Ces définitions sont à prendre avec des pincettes, mais elles donnent une idée. Il existe plusieurs façons d'évaluer le niveau d'endettement excessif au Canada :
Ratio dette/revenu
La meilleure façon de déterminer le niveau d'endettement excessif est de calculer votre ratio d'endettement. Ce ratio compare le montant de vos dettes à rembourser chaque mois à votre revenu net après impôts. Au Canada, un ratio de 35 % ou moins est recommandé. Si votre ratio d'endettement est de 43 % ou plus, vous êtes probablement trop endetté. Le ratio d'endettement est souvent calculé par les banques et les institutions financières pour décider d'accorder ou non un prêt à un emprunteur. Le pourcentage souhaité peut varier d'une banque à l'autre et du type de prêt ou de crédit recherché, mais idéalement, un ratio de 42 % ou moins est idéal. Vous pouvez calculer votre ratio d'endettement en entrant votre revenu mensuel, vos mensualités de remboursement et vos dépenses. Une fois ces deux chiffres en main, divisez vos dépenses mensuelles par votre revenu avant impôts. Vous obtiendrez ainsi votre ratio d'endettement en pourcentage. Si, par exemple, vos paiements mensuels de dettes sont de 500 $ et votre revenu mensuel est de 2 000 $, votre ratio d’endettement sera de 25 %.
Comment pouvez-vous réduire votre ratio d’endettement par rapport à votre revenu ?
En termes simples, vous pouvez faire deux choses pour réduire votre ratio d’endettement :
- Augmentez vos revenus
- Réduire votre dette
Ajuster l'une ou l'autre de ces variables entraînera une baisse du ratio d'endettement et des fonds supplémentaires pour couvrir une dette moindre. Il est possible de réduire ses dettes grâce à un prêt de consolidation, un refinancement ou une forme d'allègement de dette permettant de réduire définitivement, voire d'éliminer complètement, ses dettes. Nous reviendrons plus en détail sur ces formes d'allègement de dette ultérieurement.
Taux d'utilisation du crédit
Un autre moyen de surveiller votre endettement est de calculer votre taux d'utilisation du crédit. C'est un autre moyen utilisé par les banques et les institutions financières pour surveiller votre endettement, et il est souvent utilisé pour établir votre plan de remboursement. pointage de créditPlus votre taux d'utilisation du crédit est bas, meilleur est votre score de crédit. En général, un bon score d'utilisation du crédit est de 10 % ou moins. Vous pouvez calculer votre taux d'utilisation du crédit à partir de deux données : le montant total du crédit disponible et le montant de vos dettes. Divisez ensuite le montant de vos dettes par le montant total du crédit que vous pouvez contracter. Vous obtiendrez ainsi un pourcentage. Si, par exemple, vous avez une limite de carte de crédit de 10 000 $ et un solde dû de 1 000 $, ainsi qu'un prêt automobile de 30 000 $, mais un solde impayé de 3 000 $, votre crédit disponible total serait de 40 000 $, avec un solde impayé de 4 000 $. Votre taux d'utilisation du crédit serait alors de 25 %.
Comment pouvez-vous réduire votre taux d’utilisation du crédit ?
Tout comme vous pouvez réduire votre ratio d’endettement par rapport à votre revenu, vous pouvez réduire votre taux d’utilisation du crédit de l’une des manières suivantes :
- Augmenter le crédit auquel vous avez accès
- Réduire votre dette
Bien sûr, il est préférable de réduire votre dette plutôt que de créer davantage de crédit potentiel.
Que faire si j’ai trop de dettes au Canada?
Si vous estimez avoir trop de dettes et avoir du mal à effectuer vos remboursements, plusieurs mesures peuvent vous aider à résoudre le problème. Souvent, les Canadiens qui ne peuvent tout simplement pas effectuer leurs paiements mensuels à temps ont probablement besoin d'un allègement de leurs dettes. syndics autorisés en insolvabilité Nous sommes les seuls professionnels au Canada légalement habilités à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes. Ils constituent donc un excellent point de départ en cas de difficultés financières. Voici les formes d'allègement de dettes les plus courantes au Canada :
Prêt de consolidation de dettes
Si vos dettes sont relativement faibles et que vous avez plusieurs sources de dettes, un prêt de consolidation de dettes pourrait être une bonne solution. Il s'agit de contracter un nouveau prêt pour regrouper et condenser plusieurs prêts existants. En plus de simplifier vos dettes en une seule mensualité, les prêts de consolidation de dettes ont souvent l'avantage de réduire, voire d'éliminer, le taux d'intérêt que vous devez payer. Si vos dettes sont plus importantes, un prêt de consolidation de dettes ne sera probablement pas la solution idéale.
Proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est une forme légale de règlement de dettes. Elle consiste à proposer à vos créanciers un montant de remboursement mensuel abordable, pouvant réduire votre dette jusqu'à 80 %. Votre syndic autorisé en insolvabilité négociera ensuite avec vos créanciers en votre nom pour obtenir l'acceptation de cette proposition. Les propositions de consommateurs présentent de nombreux avantages, y compris vous permettant de conservez vos actifs, offrant une protection contre les créanciers et gelant les intérêts et pénalités. Chez Spergel, nous affichons un taux d'acceptation de 99 % pour toutes les propositions de consommateur que nous déposons, ce qui signifie que vous avez 99 % de chances de réduire considérablement votre dette. dette non garantie.
Faillite
La faillite est le processus juridique de cession de tout bien. actifs non exonérés Vous pourriez avoir recours à votre syndic autorisé en insolvabilité en échange de l'effacement de vos dettes. Vos actifs seront vendus et le produit de la vente servira à rembourser vos créanciers. La faillite est la meilleure voie vers un avenir financier meilleur et peut vous apporter une grande tranquillité d'esprit. Bien qu'elle soit souvent le dernier recours en matière d'allègement de dettes, la faillite présente de nombreux avantages. Cela peut vous soulager de la problèmes de santé mentale associé à une dette ingérable, arrête les poursuites judiciaires, y compris saisies sur salaire, et offre une protection complète contre vos créanciers.
Vous êtes curieux de savoir quel est le niveau d’endettement excessif au Canada ? Réservez une consultation gratuite avec l'un de nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés chez Spergel. Nous avons plus de trente ans d'expérience pour aider les Canadiens à se libérer de leurs dettes. Nous évaluerons votre situation financière et vous conseillerons sur la meilleure solution pour vous libérer de vos dettes. Contactez-nous dès aujourd'hui ; vous vous le devez.
