Compte tenu de l'immensité de notre pays, une voiture est un bien essentiel pour la plupart des Canadiens. Que ce soit pour se déplacer, rendre visite à la famille, faire les courses ou conduire les enfants, la grande majorité d'entre nous a besoin d'une voiture au Canada. Bien qu'elle soit un outil incroyablement utile au quotidien, une voiture a un coût. Si vous rencontrez des difficultés financières, surtout dans un contexte de augmentation rapide du coût de la vie et augmentation des taux d'intérêt, une voiture est peut-être la dernière chose que vous souhaitez financer en plus de tout le reste. De nos jours, Le coût moyen d'un véhicule neuf au Canada est supérieur à 45 000 $ et de 25 000 $ pour un véhicule d'occasion moyen.. Ceci sans compter l'assurance, les taxes, l'essence, les réparations et tous les autres frais liés à la possession d'une voiture. Bien que personne ne souhaite renoncer à son véhicule, dans certains cas, la cession volontaire peut s'avérer la solution la plus judicieuse. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur la cession volontaire d'un véhicule et les solutions possibles pour conserver votre véhicule.
Qu’est-ce que la reddition volontaire ?
La remise volontaire d'une voiture est lorsque vous décidez de rendre votre voiture au prêteur lorsque vous êtes confronté à insolvabilité. Comme dette de prêt automobile est une dette garantie, elle ne peut être radiée sous aucune forme d'allègement légal de la dette (proposition de consommateur et faillite). Bien que cela signifie que vous pouvez gardez votre voiture même si vous déclarez failliteCela signifie également que si vous avez des difficultés à honorer vos remboursements, votre véhicule pourrait être saisi par le prêteur. La remise volontaire signifie que toute dette garantie que vous aviez sur votre véhicule peut être transformée en dette non garantie, que vous pouvez ensuite déposer dans le cadre d'une proposition de consommateur ou d'une faillite. Après avoir rendu votre véhicule au prêteur ou au concessionnaire, celui-ci le vendra et vous enverra un relevé de réalisation. Le montant perçu sur la vente du véhicule sera déduit de votre prêt automobile, à l'exception des pénalités, des frais et des coûts liés à la reprise de possession du véhicule. Le solde restant constitue une dette non garantie. Bien qu'il s'agisse toujours d'une dette à rembourser, vous disposez désormais de davantage d'options pour obtenir un allègement de votre dette.
Pourquoi opter pour la remise volontaire de votre voiture au Canada?
Vous vous demandez peut-être pourquoi quelqu'un voudrait abandonner volontairement sa voiture. Plusieurs raisons expliquent pourquoi cette décision peut être très positive. Voici les principales :
- Vous ne pouvez pas payer vos mensualités de voitureLorsque vous êtes menacé de saisie alors que vous avez besoin de votre voiture, vous réalisez peut-être qu'il est impossible de la conserver. Vous évitez peut-être de contracter d'autres dettes pour honorer vos mensualités. Vous avez peut-être aussi acheté une voiture hors de votre budget ; vous avez peut-être eu l'occasion de le faire dans des conditions financières difficiles, ou vous n'avez pas suffisamment calculé vos dépenses avant de vous engager. La reprise volontaire peut vous libérer d'une voiture que vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre.
- Vous avez une voiture qui nécessite beaucoup d'entretienL'entretien d'une voiture peut coûter cher, même sans compter le coût initial du prêt. Elle tombe peut-être constamment en panne ou vous avez un accident. Si votre voiture ne vaut pas cher, vous investissez peut-être dans un véhicule qui n'en vaut même pas la peine. Un rachat volontaire peut vous aider à éviter la faillite et même à trouver un véhicule plus fiable et moins coûteux à entretenir.
- Vous voulez éviter reprise de possession de votre voitureLa plupart des Canadiens préféreraient se débarrasser de leur voiture à leurs conditions s'ils n'en ont plus les moyens. Se faire confisquer sa voiture peut être une expérience émotionnellement difficile, car quelqu'un se présentera à votre domicile pour la récupérer. Vous ne saurez ni le jour ni l'heure, et ce n'est agréable pour personne.
- Vous souhaitez prendre en charge votre dette automobileRestituer votre véhicule au prêteur ou au concessionnaire peut donner l'impression de prendre le contrôle de votre situation, selon vos conditions. Bien que ce ne soit pas la solution la plus simple, vous saurez que vous assumez la responsabilité de la situation et que vous prenez les mesures nécessaires pour vous débarrasser définitivement de vos dettes automobiles.
- Vous voulez faire des économiesSi vous pouvez survivre sans voiture, vous pourriez économiser des milliers de dollars chaque année, uniquement en intérêts sur votre prêt auto et en dépréciation de votre véhicule. Les prêts garantis ne pouvant être soldés par un allègement de dette, une reprise de possession volontaire peut vous permettre de vous libérer de votre prêt auto.
Comment rendre sa voiture ?
La remise volontaire de votre véhicule comporte quelques étapes typiques :
- Faites savoir à votre prêteur ou à votre concessionnaire que vous ne pouvez pas payer vos mensualités de voiture et que vous ne pourrez pas les honorer.
- Informez votre prêteur de votre souhait de céder volontairement votre véhicule et de le restituer. Votre prêteur vous demandera probablement de le restituer à une date convenue, ou pourra peut-être faire venir quelqu'un pour le récupérer.
- Une fois la voiture vendue par votre prêteur, vous recevrez un relevé de réalisation. Ce relevé indique le montant de la dette remboursée et, le cas échéant, le solde restant dû. Toute dette restante devient une dette non garantie que vous devrez rembourser.
- Si vous souhaitez une renonciation volontaire, vous devez le faire avant de devenir insolvable. Lors du dépôt d'une proposition de consommateur ou d'une faillite au Canada, les dettes garanties ne peuvent pas être incluses, mais seulement les dettes non garanties. Cela signifie que vous pouvez inclure la dette à réduire ou à éliminer entièrement dans le cadre de votre processus d'allégement de dettes.
Quels sont les avantages de la remise volontaire de votre voiture ?
La reddition volontaire présente un certain nombre d’avantages clés :
- Vous pouvez éviter les frais que votre prêteur pourrait facturer s'il devait reprendre possession de votre véhicule, ce qui pourrait arriver à tout moment.
- Vous pouvez entretenir de bonnes relations avec votre prêteur, car vous restituerez votre véhicule volontairement. Il sera peut-être plus enclin à vous conserver comme client, à condition que vous effectuiez les remboursements restants.
- Vous pouvez éviter les agences de recouvrement. Pendant que votre pointage de crédit sera impacté que vous abandonniez votre voiture volontairement ou involontairement, les dommages peuvent ne pas être aussi graves si vous manquez moins de paiements et vous n'avez pas besoin d'être poursuivi par une agence de recouvrement
Que se passe-t-il lorsque vous abandonnez votre voiture ?
En plus de transformer vos dettes garanties en dettes non garanties qui peuvent être réduites ou effacées via une forme légale d'allégement de la dette, la renonciation volontaire peut avoir un impact sur votre rapport de créditUn abandon volontaire est techniquement considéré comme un défaut de paiement d'un prêt, comparable à une saisie. Cela se répercutera sur votre dossier de crédit pendant un certain temps et peut compromettre votre admissibilité à un crédit ultérieur. Lorsque vous ferez une demande de crédit, vous serez probablement confronté à des taux d'intérêt beaucoup plus élevés sur les prêts ou les véhicules que vous obtiendrez ultérieurement. C'est pourquoi il est judicieux d'avoir recours à un abandon volontaire lorsque vous êtes insolvable et sur le point de déposer une proposition de consommateur ou une faillite. Vous subirez les conséquences sur votre dossier de crédit en une seule fois et pourrez régler toute dette impayée sur votre véhicule, ainsi que toutes vos autres dettes, comme dette de carte de créditCela peut vous permettre de régler toutes vos dettes en même temps.
Comment une renonciation volontaire affecte-t-elle votre crédit ?
Puisqu'un abandon volontaire est une forme de saisie de crédit, en cas de défaut de paiement, votre crédit en subira les conséquences négatives, que votre abandon soit volontaire ou involontaire. Votre cote de crédit sera affectée en fonction du nombre de paiements manqués et de l'agence d'évaluation du crédit consultée. Votre cote de crédit sera affectée par un historique de paiement défavorable, lié aux paiements manqués, et cela restera dans votre dossier de crédit pendant plusieurs années. Le compte associé à votre prêt automobile recevra également une cote de crédit de R8 lors de la saisie de votre véhicule. Plus vous tardez à effectuer vos paiements, plus vous serez pénalisé et plus votre cote se détériorera. Lorsque les prêteurs examineront votre dossier, ils verront les enregistrements négatifs et évalueront votre solvabilité. Si vos prêteurs estiment que vous n'êtes pas solvable, il vous sera plus difficile d'emprunter de l'argent, et lorsque vous le pourrez, les taux d'intérêt seront plus élevés. Chez Spergel, nous pouvons vous aider. reconstruisez votre cote de crédit après une reddition volontaire.
Comment rendre une voiture en leasing ?
Le rachat d'un véhicule en leasing fonctionne un peu différemment du rachat volontaire d'un véhicule dont vous êtes propriétaire. Avec un véhicule en leasing, vous devez tout de même verser un acompte pour couvrir les frais liés au véhicule, tels que les frais de location, la dépréciation et les intérêts. La principale différence avec le leasing est qu'à la fin du prêt, vous ne conservez pas le véhicule. Il existe plusieurs façons de résilier un contrat de leasing. Vous pouvez le transférer à quelqu'un d'autre, le racheter ou le reconduire dans un nouveau contrat. Vous pouvez même résilier votre contrat de leasing. Certaines de ces options peuvent s'avérer plus coûteuses, et si vous rencontrez déjà des difficultés financières, cela pourrait aggraver votre situation. Il est tout de même possible de procéder à un rachat volontaire d'un véhicule en leasing : votre prêteur cherchera à recouvrer toute dette impayée, mais si vous déposez une demande d'allègement de dette, cette dette peut être réduite, voire annulée.
Comment conserver votre voiture en cas de faillite
Bien que de nombreux Canadiens pensent que déclarer faillite signifie se retrouver sans rien, y compris se voir confisquer sa voiture, ce n'est pas le cas. En fait, la plupart des personnes insolvables n'ont pas besoin de renoncer à leur voiture. La plupart des Canadiens ont besoin de leur voiture pour une raison ou une autre, et souvent, la différence de coût minime entre leur voiture et une autre n'est pas suffisante pour justifier un abandon volontaire. Grâce aux exemptions de faillite en vigueur dans chaque province, si la valeur de votre voiture est inférieure à un certain seuil, vous pouvez la conserver pendant la faillite. Voir, par exemple : Exemptions de faillite en OntarioSi la valeur nette de votre véhicule dépasse le plafond d'exonération, ou si vous possédez plusieurs véhicules que vous souhaitez conserver, vous pouvez verser la différence à votre faillite. Vous pouvez également déposer une proposition de consommateur afin de… conservez vos actifsUne proposition de consommateur et une faillite allégeront votre budget en effaçant ou en réduisant vos autres dettes. Cela peut grandement faciliter le remboursement de votre prêt automobile. Adressez-vous à un conseiller réputé. Syndic autorisé en insolvabilité chez Spergel, nous vous aiderons à comprendre toutes les options d’allègement de la dette disponibles et à décider quelles actions pourraient vous convenir le mieux.
Si vous trouvez votre situation financière accablante et envisagez un rachat volontaire, vous devriez réserver une consultation gratuite avec l'un des syndics autorisés en insolvabilité expérimentés de Spergel. Nous examinerons votre situation financière et examinerons toutes les options qui s'offrent à vous. Nous aidons les Canadiens à se libérer de leurs dettes tout en conservant leur véhicule, et nous sommes là pour vous aider aussi.
