Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles bon nombre d’entre nous ont du mal, à un moment donné, à effectuer leurs paiements hypothécaires à temps au Canada. Difficulté financière, des dépenses imprévues, voire des ralentissements économiques et un augmentation du coût de la vie sont autant de raisons pour lesquelles il peut être difficile d'effectuer ses paiements hypothécaires à temps. Selon la Banque du Canada, depuis le début de la pandémie, environ 16 % des prêts hypothécaires au Canada ont été reportésBien que ce nombre ait diminué depuis, certains prêts hypothécaires restent en report. Face à des circonstances difficiles, il est possible de reporter vos paiements hypothécaires (aussi appelés « reports »). suspension des paiements hypothécaires). En tant que propriétaire, reporter vos paiements hypothécaires vous permet de suspendre ou de réduire temporairement vos paiements hypothécaires. Ce répit peut être bienvenu pour vous permettre de vous remettre sur les rails, mais dans certaines circonstances, la situation peut s'aggraver. Dans cet article, nous vous proposons un guide complet sur le report des paiements hypothécaires au Canada, ses implications et les étapes à suivre pour vous aider à déterminer si c'est la bonne décision pour vous.
Que signifie reporter un paiement hypothécaire ?
Un report de paiement hypothécaire est un accord temporaire conclu avec votre prêteur qui vous permet, en tant que propriétaire, de suspendre ou de réduire vos paiements hypothécaires pendant une période déterminée. Pendant cette période, les intérêts continuent de courir, mais la charge financière immédiate liée au paiement de votre prêt hypothécaire est allégée. Une fois la période de report terminée, vous continuez d'effectuer vos paiements hypothécaires régulièrement. Contrairement à la croyance populaire, vous devrez toujours rembourser les paiements reportés. Selon votre prêteur, cela peut se faire de plusieurs manières :
- La période d’amortissement de votre prêt hypothécaire pourrait être augmentée
- Les paiements différés pourraient être ajoutés au solde de votre prêt hypothécaire à la fin de votre prêt hypothécaire.
- Augmenter le montant de vos paiements hypothécaires réguliers une fois votre report terminé
Veuillez également noter que tant que votre report est en vigueur, votre prêteur continuera de facturer des intérêts sur le montant dû. Ces intérêts seront également ajoutés au solde restant dû de votre prêt hypothécaire.
Quels sont les critères d’éligibilité pour un report de prêt hypothécaire ?
Pour être admissible à un report de paiement hypothécaire, vous devez remplir quelques critères :
- Démontrer des difficultés financières – vous devez être en mesure de fournir des preuves à cet effet, qu’il s’agisse d’une perte d’emploi, d’une maladie ou d’une autre circonstance atténuante qui rend difficile le paiement de vos mensualités hypothécaires.
- Bonne qualité Idéalement, vous devrez être à jour dans vos paiements hypothécaires pour bénéficier d'un report. Vous pourriez néanmoins être admissible auprès de certains prêteurs même si vous avez manqué quelques paiements.
- Votre maison est votre résidence principale – vous devez vivre dans la propriété pour laquelle vous demandez un report de paiement hypothécaire
Les prêteurs évalueront généralement chaque demande au cas par cas, et la décision d’autoriser un report de paiement hypothécaire est à leur discrétion.
Que se passe-t-il lorsque vous reportez votre prêt hypothécaire ?
Les mensualités hypothécaires se composent de deux parties : le capital et les intérêts. À cela s'ajoutent peut-être des taxes foncières, des frais ou une assurance facultative. Le report des mensualités hypothécaires a naturellement un impact sur tous ces paiements :
capital hypothécaire
Le capital d'un prêt hypothécaire correspond à l'argent que vous empruntez à votre prêteur. Si votre demande de report de paiement est approuvée, il s'agit du montant que vous pouvez reporter. Par exemple, si vous devez 100 000 $ au début de la période de report, vous devrez toujours 100 000 $ à la fin de celle-ci, plus les intérêts.
Intérêt
Les intérêts représentent le coût que vous payez à une institution financière pour emprunter des fonds. Ils sont calculés à partir du taux d'intérêt auquel vous avez emprunté, du capital de votre prêt hypothécaire et de la durée restante de remboursement. Même en reportant vos paiements hypothécaires, vous devrez continuer à payer des intérêts sur le montant dû. Ces intérêts non payés seront ajoutés à votre capital et seront remboursés à la fin de la période de report ou lorsque vous reprendrez vos paiements hypothécaires.
Impôts fonciers
Vous pouvez payer vos impôts fonciers par l'intermédiaire de votre prêteur. Parfois, cela est exigé par votre contrat de prêt hypothécaire ou constitue un choix que vous avez fait lors de la souscription initiale. Lorsque votre prêteur paie vos impôts fonciers pour votre compte, ils sont inclus dans vos mensualités hypothécaires. Bien qu'il puisse vous autoriser à reporter votre prêt hypothécaire et vos impôts fonciers, s'il ne le fait pas, vous devrez vous assurer de payer les impôts fonciers en plus du report de paiement.
Assurance crédit facultative
Lors de la souscription de votre prêt immobilier, vous avez peut-être choisi de souscrire une assurance crédit facultative. Dans ce cas, votre prêteur inclura les mensualités de l'assurance crédit dans vos mensualités. En cas de difficultés, il pourrait vous autoriser à reporter vos mensualités, mais sans garantie. Dans le cas contraire, vous continuerez à devoir payer la partie assurance crédit de votre prêt immobilier. Si vous rencontrez des difficultés pour payer votre assurance crédit, contactez votre prêteur afin de trouver un accord.
Quelles sont les alternatives au report des paiements hypothécaires ?
Le report de vos mensualités hypothécaires n'est pas la seule option pour alléger votre prêt. Voici quelques options qui pourraient s'offrir à vous :
- Prolongez la période d'amortissement de votre prêt hypothécaire – cela peut réduire vos paiements, même si cela signifie que vous paierez probablement plus d’intérêts au total
- Optez pour une option mixte – votre prêteur pourrait être en mesure de calculer un nouveau taux d’intérêt pour réduire vos mensualités hypothécaires si le taux actuel est inférieur
- Assurez-vous d'avoir un taux hypothécaire fixe – si vous avez un taux variable, un taux d’intérêt fixe pourrait être plus abordable et peut vous protéger en cas de fluctuation des taux
- Parlez à votre prêteur – votre prêteur peut être en mesure de conclure un accord de paiement spécial pour réduire vos mensualités hypothécaires pendant une période déterminée
- Sauter un paiement – dans certains cas, votre prêteur pourrait être disposé à vous permettre de sauter un paiement pour vous remettre sur la bonne voie avec vos finances
- Effectuer des paiements d'intérêts uniquement – vous pourriez être en mesure de reporter le capital de votre prêt hypothécaire, tout en effectuant simplement les paiements d’intérêts pour un répit financier
- Réclamation d'assurance créancier – si vous avez une assurance crédit sur votre prêt hypothécaire, vous pourriez répondre aux critères d’éligibilité pour une demande d’aide au paiement
- Capitalisation – votre prêteur pourrait vous permettre d’ajouter des paiements en retard au capital de votre prêt hypothécaire, ce qui peut offrir un soulagement temporaire mais prolonger votre prêt hypothécaire
Bien qu'il existe de nombreuses options, il est important d'être transparent sur votre situation avec votre prêteur hypothécaire dès que possible. Communiquer avant de manquer des paiements peut être crucial pour éviter une situation qui s'aggrave. Si vous concluez un accord avec votre prêteur, assurez-vous qu'il soit officialisé et examinez attentivement les conditions de tout report de paiement hypothécaire avant de l'accepter. Si vous rencontrez des difficultés financières et avez besoin d'aide pour gérer des dettes écrasantes, consultez un Syndic autorisé en insolvabilité pour comprendre vos options d’allègement de la dette disponibles.
Le report de prêt hypothécaire est-il une bonne solution pour vous ?
Avant de réagir impulsivement et de souscrire à un report de paiement hypothécaire dès les premiers signes de difficultés financières, il est judicieux de se poser quelques questions et d'analyser attentivement sa situation financière. Voici quelques questions à se poser :
- Votre prêteur vous propose-t-il un report de paiement hypothécaire et êtes-vous admissible ?
- Comment fonctionne un report de paiement de votre prêt hypothécaire et que devez-vous faire ?
- Comment devrez-vous rembourser vos paiements différés ? Quelles sont les modalités de remboursement ?
- Êtes-vous en mesure de reporter entièrement le capital de votre prêt hypothécaire ou devez-vous effectuer uniquement des paiements d’intérêts ?
- Un paiement différé vous conviendrait-il ou avez-vous vraiment besoin d’un paiement différé ?
Si vous décidez d'opter pour un report de paiement hypothécaire, sachez que votre prêteur n'est pas obligé d'accepter. Plus tôt vous le contacterez pour discuter de vos options, plus vous aurez de possibilités. Soyez également ouvert et honnête avec votre prêteur afin qu'il puisse comprendre votre situation et vous aider au mieux.
Le report des mensualités hypothécaires peut s'avérer salvateur en période de difficultés financières, offrant un soulagement temporaire aux propriétaires. Il est crucial de communiquer proactivement avec votre prêteur, de comprendre les conditions du report et de planifier la gestion de vos remboursements une fois la période de report terminée. Si vous ne savez pas par où commencer, réserver une consultation gratuite avec Spergel. Nous vous aiderons à gérer avec succès un report de paiement hypothécaire au Canada.
