Le mot « saisie » peut paraître intimidant. Votre prêteur hypothécaire vous a peut-être menacé de saisie et vous n'en comprenez peut-être pas tout à fait la signification. Dans cet article, nous expliquons ce que signifie une saisie hypothécaire et vous aidons à comprendre à quoi cela peut ressembler. Nous vous expliquerons également le fonctionnement de la procédure de saisie et vos options en cas de menace. Par exemple, avez-vous des recours en cas de saisie hypothécaire ? Êtes-vous assuré de perdre votre maison ? Devez-vous saisir le tribunal ? Restez-vous redevable à votre prêteur en cas de saisie ? Et quel sera l'impact d'une saisie sur votre cote de crédit ? Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir.
Saisie immobilière : qu’est-ce que c’est ?
La saisie immobilière est la procédure légale par laquelle un prêteur hypothécaire prend possession d'un bien immobilier suite au défaut de paiement du propriétaire. Il s'agit du transfert légal de la pleine propriété du bien au prêteur. Cela se produit lorsque les conditions du prêt hypothécaire ne sont pas respectées, que ce soit en raison d'un défaut de paiement, d'une assurance insuffisante ou du non-paiement des taxes foncières. Le propriétaire renonce alors à tous ses droits sur le bien, y compris sa valeur nette, le cas échéant. La cause la plus fréquente de saisie immobilière est le défaut de paiement. Le prêteur hypothécaire souhaite alors saisir le bien afin de le vendre et de récupérer les fonds qui lui sont dus. Bien sûr, cette situation peut être angoissante si vous avez des difficultés à honorer vos mensualités et risquez de perdre votre maison. La saisie immobilière est une procédure coûteuse pour les prêteurs et peut prendre du temps. Le processus se déroule généralement comme suit :
- Votre prêteur hypothécaire déposera une déclaration de réclamation auprès du tribunal
- Une fois que vous avez reçu ceci, vous avez vingt jours pour répondre avec une défense
- Après ce délai de vingt jours, si aucune défense n'a été reçue, votre prêt hypothécaire peut être considéré en défaut
- Votre prêteur hypothécaire demandera une ordonnance de saisie. Si le tribunal estime que vous êtes en mesure d'honorer vos paiements, il peut émettre une ordonnance de rachat. Cela vous donne un délai pour honorer vos paiements, généralement d'environ six mois. Vous pouvez demander un délai plus long, et votre prêteur peut exiger une réduction de ce délai.
Dans ce scénario, tout le monde veut gagner : vous voulez conserver votre maison, votre prêteur veut l’argent qui lui est dû et le tribunal tentera de trouver une solution qui fonctionne pour vous deux si possible.
Quelles sont mes options si je suis en retard dans mes paiements hypothécaires ?
Heureusement, vous ne perdez pas automatiquement votre bien si votre prêteur hypothécaire entame une procédure de saisie. Voici un résumé des options qui s'offrent à vous si cela vous arrive :
- N'agissez pasSi vous ne faites rien, votre prêteur intentera des poursuites judiciaires contre vous et vous risquez de perdre votre maison. Vous pourrez réclamer la valeur nette du bien une fois vendu par votre prêteur, mais vous devrez prendre en charge les frais juridiques et de vente associés. Si votre bien est vendu en dessous de sa valeur marchande, vous pourriez être poursuivi pour le solde restant dû. De même, en cas de déficit entre le prix de vente du bien et le solde restant dû de l'hypothèque, des intérêts et des frais, votre prêteur pourrait vous demander de combler ce déficit.
- Négociez avec votre prêteurSi vous pouvez rattraper vos paiements en retard, contactez votre prêteur. Vous pourriez même avoir besoin de plus de temps pour refinancer votre prêt hypothécaire auprès d'un courtier ou d'un autre prêteur afin de réduire vos mensualités ou votre taux d'intérêt, le temps de rattraper vos paiements en retard. Vous devriez également chercher d'autres sources de revenus supplémentaires ou réduire vos dépenses, si possible.
- Trouver un nouveau prêteurSi vous ne parvenez pas à négocier avec votre prêteur actuel, vous pourriez obtenir un montant de remboursement et envisager un nouveau prêt hypothécaire auprès d'un autre prêteur. Les prêts hypothécaires privés sont souvent assortis d'un taux d'intérêt plus élevé, mais ils peuvent être avantageux si vous disposez d'une valeur nette dans votre maison.
- Vendez votre propriétéSi vous souhaitez vendre votre bien vous-même, vous devez le faire avant que la banque ne procède à une saisie hypothécaire. Bien que la décision soit difficile, elle peut être la plus avantageuse financièrement pour vous, et vous pourrez envisager d'acheter un bien plus tard, lorsque vos finances seront plus saines. C'est souvent la meilleure décision pour obtenir un prix plus élevé que votre prêteur, ou si vous pensez que la valeur nette du bien est suffisante pour vous.
- Déposer une proposition de consommateur ou une failliteSi vous avez du mal à effectuer vos paiements hypothécaires en raison d'autres dettes, le dépôt d'une proposition de consommateur ou d'une faillite peut vous aider à mettre de l'ordre dans vos finances et vous permettre de devenir propriétaire d'une maison de manière plus gérable.
- Battez-vous pour votre maisonMême si vous avez besoin d'un avocat, vous pourriez choisir de vous engager devant les tribunaux et de vous battre pour conserver votre logement. Ce n'est certes pas la solution la plus simple, mais vous pourriez éventuellement y parvenir.
Comment un syndic autorisé en insolvabilité peut-il aider en cas de saisie hypothécaire ?
syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement habilités à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes. Ils vous aideront à analyser votre situation financière et vous conseilleront sur la meilleure solution. Obtenir un allègement de dettes dettes non garanties Cela pourrait vous permettre d'effectuer plus facilement vos paiements de dettes garanties, y compris vos prêts hypothécaires et vos prêts automobiles. Cela pourrait vous permettre de conserver votre maison et d'éviter une saisie hypothécaire. Chez Spergel, nous avons aidé plus de 100 000 Canadiens à se libérer de leurs dettes. Propositions de consommateurs peut réduire votre dette jusqu’à 80 %, tout en vous permettant de conserver vos actifs. Faillite, en revanche, est une mesure plus radicale, mais elle effacera complètement vos dettes non garanties et vous permettra de démarrer un nouvel avenir financier. Un autre avantage de l'allègement légal de vos dettes est suspension de la procédureLorsque vous déposez une proposition de consommateur ou une faillite, une suspension des procédures est automatiquement déclenchée pour vous offrir une protection complète contre les agences de recouvrement et les créanciers. Cela met fin aux visites, lettres, appels téléphoniques et menaces de harcèlement. Contactez un syndic autorisé en insolvabilité dès que possible pour entamer votre démarche de désendettement.
La déclaration de faillite met-elle fin à la saisie hypothécaire ?
Malheureusement, déclarer faillite ou déposer une proposition de consommateur n'empêchera pas une saisie hypothécaire. En effet, ces deux formes d'allégement de dettes effacent les dettes non garanties, tandis qu'une hypothèque est une dette garantie. Cela signifie que même si vous effacez vos dettes non garanties, cela n'aura aucune incidence sur vos dettes garanties. La principale façon de conserver votre maison pendant une saisie hypothécaire est de maintenir vos paiements à jour. Cependant, de nombreux Canadiens trouvent que l'effacement de leurs dettes non garanties facilite grandement leurs paiements hypothécaires. Déposer une proposition de consommateur ou déclarer faillite peut également vous protéger contre tout manque à gagner ou déficit que vous pourriez devoir payer après la saisie. Un manque à gagner est en fait une dette non garantie et peut donc être couvert par l'une ou l'autre forme d'allégement de dettes. Pour ces raisons, ces solutions constituent une excellente option pour de nombreux Canadiens.
Comment la saisie hypothécaire affecte-t-elle votre pointage de crédit ?
Les prêts hypothécaires sont signalés aux bureaux de crédit, ce qui signifie que la saisie hypothécaire affecte votre pointage de crédit négativement pendant plusieurs années. Si votre prêteur hypothécaire intente également une action en justice contre vous pour récupérer un manque à gagner après la vente de votre maison, votre cote de crédit risque d'être à nouveau affectée négativement. La plupart des Canadiens ayant fait face à une saisie immobilière devront attendre environ sept à dix ans avant que leur cote de crédit ne commence à s'améliorer. Il existe cependant des moyens de reconstruisez votre cote de crédit.
Quelle est la différence entre la saisie hypothécaire et le pouvoir de vente ?
Lors d'une saisie hypothécaire, le prêteur hypothécaire acquiert le droit légal sur la propriété. Ainsi, tout profit de la vente, y compris la valeur nette, revient au prêteur. Ce dernier ne peut toutefois pas intenter de poursuites pour l'éventuel déficit entre le prix de vente et le coût total, après déduction des frais juridiques et de vente. Pour cette raison, la procédure de saisie hypothécaire peut s'avérer longue et coûteuse. Au Canada, on utilise plus fréquemment une procuration de vente. Il s'agit d'une autre façon de recouvrer les mensualités hypothécaires impayées. Dans ce cas, le prêteur hypothécaire saisit le tribunal pour obtenir l'autorisation d'expulser le propriétaire de la propriété, le plus souvent afin de la vendre. La procédure est décrite dans son nom : la procuration de vente. Les conséquences d'une procuration de vente et d'une saisie sont différentes. Dans une saisie hypothécaire, les profits de la vente reviennent au prêteur, tandis qu'avec une procuration de vente, ils reviennent au propriétaire.
Vous souhaitez en savoir plus sur la signification d'une saisie hypothécaire ? Chez Spergel, notre équipe de syndics autorisés en insolvabilité expérimentés aide les Canadiens à conserver leur maison depuis plus de trente ans. Réservez une consultation gratuite avec l'un des membres de notre équipe pour discuter de votre situation financière et de la meilleure façon de gérer votre dette tout en conservant votre maison.
