Avec son augmentation du coût de la vie et multiples hausses des taux d'intérêtIl n'est guère surprenant que de nombreux Canadiens soient aux prises avec des difficultés financières, ne sachant souvent pas comment joindre les deux bouts. Cela peut en soi exercer une forte pression sur la santé mentaleDe nombreuses personnes ne savent pas vers qui se tourner ni comment gérer l'instabilité financière. L'essentiel est de se rappeler que, quelle que soit la gravité de votre situation financière, il existe toujours une solution pour vous aider à vous libérer de vos dettes. Que votre problème soit une mauvaise gestion financière, l'incapacité d'effectuer les paiements minimums ou le recours à vos proches, il y a de fortes chances que de nombreux Canadiens vivent exactement la même situation. Certains Canadiens préfèrent tenter de résoudre leurs problèmes en trouvant eux-mêmes des solutions à leurs dettes, et nous aborderons les avantages et les inconvénients de cette approche dans cet article. Si vous pensez que vos dettes sont plus importantes et que vous avez besoin de consulter un professionnel, chez Spergel, nous sommes là pour vous aider et traiterons votre situation avec compréhension et compassion.
Solutions de gestion de la dette à faire soi-même : gestion de la dette à long terme
L'urgence de la solution à adopter dépend entièrement de votre situation financière. Nous avons répertorié ci-dessous quelques-unes des meilleures solutions de désendettement à long terme, incluant de bonnes pratiques financières, quelle que soit votre situation. Nous résumons les avantages et les inconvénients de chacune.
Apprendre à gérer un budget
Établir un budget pour les dépenses courantes et ponctuelles est essentiel pour prévenir l'endettement et constitue une solution simple et efficace. Que vous épargniez pour un apport personnel ou que vous cherchiez à rembourser vos dettes, un budget est essentiel pour adopter de bonnes habitudes financières. Consultez notre guide. comment budgétiserDans certains cas, établir un budget peut suffire à vous sortir de vos dettes, selon leur montant. Il est judicieux de se fixer un objectif, par exemple pour savoir combien vous pouvez rembourser sur une année. Suivez vos revenus et vos dépenses sur un tableur afin de savoir exactement combien d'argent il vous reste pour rembourser vos dettes. Parfois, un budget ne suffit pas à résoudre des problèmes d'endettement majeurs et il faudra le combiner à d'autres solutions de remboursement.
Dépassement des mensualités minimales
Payer seulement les mensualités minimales d'une dette est un chemin très long (et coûteux) vers le remboursement. En augmentant vos mensualités, vous commencerez à réduire progressivement le capital de votre dette et pourrez ainsi accélérer le remboursement. Certaines personnes optent pour la solution suivante : méthode boule de neige de la detteCommencez par la plus petite dette afin de constater rapidement des progrès et d'être motivé par votre stratégie. Évidemment, plus vous pouvez payer chaque mois, plus vite la dette sera remboursée. Si vous avez plusieurs dettes, vous devez maintenir les paiements minimums sur celles-ci tout en avançant dans le remboursement de l'une d'elles. Une fois celle-ci entièrement remboursée, vous pourrez passer à la suivante. Cette solution de remboursement de dettes « faites-le vous-même » pourrait ne pas fonctionner si votre budget est serré et que vous ne pouvez pas augmenter facilement vos paiements minimums. Vous devez être capable de couvrir vos dépenses courantes tout en utilisant cette méthode, sinon votre situation pourrait se détériorer.
Sortir un prêt de consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dettes est un nouveau prêt que vous contractez pour condenser plusieurs autres dettes. En plus de simplifier votre endettement, il présente également l'avantage de réduire, voire d'éliminer, le taux d'intérêt que vous payez sur votre dette. C'est une bonne solution pour gérer vos dettes vous-même si vous jonglez avec plusieurs dettes et avez du mal à les gérer. Obtenir un nouveau prêt peut s'avérer difficile si vous avez un mauvaise cote de créditou un ratio d'endettement élevé. Si vous ne pouvez pas payer les mensualités d'un prêt de consolidation de dettes, cette option ne vous conviendra probablement pas. Il est important de ne pas manquer de paiements, car cela pourrait aggraver votre situation.
Considérant un deuxième hypothèque ou un prêt sur valeur domiciliaire
Une deuxième hypothèque est un prêt secondaire que vous contractez pour votre maison. Elle vous permet d'emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison, hors solde de votre hypothèque principale. Bien que les taux d'intérêt soient généralement inférieurs à la moyenne dette de carte de crédit ou des prêts non garantis, les taux d'intérêt des hypothèques de second rang restent élevés. Cela peut prolonger la période d'amortissement de votre prêt, ce qui signifie que les paiements sont étalés sur une période plus longue pour les rendre plus faciles à gérer. Si vous constatez que les paiements d'une hypothèque de second rang ou d'un prêt sur valeur domiciliaire sont inférieurs à votre dette non garantie Cette option peut vous aider à rembourser vos dettes. Cependant, les prêts hypothécaires de deuxième rang sont extrêmement risqués. En cas de défaut de paiement, vous risquez de perdre votre maison. Vous devez vous engager à effectuer vos deux paiements hypothécaires.
Solutions de gestion de la dette à faire soi-même : gestion de la dette à court terme
Parfois, les solutions de remboursement à long terme ne suffisent pas. Selon votre situation, vous pourriez avoir besoin d'une solution plus urgente. Voici quelques solutions de remboursement à court terme, avec leurs avantages et leurs inconvénients.
Prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme destinés à combler un manque de fonds jusqu'à votre prochaine paie. C'est un moyen d'emprunt extrêmement coûteux, limité à 1 500 $. Si vous avez un manque de fonds temporaire, mais que vous pouvez couvrir vos dépenses courantes et que vous êtes sûr de pouvoir rembourser votre prêt, cela peut être une solution de financement autonome. Cependant, dans de nombreux cas, les prêts sur salaire peuvent rapidement dégénérer et aggraver les difficultés financières. Il est très difficile de sortir du cycle des prêts sur salaire, et les taux d'intérêt sont exorbitants. Nous vous recommandons de consulter un conseiller. Syndic autorisé en insolvabilité pour un soutien professionnel en matière de désendettement avant d’envisager un prêt sur salaire.
Retirer une avance de fonds sur votre carte de crédit
Lorsque vous contractez une avance de fonds sur votre carte de crédit, des intérêts vous seront facturés immédiatement. Ces intérêts s'accumulent ensuite chaque jour jusqu'à ce que votre avance soit intégralement remboursée. Le taux d'intérêt est bien plus élevé que le taux normal de votre carte de crédit, mais souvent inférieur à celui des prêts sur salaire. Des frais supplémentaires peuvent également vous être facturés pour toute transaction effectuée avec une avance de fonds. Si le coût d'une avance de fonds est inférieur aux frais de retard, aux intérêts et aux pénalités que vous devez payer sur une autre dette, cela peut être intéressant. Cependant, ce n'est pas la meilleure solution : vous devez envisager d'assainir vos finances si vous envisagez de contracter une avance de fonds sur votre carte de crédit. Ce n'est certainement pas recommandé si vous ne pouvez pas rembourser la totalité du montant dans les 30 jours.
Un règlement informel de la dette
Les règlements informels de dettes avec vos créanciers sont volontaires et négociés directement par vous-même. Vous pourriez être en mesure de négocier votre limite de crédit, vos conditions de remboursement et vos intérêts. Cela nécessiterait une coordination avec chacun de vos créanciers et nécessiterait probablement le respect de leurs échéances de remboursement. Vos créanciers ne sont pas tenus de se conformer, et cette démarche est souvent risquée. Si vous pouvez négocier, cela peut être une solution efficace pour régler vos dettes vous-même. Plus vous avez de créanciers, plus il peut être difficile de parvenir à un accord. Même si vous parvenez à un accord, vos créanciers pourraient revenir sur leur accord sans préavis, car il n'est pas juridiquement fondé. Si un accord est conclu, vous devez également vous assurer de pouvoir respecter les termes de l'arrangement négocié.
Emprunter de l'argent à des amis ou à la famille
Si vous rencontrez des difficultés financières, un proche pourrait vous accorder un prêt personnel. Dans la plupart des cas, il est sans intérêt et sans durée de remboursement fixe. C'est donc une option intéressante pour rembourser vos dettes, car elle vous permet d'économiser sur les intérêts et d'éviter les conditions de remboursement stressantes. Cela dit, il est conseillé de formaliser les conditions et l'échéance par écrit. Cela peut contribuer à maintenir la relation sur la bonne voie. Cette solution de remboursement par vous-même comporte toutefois des risques : si vous ne remboursez pas votre prêt à temps, cela peut détruire définitivement votre relation avec votre proche. Si vous essayez de… reconstruisez votre crédit, cette solution d'endettement n'aidera pas - il est difficile pour les amis ou la famille de signaler un remboursement positif à un bureau de crédit, et il est donc peu probable qu'elle ait un effet positif sur votre rapport de crédit.
Racheter votre REER
Si vous avez un REER, vous avez probablement mis de côté des fonds de votre compte dont vous avez probablement besoin pour vos dépenses ou vos dettes. Les intérêts que vous payez sur le crédit peuvent être plus élevés que le rendement de la plupart des placements ; le rachat de votre REER pourrait donc être une meilleure solution pour vous endetter vous-même. Vous pourriez envisager de suspendre temporairement vos cotisations mensuelles à votre REER pendant que vous remboursez vos dettes. Si cela ne suffit pas, vous pourriez racheter votre REER et l'utiliser pour rembourser vos dettes. Vous pourrez ensuite continuer à cotiser lorsque vos finances seront rétablies. Il faut toutefois noter que cette pratique présente des inconvénients. Tout d'abord, le rachat de vos placements aura des conséquences fiscales, et vous pourriez même vous retrouver avec un impôt à payer plus élevé à la fin de l'année.
Lorsque les solutions de gestion de la dette à faire soi-même ne fonctionnent pas
Les solutions de remboursement autogérées ne vous aideront pas toujours à rembourser vos dettes. Il se peut que vous ayez tout simplement trop de dettes et que vous ayez besoin d'un soutien professionnel. Ces solutions peuvent être adaptées aux petits montants de dettes, lorsque vous avez simplement besoin d'un allègement temporaire ou que vous avez un léger retard de paiement. Dans d'autres cas, tenter de rembourser soi-même ses dettes peut entraîner une spirale infernale et aggraver la situation. Voici quelques situations où vous pourriez avoir besoin d'une aide professionnelle pour vous désendetter :
- Lorsque vous calculez votre ratio d’endettement et apprenez que vous dépensez 40 % de votre revenu à chaque chèque de paie en dettes
- Vous manquez de budget et ne savez pas par où commencer
- Vous ne savez pas combien de temps il vous faudra pour rembourser votre dette, ni combien vous devrez mettre de côté chaque mois. Essayez notre calculateur de remboursement de dette pour vos options
- Vous ne savez pas quelle dette rembourser en premier
- Vous n'êtes pas admissible à un prêt de consolidation de dettes
- Vos créanciers ne sont pas disposés à négocier
Dans ce cas, la meilleure solution est de consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes. Ils examineront votre situation financière et vous recommanderont une solution appropriée. Les premières consultations avec un syndic autorisé en insolvabilité chez Spergel sont gratuites. proposition de consommateur Cela peut être une solution appropriée pour réduire votre dette de 80 % tout en préservant vos actifs et en étant entièrement protégé de vos créanciers. Pour d'autres, pour repartir sur de nouvelles bases financières, faillite pourrait être plus appropriée. Votre syndic autorisé en insolvabilité vous présentera toutes les options qui s'offrent à vous.
Si vous avez d'autres questions sur les solutions de remboursement de dettes à faire soi-même, ou si vous êtes aux prises avec vos dettes et ne savez pas quoi faire ensuite, réserver une consultation gratuite avec un syndic de faillite expérimenté chez Spergel. Nous vous expliquons vos options de manière claire et compréhensible et traitons chaque personne avec compassion. Contactez-nous dès aujourd'hui ; vous vous le devez.
