Si vous avez du mal à honorer vos mensualités hypothécaires, une suspension de paiement pourrait vous être utile. Dans le contexte économique actuel, hausse des taux d'intérêt et le augmentation du coût de la vieIl est plus difficile que jamais de joindre les deux bouts. Les mensualités hypothécaires peuvent vite s'accumuler, et si vous devez renouveler votre prêt ou contractez un prêt pour la première fois, vous pourriez bien trouver la solution. augmentation des taux d'intérêt Un défi. Ils peuvent entraîner des paiements bien plus élevés que d'habitude, et le simple fait d'en manquer un peut avoir de graves conséquences. Des retards ou des oublis de paiement répétés peuvent même entraîner pouvoir de vente ou de saisie, et votre maison peut être mise en danger. Dans cet article, nous explorons le fonctionnement d'un report de paiement sur votre prêt immobilier, les conditions d'admissibilité, ainsi que ses avantages et ses inconvénients.
Qu’est-ce qu’un report de paiement d’hypothèque ?
Un report de paiement hypothécaire (aussi appelé « report hypothécaire ») est un accord conclu avec votre prêteur hypothécaire ou votre institution financière vous permettant de suspendre ou de réduire vos mensualités. Selon votre situation financière et votre historique de paiement, vous pourriez être admissible à une suspension temporaire pouvant aller jusqu'à six mois. Une fois la période de report terminée, vous continuerez à effectuer vos paiements, y compris ceux que vous avez manqués. Votre prêteur ou institution financière déterminera comment vous rembourserez vos paiements reportés. Cela peut se faire en prolongeant la période d'amortissement ; en ajoutant les paiements reportés au solde de votre prêt à la fin ; ou en augmentant le montant de vos paiements une fois le report de paiement terminé. Il est important de noter que tous les prêts hypothécaires ne vous permettent pas de bénéficier d'un report de paiement. Si ce n'est pas le cas, pas d'inquiétude : chez Spergel, nous pouvons vous aider à gérer votre dette hypothécaire et il existe toujours une solution pour vous libérer de vos dettes.
Comment pouvez-vous bénéficier d’un report de paiement de prêt hypothécaire ?
Plusieurs critères d'éligibilité clés détermineront si vous pouvez bénéficier d'un report de paiement sur votre prêt immobilier. Parmi ceux-ci :
- Votre prêteur ou institution financière et sa position sur les reports de paiement hypothécaire
- Votre contrat de prêt hypothécaire et le produit lui-même
- Votre situation financière
- Le risque de ne pas être à jour dans vos paiements hypothécaires réguliers
Dans la plupart des cas, vous devrez avoir déjà effectué des remboursements excédentaires sur votre prêt immobilier pour pouvoir bénéficier d'un report de paiement. Cela signifie que vous avez peut-être déjà effectué des remboursements excédentaires sur vos mensualités convenues, ce qui vous a permis d'accumuler un crédit important pour bénéficier d'un report de paiement. Si vous n'êtes pas admissible à un report de paiement, une autre solution pourrait s'offrir à vous. Votre prêteur peut vous autoriser à réduire ou à suspendre temporairement vos mensualités si vous avez des difficultés à payer vos mensualités pendant une courte période. Cela se produit généralement en raison de circonstances atténuantes, par exemple si vous êtes menacé de licenciement ou avez des frais médicaux imprévus. Bien qu'il soit peu probable que vous obteniez un report de paiement sur votre prêt immobilier en cas d'arriérés de paiement, il est important d'être transparent avec votre prêteur pour savoir comment il pourrait vous aider.
Quels sont les avantages d’un report de paiement de prêt immobilier ?
Un report de paiement sur un prêt hypothécaire présente de nombreux avantages :
- Un soulagement de devoir effectuer des paiements pendant un certain temps, ce qui peut faciliter problèmes de santé mentale trop
- Si vous êtes confronté à des circonstances qui mettent à rude épreuve vos finances, comme un divorce ou des factures médicales imprévues, cela peut vous faire gagner le temps dont vous pourriez avoir besoin.
Quels sont les inconvénients d’un report de paiement sur un prêt hypothécaire ?
Un report de paiement d’hypothèque présente plusieurs inconvénients :
- Si vos revenus sont réduits de façon permanente, une suspension de paiement de prêt hypothécaire ne constituera pas une solution appropriée.
- Vous continuerez à accumuler des intérêts sur votre dette hypothécaire restante
- Lorsque vous atteignez la fin d'une période de suspension de paiement d'hypothèque, vos paiements en capital et en intérêts hypothécaires seront plus élevés qu'avant la période de suspension.
- Votre rapport de crédit sera affecté par un report de paiement hypothécaire, ce qui pourrait affecter votre capacité à accéder au crédit à l'avenir
- Même si vous n’effectuez pas de paiements hypothécaires, vous continuez d’accumuler des intérêts sur le solde restant de votre prêt hypothécaire.
- À la fin de la période de grâce, le solde impayé de votre prêt hypothécaire et vos mensualités hypothécaires seront plus élevés qu’avant la période de grâce.
- Même si votre prêteur accepte cette solution temporaire, votre dossier de crédit en souffrira. Cela pourrait compromettre votre capacité à obtenir du crédit ultérieurement.
Comment demander une suspension de prêt hypothécaire
La première étape consiste à vérifier auprès de votre prêteur les conditions de votre prêt hypothécaire pour savoir si un report de paiement est possible. Les critères d'un report de paiement varient d'un prêteur à l'autre, et sa durée est laissée à la discrétion de votre prêteur. Elle dépend également du montant de votre prêt hypothécaire et de la valeur de votre bien.
Quelles sont les autres options d’allègement hypothécaire disponibles ?
Une suspension de paiement de prêt hypothécaire n’est pas la solution appropriée pour tout le monde, mais heureusement, il existe de nombreuses autres options. syndics autorisés en insolvabilité Nous sommes les seuls professionnels légalement habilités à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes. Ils sont donc bien placés pour examiner votre situation financière. Chez Spergel, nos syndics autorisés en insolvabilité aident les Canadiens à se libérer de leurs dettes depuis plus de trente ans, et nous sommes là pour vous aider également. Voici d'autres options d'allègement hypothécaire :
- Prolongez votre période d'amortissement – cela peut réduire vos mensualités hypothécaires, même si cela augmentera votre intérêt global et vous prendra plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire
- Passer à un taux fixe – Vous pourriez avoir la possibilité de passer d'un taux d'intérêt variable à un taux fixe. Si un taux fixe est inférieur au taux variable actuel de votre prêt hypothécaire, cela pourrait réduire vos mensualités et empêcher une hausse soudaine des taux d'intérêt.
- Convenir d'accords de paiement spéciaux Votre prêteur peut accepter des conditions particulières. Il peut accepter des retards de paiement ou consentir à une réduction des mensualités pendant une période déterminée.
- Manquer un paiement – votre prêteur pourrait vous autoriser à sauter un paiement, bien que cela doive être convenu au préalable
- Effectuer des paiements d'intérêts uniquement – Vous pourriez différer le remboursement du capital de votre prêt hypothécaire en ne payant que les intérêts. Cependant, cela peut augmenter le coût total de votre prêt.
- Capitalisation Votre prêteur peut vous autoriser à ajouter les paiements en retard au capital total de votre prêt hypothécaire, ce qu'on appelle la capitalisation. Le seul problème est que cela peut augmenter considérablement le montant total de votre dette hypothécaire.
- Obtenir un allègement de la dette Si vous avez du mal à honorer vos mensualités hypothécaires, vous pourriez avoir besoin d'un allègement de vos dettes. Chez Spergel, nos syndics autorisés en insolvabilité examineront votre situation financière et pourront vous recommander une solution d'allègement de vos dettes. Cela peut réduire considérablement, voire éliminer, vos autres dettes et rendre vos mensualités hypothécaires beaucoup plus faciles à gérer.
Vous souhaitez en savoir plus sur les reports de paiement de prêt hypothécaire ? Réservez une consultation gratuite Avec Spergel, nos syndics de faillite expérimentés peuvent examiner votre situation financière en toute confidentialité et vous recommander une solution pour vous libérer de vos dettes. Nous pouvons vous aider à réduire vos mensualités hypothécaires et à mieux gérer vos finances. Contactez-nous dès aujourd'hui ; vous vous le devez.
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