Les cartes de crédit sont un outil précieux pour des millions de Canadiens. Elles offrent commodité et sécurité, et permettent d'effectuer des achats sans avoir à transporter d'argent liquide. Être averti avec les cartes de crédit, cependant, va bien au-delà de la simple signature, du glissement ou de la saisie de la puce et du NIP. Les utilisateurs responsables de cartes de crédit doivent connaître leur taux d'utilisation et comprendre son impact sur leur situation financière. Si la plupart d'entre nous savons qu'effectuer des paiements par carte de crédit à temps est essentiel pour établir un bon score de crédit, l'utilisation des cartes de crédit est également un facteur clé. Au Canada, dette de carte de crédit est à un niveau record, avec la solde moyen de 2 121 $ en 2022Il est donc plus important que jamais que les Canadiens comprennent leur taux d'utilisation des cartes de crédit et sachent comment le gérer. Dans cet article, nous expliquons ce qu'est réellement le taux d'utilisation des cartes de crédit, son importance et comment le maîtriser.
Qu'est-ce que le taux d'utilisation d'une carte de crédit ?
Parfois appelé taux d'utilisation du crédit, le taux d'utilisation d'une carte de crédit correspond au crédit renouvelable que vous utilisez, divisé par le montant total de votre crédit disponible, puis multiplié par 100. Il s'agit en fait du montant de votre dette divisé par votre limite de crédit, en pourcentage. Prenons l'exemple d'une dette de 5 000 $ sur une carte de crédit, mais d'une limite de crédit de 10 000 $. Cela signifie que votre taux d'utilisation du crédit est de 50 % et que vous utilisez la moitié du crédit disponible. Outre le taux d'utilisation global de votre carte de crédit, vous pouvez le calculer pour chacun de vos comptes de crédit, ce que l'on appelle également le ratio par carte. Le taux d'utilisation des cartes de crédit est un facteur important utilisé par les modèles d'évaluation du crédit pour évaluer votre fiabilité à rembourser le crédit que vous devez.
Pourquoi le taux d’utilisation d’une carte de crédit est-il important ?
Les taux d’utilisation des cartes de crédit constituent une partie importante de votre pointage de créditLes modèles en tiennent souvent compte dans le calcul de votre score de crédit. En effet, son impact peut atteindre 30 % sur un score de crédit, ce qui lui confère une grande influence. Un faible taux d'utilisation de votre carte de crédit indique que vous utilisez moins votre crédit disponible. Cela indique généralement aux agences d'évaluation du crédit que vous gérez bien votre crédit et que vous ne dépensez pas trop. Cela peut contribuer à un score de crédit élevé, ce qui facilitera l'obtention de crédits supplémentaires, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. En revanche, si vous utilisez une grande partie de votre crédit disponible, le message inverse pourrait être que vous dépensez au-delà de vos moyens, ce qui pourrait entraîner une baisse de votre score de crédit.
Quels sont les avantages d’un faible taux d’utilisation des cartes de crédit ?
Voici les principaux avantages d’être prudent quant au taux d’utilisation de votre carte de crédit et de le maintenir aussi bas que possible :
- Score de créditComme expliqué, le taux d'utilisation de votre carte de crédit est un élément important de votre score de crédit. Un faible taux d'utilisation peut améliorer votre score de crédit, et inversement.
- Perception des prêteursLors d'une demande de crédit, les prêteurs examineront votre taux d'utilisation du crédit pour évaluer votre responsabilité en la matière. Un taux d'utilisation élevé peut indiquer que vous rencontrez des difficultés financières. Les prêteurs pourraient alors considérer que vous êtes un emprunteur plus risqué.
- SolvabilitéUn faible taux d'utilisation de votre carte de crédit indique que vous gérez votre crédit de manière responsable. Cela suggère que vous ne dépendez pas du crédit, ce qui est plus avantageux pour les prêteurs.
- Coûts d'intérêtUn taux d'utilisation plus élevé entraîne généralement un taux d'intérêt plus élevé lors de l'obtention d'un crédit. De même, si votre solde de carte de crédit est élevé, les intérêts seront plus élevés que pour un solde plus faible.
Quel est un bon taux d’utilisation d’une carte de crédit ?
En règle générale, un bon taux d'utilisation d'une carte de crédit est considéré comme inférieur ou égal à 30 %. Cela dit, plus il est bas, mieux c'est. Pour optimiser votre score de crédit, vous pouvez viser un taux d'utilisation inférieur ou égal à 10 %. Si votre limite de crédit était de 5 000 $, cela signifierait maintenir le solde de votre carte de crédit à 500 $ ou moins.
Conseils pour gérer le taux d'utilisation de votre carte de crédit
Si vous souhaitez savoir comment mieux gérer votre taux d’utilisation de carte de crédit et le maintenir aussi bas que possible, nous partageons nos meilleurs conseils ci-dessous :
- Surveillez le solde de votre carte de crédit afin de connaître le montant de crédit que vous utilisez
- Comptez moins sur vos cartes de crédit, à moins que vous ne puissiez rembourser la totalité – une carte de débit ou de l’argent liquide sont de bonnes alternatives
- Remboursez le solde de votre carte de crédit en totalité et à temps chaque mois – cela vous aidera également à éviter de payer des intérêts
- Répartissez vos dépenses sur vos cartes de crédit afin de maintenir un taux d'utilisation de carte de crédit plus faible sur chacune d'elles.
- Ne fermez pas vos anciennes cartes de crédit. Cela peut réduire votre crédit disponible et augmenter votre taux d'utilisation. Gardez-les ouvertes pour prouver votre historique de crédit.
- Demandez une augmentation de votre limite de crédit. Ne le faites que si vous êtes capable d'utiliser le crédit de manière responsable, mais une telle augmentation occasionnelle peut réduire votre taux d'utilisation de la carte.
Il est judicieux de vérifier l'état de votre cote de crédit en consultant votre rapport de solvabilité. Téléchargez-le gratuitement une fois par an et suivez toute activité et l'évolution de votre taux d'utilisation de carte de crédit. Bien que votre taux puisse être difficile à réduire immédiatement, en appliquant régulièrement les stratégies décrites ci-dessus, vous pourrez le réduire progressivement.
Il est important de comprendre votre taux d'utilisation de carte de crédit pour améliorer votre cote de crédit et votre situation financière en général. Le maintenir à un niveau bas peut vous aider à obtenir davantage de crédit et à économiser sur les intérêts sur vos soldes impayés. Si vous rencontrez des difficultés avec votre cote de crédit et souhaitez obtenir des conseils d'experts, réserver une consultation gratuite avec Spergel. Nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés aident les Canadiens à se libérer de leurs dettes depuis plus de trente ans, et nous sommes là pour vous aider aussi.
