Les conseils en matière de crédit ne sont pas obligatoires, mais ils peuvent constituer une première étape extrêmement utile si vous êtes aux prises avec des dettes et ne savez pas vers qui vous tourner. Cependant, si vous déclarez faillite ou faites une proposition de consommateur au Canada, la participation à deux séances de conseils en matière de crédit avec un syndic autorisé en insolvabilité est obligatoire dans le cadre du processus. Ces séances sont conçues pour vous aider à mieux comprendre la gestion budgétaire, le crédit et à éviter de futures difficultés financières.

Vos questions sont importantes pour nous.

FAQ générales

Qu’est-ce que le conseil en crédit et comment peut-il m’aider ?

Le conseil en crédit est un service de soutien qui vous aide à comprendre vos options d'allègement de dettes. Un professionnel examinera vos finances et vous guidera vers des stratégies de gestion de vos dettes, comme un plan de gestion de dettes, un prêt de consolidation ou même une proposition de consommateur. Si vous ne savez pas par où commencer, le conseil en crédit est une approche bienveillante et sans jugement.

Comment fonctionne le conseil en crédit au Canada?

Tout commence par une rencontre individuelle au cours de laquelle un conseiller certifié examine votre situation financière. Il vous présente ensuite les options qui s'offrent à vous et vous suggère la meilleure solution, qu'il s'agisse de gérer votre budget, de consolider vos dettes ou d'explorer des solutions juridiques à votre endettement.

Le conseil en crédit est-il la même chose que la consolidation de dettes ?

Pas exactement. Le conseil en crédit implique souvent l'élaboration d'un plan de gestion de la dette qui consolide vos paiements, mais n'implique pas de contracter de nouvelles dettes comme le ferait un prêt de consolidation. Il s'agit d'un processus davantage éducatif et axé sur l'accompagnement.

Le conseil en crédit peut-il nuire à ma cote de crédit ?

Dans la plupart des cas, une simple consultation en crédit n'aura aucune incidence sur votre crédit. En revanche, la mise en place d'un plan de gestion de la dette pourrait figurer sur votre dossier de crédit. L'impact est généralement moins grave que des paiements manqués ou une faillite.

Puis-je encore utiliser mes cartes de crédit pendant un plan de gestion de la dette ?

La plupart des plans de gestion de dettes exigent que vous cessiez d'utiliser vos cartes de crédit pendant le remboursement de vos dettes. Votre conseiller vous expliquera comment adapter vos habitudes de dépenses et vivre sans dépendre du crédit.

Combien coûte un conseil en matière de crédit?

Les premières consultations sont souvent gratuites, surtout avec les organismes à but non lucratif. Si vous optez pour un plan de gestion de dettes, des frais d'installation ou mensuels minimes peuvent s'appliquer, mais ils sont clairement expliqués dès le départ.

Combien de temps dure le processus de conseil en crédit ?

L'évaluation initiale peut se dérouler en une seule séance. Si vous optez pour un plan de remboursement, cela peut prendre jusqu'à cinq ans, selon votre situation.

Puis-je passer ultérieurement du conseil en crédit à une autre option d’allègement de la dette ?

Oui. Un bon conseiller en crédit vous expliquera toutes vos options et, si votre situation financière change, vous pourrez explorer d'autres options comme une proposition de consommateur ou une faillite.

Le conseil en crédit comporte-t-il des risques ?

Le principal risque est de travailler avec une agence non réglementée qui ne défend pas vos intérêts. C'est pourquoi il est important de choisir un syndic autorisé en insolvabilité ou un organisme à but non lucratif réputé.

Vais-je être poussé à trouver une solution ?

Non. Les conseillers en éthique ne devraient jamais vous imposer une option particulière. Leur rôle est de vous informer et de vous guider, et non de vous vendre quelque chose.

Options de conseil en matière de crédit

Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette (PGD) ?

Un plan de remboursement structuré est un plan de remboursement structuré mis en place par un conseiller en crédit. Il regroupe vos dettes non garanties en un seul paiement mensuel et peut réduire vos taux d'intérêt.

En quoi une proposition de consommateur est-elle différente d’un conseil en crédit ?

Une proposition de consommateur est un accord juridique que seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer. Elle peut réduire votre dette jusqu'à 80 % et vous offrir une protection juridique contre les créanciers, ce que les conseils en crédit ne peuvent pas faire à eux seuls.

Un prêt de consolidation de dettes fait-il partie du conseil en crédit ?

Parfois, votre conseiller pourrait vous suggérer un prêt de consolidation si cela correspond à votre budget. Ce prêt regroupe toutes vos dettes en une seule, avec des taux d'intérêt potentiellement plus bas.

Puis-je obtenir de l’aide si j’ai des dettes gouvernementales comme des prêts étudiants ou des impôts ?

Les plans de gestion de dettes ne peuvent généralement pas inclure les dettes publiques. Cependant, les syndics autorisés en insolvabilité peuvent vous aider à trouver des solutions juridiques qui les incluent, comme la proposition de consommateur ou la faillite.

Qu’est-ce que l’éducation financière dans le conseil en crédit ?

Vous recevrez régulièrement des outils et des conseils sur la gestion du budget, l'épargne et l'amélioration de votre crédit. Ces conseils sont tout aussi précieux que le plan de remboursement lui-même.

Puis-je inclure des prêts sur salaire ou des cartes de crédit de magasin ?

Oui, la plupart des dettes non garanties — y compris les prêts sur salaire, les cartes de magasin et les factures de services publics — peuvent faire partie d’un plan de gestion de la dette organisé par l’intermédiaire d’un conseiller en crédit.

Le conseil en matière de crédit comprend-il des conseils juridiques ?

Non, mais un syndic autorisé en insolvabilité peut vous proposer des solutions et des conseils juridiquement contraignants en matière d'endettement. Les organismes à but non lucratif peuvent vous guider, mais ne couvrent pas nécessairement toutes les options juridiques.

Travailler avec un conseiller

Comment savoir si mon conseiller en crédit est digne de confiance ?

Choisissez une personne membre d'un organisme sans but lucratif reconnu ou syndic autorisé en insolvabilité. Cette personne doit être ouverte, transparente et enregistrée auprès de l'autorité provinciale ou fédérale compétente.

Dois-je vivre dans une certaine province pour obtenir de l’aide?

Non, de nombreux services, dont ceux offerts par Spergel, sont offerts à distance partout au Canada. Vous pouvez parler à un professionnel par téléphone, par appel vidéo ou en personne.

Puis-je amener quelqu’un avec moi à une séance de conseil en crédit ?

Absolument. Beaucoup de gens trouvent utile de se faire accompagner par un ami ou un partenaire de confiance pour les soutenir pendant la conversation.

Dans combien de temps puis-je obtenir un rendez-vous ?

La plupart des agences ou syndics proposent des rendez-vous en quelques jours, voire le jour même, selon les disponibilités. Chez Spergel, nous nous efforçons de répondre rapidement afin que vous puissiez obtenir un soulagement au plus vite.

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En seulement trois mois, suivre mes dépenses a changé la donne. Je pensais gérer mon budget efficacement, mais la réalité m'a ouvert les yeux. Spergel m'a aidé à réaliser que les petits achats s'accumulaient. Grâce à leurs conseils, j'ai économisé 600 $ en seulement deux mois !

– Sarah, Ontario

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L'histoire de Sarah n'est qu'une parmi tant d'autres

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