La logique des prêts étudiants est bonne. Le gouvernement investit dans votre avenir grâce à ces prêts afin que vous puissiez poursuivre vos études. En théorie, cela vous permettra de trouver un emploi, généralement mieux rémunéré que sans formation. Vous pourrez ensuite rembourser votre prêt étudiant tout en continuant à gagner votre vie et en payant vos impôts. C'est logique, n'est-ce pas ? Alors, que se passe-t-il si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt étudiant ? Que se passe-t-il si vous ne trouvez pas d'emploi une fois vos études terminées ? Que se passe-t-il si le remboursement est rendu plus difficile par la crise financière ? augmentation du coût de la vie et augmentation des taux d'intérêt? Dans cet article, nous explorons les conséquences du non-paiement des prêts étudiants et comment en tirer profit. allègement de la dette des prêts étudiants si tu en as besoin.
Quels types de prêts étudiants existe-t-il ?
La première étape consiste à comprendre de quel prêt étudiant vous disposez et comment il finance vos études, y compris vos dépenses et vos frais de subsistance. En général, il existe deux principaux types de prêts étudiants : les prêts étudiants garantis par l'État et les marges de crédit étudiantes. Voici la différence entre les deux :
Prêts étudiants garantis par le gouvernement
Les prêts étudiants garantis par le gouvernement sont des prêts accordés par le gouvernement (fédéral ou provincial) afin d'offrir un soutien financier aux étudiants. Cela comprend Prêts OSAP.
Lignes de crédit étudiantes
Les lignes de crédit étudiant offertes par les banques ou autres institutions financières ne sont pas des prêts étudiants financés par l'État. Elles sont en réalité considérées comme des prêts étudiants privés et sont généralement utilisées pour financer les études lorsque les prêts étudiants gouvernementaux sont insuffisants.
Quelles sont les conséquences du non-paiement des prêts étudiants ?
Tout comme le non-paiement d'autres dettes, le non-paiement des prêts étudiants peut avoir de graves conséquences. Ne pas rembourser votre prêt étudiant peut avoir des répercussions sur votre rapport de crédit, ainsi que l'intervention des agences de recouvrement. Nous abordons ci-dessous les conséquences du non-paiement des prêts étudiants.
Intervention d'une agence de recouvrement
Si vous ne remboursez pas votre prêt étudiant pendant neuf mois, vous serez en défaut de paiement. En cas de défaut, votre prêt sera transféré à l'organisme de réglementation. Agence du revenu du Canada pour la collecteContrairement à d'autres créanciers, notamment les prêteurs privés de prêts étudiants, l'ARC dispose de pouvoirs inégalés en matière de recouvrement. Elle peut notamment prendre des mesures. saisie-arrêt de salaire et geler votre compte bancaireIls n'ont même pas besoin d'obtenir une ordonnance du tribunal. L'ARC peut même retenir votre remboursement d'impôt pour rembourser votre dette étudiante. En revanche, si vous cessez de rembourser votre carte de crédit ou marge de crédit étudiante privée, votre prêteur fera probablement appel à une agence de recouvrement. Cela signifie que appels de collecte, des lettres et des visites occasionnelles d'agents de recouvrement cherchant à récupérer leur argent. Si vous aviez un cosignataire En ce qui concerne votre prêt étudiant, le prêteur les contactera probablement également à plusieurs reprises pour les encourager à rembourser la dette due.
Impact sur le rapport de crédit
Les prêts étudiants canadiens signalent généralement la dette étudiante aux agences d’évaluation du crédit, y compris les deux principaux bureaux de crédit du Canada : Equifax et TransUnionDans ce cas, les prêts étudiants canadiens apparaîtront sur votre dossier de crédit comme des prêts à tempérament. Les prêts étudiants privés, y compris les marges de crédit ou les cartes de crédit, apparaîtront comme des crédits renouvelables, car vous n'avez à effectuer que le paiement minimum mensuel pour ces types de prêts. Si vous manquez vos paiements ou êtes en retard dans vos paiements de prêt étudiant, votre pointage de crédit Cela sera naturellement affecté négativement. De même, si votre compte de prêt étudiant est en défaut de paiement ou en recouvrement, cela sera également signalé aux agences d'évaluation du crédit. Cela restera sur votre rapport de crédit jusqu'à six ans après la dernière intervention.
Délai de prescription des dettes
Vous vous demandez peut-être quand vos dettes d'études disparaîtront. Malheureusement, à moins de demander un allègement de votre dette, elles ne disparaîtront jamais. Le type de dettes d'études que vous avez – privées ou publiques – déterminera les conséquences du non-paiement auxquelles vous vous exposez. Chaque type de dette d'études est soumis à des mesures de recouvrement différentes. Si vous avez un prêt étudiant privé, vous serez soumis aux lois provinciales sur la prescription. Par exemple, en Ontario, si vous n'avez pas utilisé votre carte de crédit ou votre marge de crédit étudiante pendant deux ans, votre dette peut devenir « trop ancienne ». Cela facilite votre défense en cas de poursuite ou de saisie-arrêt. En l'absence d'activité, ces dettes seront éventuellement radiées de votre dossier de crédit après six ans. Bien que les agences de recouvrement continueront probablement de vous contacter, vous n'êtes légalement pas tenu de rembourser votre dette après le délai de prescription. Quant aux prêts étudiants gouvernementaux, il n'y a pas de délai de prescription pour le recouvrement. Il n'y a que deux façons de ne pas payer ses prêts étudiants gouvernementaux au Canada : déposer une proposition de consommateur ou déclarer faillite. En Ontario, par exemple, si vous devez Programme d'aide financière aux étudiantes et étudiants de l'Ontario (RAFEO), l'ARC exercera tous ses pouvoirs de recouvrement jusqu'à ce que votre prêt étudiant soit officiellement radié par une forme légale d'allègement de la dette, ou remboursé en totalité.
Quelles sont vos options pour alléger votre dette de prêt étudiant ?
Heureusement, quelle que soit l'ampleur de votre dette étudiante, il existe toujours une solution. Chez Spergel, nous sommes là pour vous aider et avons aidé plus de 100 000 Canadiens au cours des trente dernières années. Voici les formes d'allégement de dette étudiante les plus populaires si vous avez du mal à rembourser vos prêts.
Renégociation volontaire
La renégociation volontaire est une bonne option si vous êtes en mesure de rembourser intégralement votre prêt étudiant, mais que vous devez suspendre temporairement vos paiements. Pour organiser une renégociation volontaire, contactez votre prêteur ou le Programme canadien de prêts aux étudiants et demandez à négocier de nouvelles modalités de paiement qui vous conviennent. Vous pouvez leur demander de réduire temporairement vos mensualités ou de prolonger définitivement votre période de remboursement. Si vous avez besoin d'un allègement temporaire, vous pouvez demander un remboursement des intérêts uniquement pendant un an maximum. Pour une mesure plus permanente, les prêts étudiants gouvernementaux peuvent être prolongés jusqu'à une période de remboursement de quinze ans. Si vous êtes un prêteur privé, vous pourriez demander une réduction de votre taux d'intérêt.
Programme canadien d'aide au remboursement
Si vous avez un prêt étudiant garanti par le gouvernement, vous pourriez être admissible au Programme canadien d'aide au remboursement. Selon vos revenus et la taille de votre famille, vos mensualités pourraient être réduites, voire supprimées. Vous pourriez également obtenir un report de paiement ou une exonération d'intérêts. Pour répondre aux critères d'admissibilité, vous devez résider au Canada, avoir interrompu vos études depuis au moins six mois et ne pas être en défaut de paiement de votre prêt étudiant. Bien que le Programme canadien d'aide au remboursement n'élimine pas votre dette de prêt étudiant, il peut offrir un allègement de paiement aux diplômés dont le revenu est inférieur au seuil.
Déposer un proposition de consommateur
Un produit de plus en plus populaire alternative à la faillite, une proposition de consommateur est une forme légale de règlement de dette qui permet de réduire votre dette non garantie jusqu'à 80 % tout en vous permettant de conservez vos actifsCeci s'applique également aux dettes étudiantes si vous respectez la « règle des sept ans », c'est-à-dire si vous avez arrêté vos études il y a au moins sept ans. Même si ce n'est pas le cas, une proposition de consommateur peut effacer vos autres dettes et vous libérer du temps pour rembourser votre prêt étudiant. Pour déposer une proposition de consommateur, vous devez obtenir un Syndic autorisé en insolvabilitéLes syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer toutes les demandes d'allégement de dettes au Canada. Ils examineront votre situation financière et vous recommanderont la meilleure voie vers l'indépendance financière.
Fichier faillite
La faillite est le processus juridique par lequel les actifs non exemptés sont cédés à votre syndic autorisé en insolvabilité en échange de l'effacement de vos dettes non garanties. Tout comme une proposition de consommateur, les dettes étudiantes du gouvernement sont admissibles à une annulation conformément à la loi. Loi sur la faillite et l'insolvabilité Si vous avez terminé vos études il y a au moins sept ans. Si vous pouvez prouver que vous rencontrez des difficultés financières, ce délai peut être réduit à cinq ans. suspension de la procédure est déclenché par le dépôt d’une demande de faillite, qui offre une protection complète contre vos créanciers.
Si vous vous inquiétez des conséquences du non-paiement de vos prêts étudiants, réserver une consultation gratuite Avec Spergel. Depuis plus de trente ans, nos syndics autorisés en insolvabilité (SAI) expérimentés accompagnent les Canadiens dans leur démarche d'allègement de leurs dettes et vous aideront à réduire vos remboursements de prêts étudiants. Nous vous expliquerons toutes les options d'allègement de vos dettes pour vous aider à les rembourser.
