Lorsqu’il s’agit d’obtenir un allègement de la dette au Canada, vous rencontrerez deux solutions courantes : faillite surélevées que pour les propositions de consommateursBien que ces deux méthodes soient légales pour régler ses dettes, obtenir une suspension des procédures et ouvrir la voie à un avenir financier meilleur, elles présentent des différences essentielles. En résumé, la faillite consiste à céder ses actifs non exemptés à un syndic autorisé en insolvabilité en échange de l'acquittement de ses dettes. En revanche, une proposition de consommateur est un règlement de dettes formalisé avec ses créanciers : vous convenez d'un montant à rembourser mensuellement en échange de l'acquittement de toute dette restante. La proposition de consommateur vous permet également de conserver vos actifs. Dans cet article, nous expliquons les différences entre la proposition de consommateur et la faillite afin de vous aider à trouver la solution d'allégement de dettes la plus adaptée à vos besoins.
Proposition de consommateur ou faillite
Dans le tableau ci-dessous, nous démontrons les principales différences entre la proposition de consommateur et la faillite pour vous aider à mieux comprendre l’option qui vous convient.
| Proposition de consommateur | Faillite | |
| Admissibilité | Dette non garantie ne dépassant pas 250 000 $; vivre ou posséder une propriété au Canada | Vous devez au moins 1 000 $ de dettes non garanties ; vous avez des dettes qui valent plus que la valeur de vos actifs |
| Prix | Un accord négocié, commençant généralement à 20 % de la dette | Un calcul légal, basé sur les revenus et les actifs |
| Une longueur de temps | Un maximum de 5 ans, bien qu'il soit possible de rembourser par anticipation | 9 mois ou 21 mois, selon vos revenus |
| Dettes couvertes | Dettes de carte de crédit Cartes et comptes de magasins de détail Marges de crédit non garanties Prêts sur salaire Prêts personnels Prêts bancaires non garantis Prêts des sociétés de financement Prêts auprès des particuliers Factures impayées Prêts à tempérament Dettes fiscales Dettes de jugement résultant de poursuites judiciaires Prêts étudiants (à condition que vous ayez quitté l'école depuis au moins sept ans) | Dettes de carte de crédit Cartes et comptes de magasins de détail Marges de crédit non garanties Prêts sur salaire Prêts personnels Prêts bancaires non garantis Prêts des sociétés de financement Prêts auprès des particuliers Factures impayées Prêts à tempérament Dettes fiscales Dettes de jugement résultant de poursuites judiciaires Prêts étudiants (à condition d'avoir quitté l'école depuis au moins sept ans) |
| Outils | Vous pouvez conserver tous les actifs, y compris les remboursements d'impôts | Vous devez céder tous les actifs non exonérés (cela varie selon votre province de résidence) |
| Score de crédit | La première des deux échéances étant de 3 ans à compter de l'achèvement ou de 6 ans à compter du dépôt, selon la première de ces éventualités | 7 ans après l'achèvement |
| Avantages | Réduction de la dette jusqu'à 80 % Une suspension de procédure Éviter la faillite Conservez vos actifs Un paiement mensuel gérable Gèle tout intérêt Évite les revenus excédentaires | Apurement complet de la dette Une suspension de procédure Un nouveau départ financier Coût non associé au montant dû |
| Désavantages | Ne couvre pas toutes les dettes, y compris les dettes garanties Impact négatif sur le rapport de crédit Impact potentiel sur l'emploi Cela prend généralement plus de temps à traiter qu'une faillite | Ne couvre pas toutes les dettes, y compris les dettes garanties Impact négatif sur le rapport de crédit Impact potentiel sur l'emploi Les actifs non exonérés doivent être cédés Excédent de revenu pris en compte |
Quand une proposition de consommateur est-elle meilleure qu’une faillite ?
Il peut être difficile de choisir entre une proposition de consommateur et une faillite lorsqu'on est aux prises avec des dettes écrasantes. C'est pourquoi nous sommes là pour vous aider. Chaque situation est différente et dépend de votre situation financière. Les propositions de consommateur sont de plus en plus populaires au Canada. alternative à la failliteVoici les principales raisons pour lesquelles une proposition de consommateur est plus avantageuse qu’une déclaration de faillite :
- Vous proposez le montant que vous pouvez vous permettre de payer pour une proposition de consommateur, vous donnant ainsi le contrôle
- Toutes les conditions d’une proposition de consommateur sont convenues à l’avance
- Vous ne perdez pas votre remboursement d’impôt ni vos actifs lorsque vous déposez une proposition de consommateur
- Les propositions de consommateurs sont beaucoup plus simples à déposer que la faillite
- Si vous avez un revenu élevé, les propositions de consommateurs sont beaucoup plus abordables que la faillite
- Votre rapport de solvabilité sera moins gravement affecté
- Vous n’êtes pas obligé de déclarer vos revenus sur une base mensuelle comme vous le faites en cas de faillite.
Quand la faillite est-elle meilleure qu’une proposition de consommateur ?
Au contraire, il existe des raisons pour lesquelles déclarer faillite peut être plus judicieux qu'une proposition de consommateur pour obtenir un allègement de dettes. Là encore, cela dépend grandement de votre situation financière. Voici les principales raisons de déclarer faillite suite à une proposition de consommateur :
- Si vous avez une dette de plus de 250 000 $, la faillite est la seule forme d’allègement de la dette que vous pouvez prendre.
- La faillite est une bonne option si vos créanciers ne sont pas ouverts à la négociation d'un accord avec une proposition de consommateur
- Une première faillite peut être finalisée rapidement en seulement 9 mois, tandis qu'une proposition de consommateur peut prendre jusqu'à 5 ans.
- Il offre un tout nouveau départ financier dès que vous déposez votre dossier
Quelle option me convient le mieux : la faillite ou une proposition de consommateur ?
Bien que les deux options d'allègement de dettes vous aideront à rembourser vos dettes, à empêcher les créanciers de vous contacter et à mettre fin aux saisies sur salaire, chacune est adaptée à des situations financières différentes. Votre situation devra être examinée en détail par un Syndic autorisé en insolvabilité, qui pourra évaluer et recommander la solution la plus viable pour vous. Votre syndic examinera vos revenus excédentaires, vos actifs, le montant de vos dettes et les coûts que vous pourriez devoir payer pour chaque option. Plus tôt vous vous y prendrez, plus vite vous serez libéré de vos dettes. Contrairement à d'autres cabinets spécialisés en faillite, chez Spergel, un syndic vous sera attribué pour vous accompagner tout au long du processus de désendettement, au lieu d'être transféré de personne à personne.
Si vous souhaitez mieux comprendre les différences entre une proposition de consommateur et une faillite, et quelle option peut constituer le meilleur allègement de la dette pour vous, réserver une consultation gratuite avec l'un de nos syndics autorisés en insolvabilité. Nous avons aidé plus de 100 000 Canadiens à se libérer de leurs dettes, et nous sommes là pour vous aider aussi. Communiquez avec nous dès aujourd'hui ; vous vous le devez.
