Si vous avez des difficultés à obtenir un prêt personnel ou si vous avez du mal à obtenir un prêt compétitif, taux d'intérêt Seul, cosigner un prêt pourrait être une bonne option. La cosignature consiste à accepter de rembourser votre prêt à votre place si, pour une raison quelconque, vous devenez incapable de le rembourser. La cosignature intervient souvent lorsqu'il est difficile pour une personne d'obtenir un prêt seule en raison d'un mauvaise cote de crédit, un historique de crédit incomplet ou des revenus insuffisants. Si, par exemple, vous avez des antécédents de défaut de paiement ou n'avez pas encore établi d'historique de crédit, il pourrait être difficile d'obtenir un prêt lorsque vous en aurez besoin. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur la cosignature d'un prêt, y compris les risques et les avantages.
Comment fonctionne la cosignature d’un prêt au Canada?
Un cosignataire est une personne qui s'engage à rembourser votre dette si vous êtes en défaut de paiement ou incapable d'effectuer un paiement. Pour les prêteurs et les institutions financières, un prêt cosigné est une option plus sûre, car il offre une double garantie de remboursement. Le risque est moindre pour le prêteur. C'est pourquoi de nombreux prêteurs sont susceptibles d'accepter, et en retour, l'emprunteur peut bénéficier de taux d'intérêt plus avantageux et de meilleures conditions. Cela peut rendre la cosignature d'un prêt intéressante, mais certains points sont à prendre en compte avant de se lancer. Par exemple, le cosignataire devra avoir un bonne cote de crédit, et un prêt beaucoup plus solide que l'emprunteur initial. L'emprunteur secondaire devra également suivre une procédure de demande approfondie. Parmi les exemples courants de cosignature d'un prêt, on peut citer la cosignature de vos parents. prêt étudiant, ou une personne ayant déjà fait faillite peut demander à un partenaire de cosigner un prêt personnel pour elle. Bien que l'on puisse penser que cosigner un prêt revient à se porter garant, c'est légèrement différent. Comme son nom l'indique, un garant se porte garant de la dette d'autrui en cas de défaut de paiement de l'emprunteur initial. En revanche, en cas de cosignature d'un prêt, en cas de défaut de paiement de l'emprunteur principal, le prêteur n'a pas à intervenir pour réclamer le paiement : le cosignataire est automatiquement responsable sans demande. En ce qui concerne les co-demandeurs de prêt, la responsabilité est partagée à parts égales, y compris les bénéfices du prêt, tandis qu'un cosignataire partage simplement le risque potentiel en aidant l'emprunteur à financer le prêt.
Comment fonctionne la cosignature d'un prêt pour différents types de prêts ?
Étant donné que cosigner un prêt implique d'assumer l'intégralité des risques et des responsabilités liés à celui-ci, sans en tirer profit, les conséquences pour le cosignataire peuvent varier selon le type de prêt contracté. Si, en revanche, vous souhaitez bénéficier du prêt, vous devriez plutôt le contracter en tant que co-demandeur. Il existe deux principales formes de prêt : non sécurisé et sécurisé.
Cosigner un prêt garanti
Un prêt garanti est tout type de prêt associé à un actif. Le plus souvent, il s'agit prêts auto ou des prêts hypothécaires. Si l'emprunteur fait défaut sur un prêt garanti, le prêteur dispose simplement d'un bien à saisir, qu'il s'agisse d'une voiture ou d'une maison. Bien entendu, le cosignataire ne bénéficiera ni de la voiture ni du bien, mais sera responsable de la dette si l'emprunteur principal ne rembourse pas ses dettes. Les prêts garantis peuvent être considérés comme moins risqués, car si le prêteur ne reçoit pas ses paiements, au lieu de poursuivre le cosignataire pour les remboursements, il peut saisir le bien.
Cosigner un prêt non garanti
Un prêt non garanti est un prêt contracté sans lien avec un actif. Tout comme pour les prêts garantis, le cosignataire ne bénéficie pas du prêt, mais doit assumer la responsabilité de la dette si nécessaire. Le cosignataire d'un prêt non garanti peut être plus risqué, car il n'y a aucun actif associé à saisir si l'emprunteur principal ne peut pas honorer ses paiements. Il est donc plus probable que le cosignataire doive effectuer les paiements à sa place.
Cosigner un prêt est-il une bonne idée ?
Cosigner un prêt n'est pas une décision à prendre à la légère. Après tout, c'est une lourde responsabilité : vous acceptez de prendre en charge la dette de l'emprunteur s'il ne peut pas rembourser ses dettes, quelle qu'en soit la raison. N'oubliez pas la raison de cette éventuelle cosignature : l'emprunteur ne peut garantir qu'il remboursera le prêt par lui-même. Vous devez évaluer attentivement la confiance que vous accordez à l'emprunteur et avoir confiance en sa capacité à rembourser. Bien sûr, c'est une façon bienveillante d'aider et de soutenir un proche dans le besoin. Le plus souvent, les cosignataires sont des parents qui soutiennent leurs enfants lorsqu'ils n'ont pas d'antécédents de crédit, par exemple pour obtenir un prêt étudiant. Il n'est pas rare d'aider également d'autres membres de la famille ou des amis dans le besoin. N'importe qui ne peut pas non plus cosigner un prêt : il faut avoir un bonne cote de créditVous devez également avoir confiance en votre capacité à rembourser la dette si nécessaire. Si cela risque de nuire à votre situation financière, ce n'est pas une décision judicieuse. Assurez-vous également de bien comprendre toutes les conditions du prêt avant d'accepter la cosignature ; les conditions peuvent parfois varier. Tenez également compte de l'impact de la cosignature sur votre cote de crédit, car elle sera enregistrée sur votre relevé de compte. rapport de créditCela pourrait également avoir un impact sur votre propre capacité à emprunter du crédit ou à contracter un prêt pour vous-même.
Avantages et inconvénients de la cosignature d'un prêt au Canada
Avant de cosigner un prêt, il est important de bien comprendre les avantages et les inconvénients de la cosignature au Canada. Voici les principaux avantages :
Avantages de la cosignature d'un prêt
- Cela peut augmenter considérablement la probabilité que l’emprunteur principal obtienne un prêt personnel.
- Un cosignataire avec un bon historique financier peut signifier que vous bénéficiez d'un taux d'intérêt plus bas grâce au risque réduit
- Cela peut aider à obtenir de meilleures conditions de remboursement, comme des paiements moins élevés ou des paiements étalés sur une période plus longue.
Inconvénients de la cosignature d'un prêt
- Cela pourrait avoir un impact négatif sur le crédit d'un cosignataire
- Il peut être difficile de trouver un cosignataire qui sera capable ou disposé à s’engager financièrement
- Cela pourrait avoir un impact très négatif sur votre relation avec un ami ou un membre de votre famille si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer les remboursements.
De quoi avez-vous besoin pour pouvoir cosigner un prêt ?
Un emprunteur doit remplir certains critères d'éligibilité pour pouvoir cosigner un prêt. Parmi ceux-ci :
- Répondre aux exigences d’âge fixées par votre province
- Être citoyen canadien ou résident permanent
- Avoir un rapport de crédit établi
- Preuve d'un revenu stable
- Avoir un compte bancaire actif à votre nom
Dois-je demander à quelqu’un de cosigner mon prêt ?
Si vous avez besoin d'un cosignataire, il est judicieux de vous poser quelques questions avant de le demander. Par exemple, pourquoi avez-vous besoin de ce prêt ? Est-ce parce que vous rencontrez des difficultés financières et souhaitez obtenir un crédit supplémentaire, ou parce que le prêt est essentiel à vos études ou à votre carrière ? Dans certains cas, il peut être préférable de ne pas emprunter davantage et de rechercher plutôt une forme d'allègement de dette. En cas de doute, il est conseillé de consulter un conseiller. Syndic autorisé en insolvabilité – Ils sont les seuls professionnels au Canada légalement habilités à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes. Vous pouvez réserver une consultation gratuite avec un fiduciaire expérimenté chez Spergel, car nous aidons les Canadiens à se libérer de leurs dettes depuis plus de trente ans. Il pourrait également être possible de reconstruisez votre cote de crédit Pour vous permettre de contracter un prêt sans cosignataire. Si, toutefois, vous avez besoin d'un prêt et qu'aucune autre option ne vous convient – peut-être parce que vous êtes trop jeune pour avoir un bon dossier de crédit – un cosignataire pourrait être une bonne option. Dans ce cas, assurez-vous que votre cosignataire est financièrement responsable, car il devra couvrir vos paiements à votre place si le pire scénario se produit. Un parent ou un proche en qui vous avez confiance est généralement le meilleur choix. Assurez-vous que vous comprenez tous les deux toutes les conditions de cosignature d'un prêt et les conséquences d'un défaut de paiement, ainsi que les modalités et la fréquence de remboursement. Plus le montant emprunté est élevé, plus il est difficile à rembourser.
Comment demander un prêt avec un cosignataire
Tout d'abord, comparez vos options. Examinez les différents établissements financiers, prêteurs et produits. Assurez-vous que les cosignataires sont autorisés pour tout prêt que vous trouvez. Commencez également à rassembler vos documents. Préparez-vous à fournir toutes les informations que le prêteur pourrait vous demander, notamment une pièce d'identité, un justificatif de revenus et des informations sur votre employeur. Votre cosignataire devra également préparer ces informations. Si vous pouvez les préparer avant tout rendez-vous avec votre institution financière, la procédure sera plus rapide et plus simple. Une fois prêt, vous pourrez faire votre demande de prêt. Il est probablement utile d'être accompagné de votre cosignataire pour toute question ou information supplémentaire.
Bien que la cosignature d'un prêt puisse être une excellente option pour obtenir un prêt en cas de besoin, elle comporte des risques. Si vous avez des questions sur la cosignature d'un prêt ou si vous avez besoin d'aide pour obtenir un allègement de vos dettes, réserver une consultation gratuite avec Spergel. Nos syndics autorisés en insolvabilité aident les Canadiens à se libérer de leurs dettes depuis plus de trente ans et peuvent vous aider à obtenir le financement dont vous avez besoin. Vous vous le devez.
