Tout le monde possède un dossier de crédit, et en matière de finances, c'est un document extrêmement important. Si vous souhaitez obtenir un crédit, quel qu'il soit, les prêteurs auxquels vous avez soumis une demande l'utiliseront pour prendre leur décision. Même les employeurs peuvent consulter votre dossier de crédit pour évaluer le niveau de risque auquel vous êtes exposé. En fin de compte, votre dossier de crédit est un résumé de votre historique de crédit et de votre comportement de paiement. C'est pourquoi il est essentiel de le comprendre pour vous assurer qu'il est à jour et exact.
Qu'est-ce qu'un rapport de crédit?
En résumé, votre rapport de solvabilité est un aperçu de votre historique de crédit. Il se compose de deux éléments simples : le montant de votre crédit utilisé et vos habitudes de paiement. Ces éléments peuvent être résumés comme suit :
- Combien de crédit avez-vous utilisé Cela couvre tout crédit dont vous pourriez disposer au solde maximal. Si vous maximisez souvent votre crédit en étant proche ou au-delà de vos limites de crédit, cela peut avoir un impact négatif sur votre score de crédit. Cela implique que vous ne pouvez pas dépenser selon vos moyens. Essayez d'avoir un solde de 50 % ou moins de votre crédit disponible, autant que possible. Votre score de crédit peut également être affecté par un trop grand nombre de cartes de crédit et de prêts. Trop de demandes de crédit en un an impactent également votre crédit. Cela suggère une fois de plus que vous recherchez du crédit et que vous vivez au-dessus de vos moyens. Ce n'est pas un bon signal pour les prêteurs, qui pourraient hésiter avant de vous accorder plus de crédit.
- Comment vous payez votre crédit – Vous devez toujours vous efforcer d'effectuer vos paiements de crédit à temps. Tout retard de paiement sera reflété dans votre rapport de solvabilité. Si vous avez entre un et cinq mois de retard sur un paiement, mais que vous le remettez ensuite à jour, votre cote de crédit globale sera rétablie à un niveau acceptable. Elle restera toutefois inscrite à votre rapport de solvabilité pendant six ans à compter de la dernière activité. Si vous avez six mois ou plus de retard et que vous faites l'objet d'une saisie, votre cote de crédit restera inchangée pendant six ans à compter de la dernière activité, que vous soyez à jour ou non dans vos paiements.
Ces deux sections de votre dossier de crédit auront un impact sur votre score de crédit. Votre score de crédit est la valeur utilisée par les prêteurs pour évaluer votre niveau de risque en tant qu'emprunteur. Votre score de crédit est calculé à partir de toutes les activités figurant dans votre dossier de crédit.
Quelles informations sont incluses dans un rapport de solvabilité?
Outre les critères ci-dessus, votre dossier de crédit contient des informations personnelles, financières et relatives à votre historique de crédit. Il faut généralement compter un à trois mois pour que les informations y soient mises à jour. Voici un aperçu des informations enregistrées dans votre dossier de crédit :
Informations personnelles incluses dans votre rapport de solvabilité
- Votre Nom
- Votre date de naissance
- Vos adresses actuelles et précédentes
- Vos numéros de téléphone actuels et précédents
- Votre numéro d'assurance sociale
- Votre numéro de permis de conduire
- Votre numéro de passeport
- Vos employeurs actuels et précédents
- Vos professions actuelles et précédentes
Informations financières incluses dans votre rapport de solvabilité
- Tout paiement sans fonds suffisants ou chèque sans provision
- Tout compte chèques et épargne fermé en raison d'une dette ou d'une fraude commise
- Tout crédit que vous pourriez avoir, y compris les cartes de crédit, les cartes de magasin, les prêts ou les lignes de crédit
- Toute faillite ou décision judiciaire à votre encontre en matière de crédit
- Toutes les dettes envoyées à agences de recouvrement
- Toute demande ou requête de la part de prêteurs qui auraient souhaité consulter votre rapport de solvabilité au cours des trois dernières années
- Tout privilège permettant au créancier de saisir vos biens s'ils ne sont pas payés
- Toute déclaration de consommateur, alerte à la fraude ou alerte de vérification d'identité
- Tout historique d'hypothèque ou de paiement hypothécaire
- Toute marge de crédit hypothécaire (HELOC)
Informations sur le compte incluses dans votre rapport de crédit
- La date à laquelle vous avez ouvert votre compte pour la première fois
- Le montant total que vous devez
- Que vous effectuiez ou non vos paiements à temps
- Que vous manquiez ou non des paiements
- Que votre dette ait été transférée ou non à une agence de recouvrement
- Que vous dépassiez ou non votre limite de crédit
- Toute information accessible au public, y compris la faillite
Qui crée votre rapport de solvabilité?
Au Canada, il existe deux principaux bureaux de crédit : Equifax et TransUnionCes deux agences d'évaluation du crédit sont des entreprises privées qui collectent, stockent et partagent des renseignements sur les consommateurs concernant leur utilisation du crédit. Elles utilisent ensuite ces renseignements pour calculer votre cote de crédit. Equifax et TransUnion ne collectent les renseignements financiers que des créanciers situés au Canada.
Qui peut accéder à votre rapport de solvabilité?
Plusieurs raisons peuvent inciter une entreprise à consulter votre dossier de crédit. Il s'agit généralement de décider de vous prêter de l'argent, de vous envisager pour un bien locatif, de vous confier un poste, de vous fournir une assurance, de vous proposer une augmentation de crédit ou une promotion, ou encore de recouvrer une créance. Les principales agences d'évaluation du crédit au Canada déterminent qui peut consulter votre dossier de crédit et comment il est utilisé en fonction de ces raisons. En général, les agences d'évaluation du crédit peuvent divulguer votre dossier de crédit aux personnes ou entreprises suivantes :
- Banques ou institutions financières
- Sociétés de cartes de crédit
- Magasins ou détaillants
- Sociétés de leasing automobile
- Les entreprises de téléphonie mobile
- Compagnies d'assurance
- Gouvernements
- Employeurs
- Propriétaires
Les personnes mentionnées ci-dessus cherchent probablement à savoir si votre dossier de crédit a fait l'objet de nombreuses vérifications ou enquêtes. Cela pourrait indiquer que vous avez désespérément besoin de crédit ou que vous tentez de vivre au-dessus de vos moyens. Ces deux raisons peuvent être considérées comme des signaux d'alarme. Dans la plupart des cas, vous devrez donner votre consentement écrit pour que quelqu'un puisse consulter votre dossier de crédit. Ceci est valable sauf en Nouvelle-Écosse, à l'Île-du-Prince-Édouard et en Saskatchewan. Dans ces territoires, une personne ou une entreprise doit simplement vous informer de son intention de consulter votre dossier de crédit.
Comprendre votre rapport de solvabilité
Il peut être difficile de comprendre votre dossier de crédit et chacun de ses éléments au premier abord. Les dossiers de crédit utilisent des codes pour communiquer des informations aux agences d'évaluation du crédit sur votre activité financière. Il existe deux codes principaux : une lettre indiquant votre type de crédit et un chiffre indiquant votre comportement de paiement. Les lettres correspondent comme suit :
- I – Crédit à tempérament : vous empruntez de l'argent pour une durée déterminée. Vous effectuez des paiements réguliers jusqu'à son remboursement complet, par exemple pour un prêt auto.
- O – crédit à statut ouvert, où vous empruntez de l'argent en cas de besoin jusqu'à une certaine limite, par exemple un compte de téléphone portable
- R – Crédit renouvelable ou récurrent : vous empruntez de l'argent jusqu'à votre limite de crédit de façon continue. Vos paiements seront calculés en fonction du solde de votre compte, par exemple une carte de crédit.
- M – prêt hypothécaire, qui sera inclus dans votre rapport de solvabilité
Les numéros seront appliqués à chaque lettre en fonction du crédit dont vous disposez et correspondent comme suit :
- 0 – trop nouveau pour être noté
- 1 – payé dans les 30 jours suivant la facturation
- 2 – retard de paiement de 31 à 59 jours
- 3 – retard de paiement de 60 à 89 jours
- 4 – retard de paiement de 90 à 119 jours
- 5 – retard de paiement de plus de 120 jours
- 6 – (non utilisé)
- 7 – effectuer des paiements réguliers via consolidation de la dette, un programme de gestion de la dette ou un proposition de consommateur
- 8 – reprise de possession
- 9 – « créance irrécouvrable » qui a été radiée ; créance envoyée à une agence de recouvrement ; faillite
Par exemple, R1 indique une carte de crédit remboursée à temps. La meilleure cote de crédit est de 1 ; 9 est la pire. Toute cote supérieure à 1 risque de dégrader votre cote de crédit. Consultez nos conseils pour la reconstruire.
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