En matière de recouvrement de créances, chaque province canadienne possède ses propres lois et réglementations. Le recouvrement de créances peut être une situation stressante. Vous avez peut-être déjà des dettes ingérables et vous vous retrouvez confronté à de multiples problèmes. appels de collecte auprès des agences de recouvrement ou des créanciers. Les agences de recouvrement feront tout leur possible pour récupérer leur argent, et certaines utiliseront toutes sortes de stratagèmes pour vous inciter à rembourser vos dettes. C'est pourquoi il est important de comprendre les lois ontariennes sur le recouvrement de créances, ainsi que le délai de prescription des créances de l'Ontario. Dans cet article, nous vous expliquerons vos droits et vous indiquerons dans quelles circonstances, selon les règles ontariennes, il est préférable de ne pas faire appel à une agence de recouvrement ou à un agent de recouvrement.
Quelles sont les lois ontariennes en matière de recouvrement de créances?
Si vous avez des difficultés à rembourser une dette envers l'un de vos créanciers, celui-ci pourrait la confier à une agence de recouvrement. Le plus souvent, ces créances sont confiées à une agence de recouvrement, mais il arrive que ces agences choisissent de racheter la créance et de se charger elles-mêmes du recouvrement. Une agence de recouvrement est une entreprise à laquelle les créanciers font appel pour recouvrer leurs créances en souffrance. En vertu des lois ontariennes sur le recouvrement de créances, les agences de recouvrement doivent se conformer aux dispositions de la Loi sur le recouvrement de créances. Loi sur les services de recouvrement et de règlement de dette de l'OntarioCes lois ne s'appliquent qu'aux agences de recouvrement, et non au service de recouvrement interne du créancier auquel vous devez de l'argent. Il est dans l'intérêt des agences de recouvrement de recouvrer le plus de remboursements possible, car elles gagneront généralement plus en fonction de ce qu'elles peuvent récupérer. Tous les types de créances peuvent être confiés à des agences de recouvrement, des prêts personnels aux prêts auto à dette de carte de créditSi vous n'effectuez pas vos remboursements immédiatement, les agences de recouvrement useront de toutes sortes de tactiques pour tenter de récupérer leurs fonds. Elles peuvent même opter pour des poursuites judiciaires, comme geler votre compte bancaire ou poursuivre une saisie-arrêt de salaire contre vous afin de vous obliger à payer. Heureusement, les lois ontariennes sur le recouvrement de créances encadrent les actions des agences de recouvrement.
Les agents de recouvrement de créances de l’Ontario peuvent-ils simplement commencer à vous appeler ?
Heureusement pour les débiteurs, les agents de recouvrement et les agences de recouvrement de l'Ontario ne peuvent pas simplement vous appeler sans relâche. La loi les oblige à émettre d'abord un avertissement préalable, généralement envoyé par la poste ou par courriel. C'est ce qu'on appelle un avis de collecte, et il doit inclure des informations simples comme les suivantes :
- Le créancier à qui la dette est due
- Le montant de la dette due
- Le type de crédit – par exemple, une dette de prêt automobile ou une dette de carte de crédit
- Le montant initial de la dette due à sa première échéance
- Le montant actuel de la dette due
- Le nom de l'agence de recouvrement de créances, y compris ses coordonnées
- Confirmation que l'agence de recouvrement est enregistrée en Ontario
- Une déclaration indiquant qu'une ventilation détaillée peut être fournie sur demande
- Une déclaration de divulgation du consommateur partageant vos droits et comment déposer une plainte contre l'agence de recouvrement si nécessaire
Une fois cet avis de recouvrement émis, l'agence de recouvrement est tenue de respecter un délai de six jours pendant lequel elle n'interviendra pas. Ce délai est idéal pour examiner vos options. Passé ce délai, l'agence de recouvrement pourra vous appeler pour recouvrer votre créance. Si, toutefois, vous n'avez pas reçu l'avis, elle devra vous le renvoyer sans exiger de paiement avant le sixième jour suivant sa réception.
Que sont autorisées et que ne sont pas autorisées à faire les agences de recouvrement en Ontario ?
Bien sûr, recevoir des appels d'agents de recouvrement ou d'agences de recouvrement peut être stressant, surtout lorsque vous avez du mal à rembourser vos dettes. C'est pourquoi il existe des lois ontariennes sur le recouvrement de créances et un délai de prescription ontarien pour protéger les débiteurs et prévenir le harcèlement. Conformément à la Loi sur les services de recouvrement et de règlement de dette, les agents de recouvrement peuvent :
- Faire des efforts raisonnables pour recouvrer leurs dettes conformément à la législation de l'Ontario, à condition qu'un avis de recouvrement ait été reçu
- Engager des poursuites judiciaires, y compris le gel des comptes bancaires et la saisie des salaires, à condition que les étapes appropriées aient été suivies
Conformément à la Loi sur les services de recouvrement et de règlement de dettes, les agents de recouvrement ne peuvent pas :
- Menacer d'intenter une action en justice sans avoir préalablement autorisé l'action auprès du créancier initial
- Partagez tout projet de déclaration qui semble avoir été émis par le tribunal. Si vous en recevez un, veuillez l'envoyer à Protection du consommateur de l'Ontario pour l'en informer.
À quelle fréquence les agents de recouvrement peuvent-ils appeler ?
En Ontario, plusieurs règles régissent les cas où les agents de recouvrement peuvent contacter les débiteurs. Ces lois sont les suivantes :
- Les appels aux débiteurs sont autorisés entre 7h et 9h du lundi au samedi et entre 1h et 5h le dimanche.
- Aucun appel n'est autorisé les jours fériés
- Les agences de recouvrement ne peuvent appeler que jusqu'à trois fois par semaine sans votre consentement préalable pour des contacts plus fréquents
- Un contact est considéré comme une conversation téléphonique, un message vocal ou un e-mail. Si vous ne répondez pas, ils peuvent continuer à essayer de vous appeler.
- La discussion doit être raisonnable – le harcèlement, les menaces, le langage déraisonnable ou offensant ne sont pas autorisés.
Les agences de recouvrement peuvent contacter vos proches, mais uniquement pour confirmer vos coordonnées. Il est possible que vous ayez autorisé par écrit un proche à répondre à vos appels, ou qu'il ait garanti le paiement de votre dette ou qu'il ait été un cosignataire. Bien que les collectionneurs peut appeler votre employeurIls ne peuvent le faire sans votre autorisation que pour confirmer que vous travaillez pour l'entreprise. Ils peuvent également appeler votre employeur pour s'enquérir de l'état d'avancement d'une ordonnance de saisie-arrêt de salaire.
Quelle est la loi sur la prescription des dettes en Ontario ?
Le délai de prescription des créances est le délai légal maximal, après la souscription d'une dette, pour engager des poursuites judiciaires. Il s'agit essentiellement du délai de prescription pour le recouvrement des créances en Ontario. Pour les procédures standard dettes non garanties, y compris les prêts personnels et les dettes de carte de crédit, le délai de prescription des dettes en Ontario est de deux ans. Passé ce délai, une agence de recouvrement ne peut plus intenter de poursuites judiciaires contre vous pour une dette en souffrance. Ce délai de deux ans est limité à la date du dernier paiement ou à la dernière fois que vous reconnaissez une dette auprès d'un agent de recouvrement. Tout paiement ou discussion plus récent concernant la dette réinitialisera le délai de deux ans. Même après l'expiration de ce délai, la dette n'est pas effacée : vous devez toujours de l'argent. Cela signifie que les agents de recouvrement peuvent continuer à vous appeler pour tenter de vous faire rembourser, même s'ils ne peuvent pas intenter de poursuites judiciaires contre vous. Sachez également qu'éviter de payer ses dettes peut avoir un impact négatif sur votre situation. pointage de crédit car les paiements en retard et les comptes en recouvrement resteront à votre charge rapport de crédit pendant six à sept ans. Souvent, il est préférable d'affronter ses dettes et de demander un allègement de dette dès que possible. Dettes garanties Le fonctionnement est légèrement différent en ce qui concerne la prescription des créances en Ontario. Les droits peuvent être exercés à tout moment en cas de non-paiement, et le délai de prescription est fixé par la loi. Loi de l'impôt sur le revenu ça fait dix ans.
Combien de temps les agents de recouvrement peuvent-ils essayer de recouvrer leurs créances en Ontario ?
Être poursuivi par des agents de recouvrement est difficile. Vous n'avez probablement pas envie d'ouvrir la porte ou de répondre au téléphone au cas où un agent de recouvrement serait là. C'est encore plus difficile lorsque vous ne savez pas comment rembourser vos dettes. Il est donc compréhensible que vous souhaitiez savoir quand vous pourrez enfin vous détendre. Bien que le gouvernement canadien stipule que les poursuites judiciaires ne peuvent être intentées plus de six ans après la dernière reconnaissance de la dette, les règles provinciales sont légèrement différentes. Selon le délai de prescription de l'Ontario, ce délai est techniquement de deux ans. Si vous résidez en Ontario et que vous avez une dette impayée, un agent de recouvrement ou une agence de recouvrement dispose donc de deux ans pour intenter des poursuites judiciaires contre vous. Encore une fois, si la dette est reconnue ou si les paiements sont effectués, ce délai est réinitialisé. Un agent de recouvrement aura également plus de temps pour vous relancer si vous changez d'adresse ou de numéro de téléphone sans en informer le créancier. Une fois ce délai écoulé, de nombreux agents de recouvrement cesseront probablement de vous appeler lorsqu'ils ne pourront plus vous menacer de poursuites judiciaires. Les principaux bureaux de crédit au Canada ne conserveront que les informations sur les dettes datant de six ou sept ans. Par conséquent, si vous n'avez pas effectué de paiement sur une dette depuis sept ans, celle-ci sera supprimée de votre dossier. rapport de crédit.
Comment gérer les agents de recouvrement de créances
Il existe plusieurs façons de traiter avec les agences de recouvrement. Vous trouverez ci-dessous un résumé des principales méthodes.
- Effectuez vos paiementsSi vous êtes certain d'être redevable de cette dette et que vous disposez des fonds nécessaires ou que vous pouvez emprunter à votre famille ou à vos amis, cela peut être la meilleure solution pour les empêcher définitivement de vous contacter. Voici que se passe-t-il si vous ne payez pas une agence de recouvrement.
- Négociez vous-même avec les agents de recouvrementIl est très important de gérer cette situation avec soin et de vous assurer que tout accord conclu est documenté et juridiquement valable. Ayez confiance en votre démarche et connaissez vos droits. Vous avez de bonnes chances de négocier un accord satisfaisant si votre dette est ancienne. Déterminez au préalable votre capacité de remboursement et demandez un accord final par écrit. Assurez-vous de pouvoir honorer tous vos remboursements, sinon cela pourrait anéantir tous vos efforts. Voici un guide sur que dire aux agences de recouvrement.
- Choisissez de ne pas payer votre detteSi vous n'avez vraiment rien à perdre et que votre cote de crédit ne vous préoccupe pas, vous pourriez choisir d'ignorer complètement les agences de recouvrement et de refuser de payer. Pour d'autres, cela peut être trop stressant et entraîner des conséquences comme une saisie sur salaire.
- Parlez à un Syndic autorisé en insolvabilitéLes syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer toutes les formes d'allégement de dette. proposition de consommateur est une excellente option pour réduire votre dette jusqu'à 80 %, tout en vous permettant de conservez vos actifs. Une autre option est de déposer failliteLa faillite vous permet de repartir sur de bonnes bases financières en réglant toutes vos dettes non garanties. Ces deux options offrent une protection complète contre les créanciers et les agents de recouvrement grâce à une suspension de la procédure.
Heureusement, vous n'avez pas à attendre l'expiration du délai de prescription en Ontario, ni à passer des mois, voire des années, à angoisser à l'idée de répondre au téléphone. Chez Spergel, notre équipe de syndics autorisés en insolvabilité expérimentés est là pour vous aider à comprendre vos options d'allègement de vos dettes. Contrairement à d'autres cabinets spécialisés en faillite, un syndic vous sera attribué pour vous accompagner tout au long du processus d'allègement de vos dettes. Réservez une consultation gratuite pour commencer votre voyage vers un nouvel avenir financier.
