Les difficultés financières peuvent toucher tout le monde et vous laisser accablé par un cycle d'endettement écrasant. Il n'est donc pas surprenant que vous cherchiez des moyens d'éviter de payer vos dettes. Lorsque le poids des factures impayées pèse sur vous, augmentation du coût de la vie et taux d'intérêt en hausse devenir insupportable, déclarant faillite Cela peut sembler une option attrayante. Bien qu'elle puisse offrir un nouveau départ financier, la faillite n'est pas une décision à prendre à la légère. Il est primordial de bien comprendre les implications de la faillite, le processus et de déterminer si c'est la solution la plus adaptée à votre situation financière. De nombreux Canadiens ignorent qu'il existe plusieurs options. alternatives à la faillite, et nous les aborderons également dans cet article.
Qu'est-ce que la faillite ?
La faillite est un processus juridique qui permet aux particuliers et aux entreprises d'éliminer ou de restructurer leurs dettes. Au Canada, déclarer une faillite personnelle permet aux personnes en grande difficulté financière d'effacer la majeure partie de leurs dettes. dettes non garanties tels que soldes de carte de crédit, prêts personnels et les prêts sur salaire, en échange de la cession de certains actifs. C'est le meilleur moyen de garantir un avenir financier sûr. Ce processus est supervisé par un Syndic autorisé en insolvabilité (SAI), les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à gérer les dossiers de faillite. Bien que beaucoup pensent qu'une faillite signifie tout perdre, ce n'est pas le cas. Chaque province canadienne offre des exemptions en matière de faillite, vous permettant de conserver certains biens essentiels. Consultez le exemptions de faillite par province pour 2024.
La faillite peut-elle vous aider à éviter de payer vos dettes ?
Techniquement, déclarer faillite permet aux particuliers d'échapper à des dettes ingérables, mais il est essentiel de reconnaître que la faillite n'est pas un simple moyen d'« éviter de payer ses dettes ». Il s'agit d'un processus structuré visant à alléger la dette de ceux qui sont véritablement incapables de rembourser leurs dettes. Si de nombreuses dettes peuvent être effacées, la faillite ne les annule pas toutes. Certaines obligations, comme la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants, les amendes judiciaires, etc. les prêts aux étudiants (sous certaines conditions), doivent néanmoins être remboursés. Déclarer faillite entraîne également des conséquences importantes, tant financières que personnelles. Examinons les points clés.
Les avantages de déclarer faillite au Canada
Voici quelques-uns des principaux avantages de déclarer faillite au Canada :
Éliminer les dettes non garanties
La faillite vous permet d'éliminer la plupart de vos dettes non garanties, vous permettant ainsi de repartir à zéro. Cela peut alléger la pression financière immédiate et vous aider à reconstruire vos finances à long terme.
Protection juridique contre les créanciers
Une fois que vous déclarez faillite, un «suspension de la procédure' entre en vigueur. Cela empêche les créanciers d'engager des poursuites judiciaires contre vous, y compris saisie-arrêt de salaire et les efforts de collecte.
Soulagement du stress
Pour de nombreux Canadiens, le plus grand avantage de la faillite est la tranquillité d'esprit qu'elle procure. Les appels incessants des créanciers, la peur de perdre des biens et l'anxiété générale liée à un endettement important peuvent enfin être apaisés.
Les inconvénients de déclarer faillite
D’autre part, voici quelques-uns des inconvénients de déclarer faillite au Canada :
Impact sur la cote de crédit
Déclarer faillite aura de graves conséquences sur votre pointage de crédit, en le réduisant généralement au niveau le plus bas possible. Une trace de votre faillite restera sur votre rapport de solvabilité pendant 6 à 7 ans (ou plus longtemps, si vous déposez une demande). faillite plus d'une fois), ce qui rend difficile l’obtention de crédit, l’obtention de prêts ou même la location d’un logement à l’avenir.
Perte d'actifs
Bien que la faillite vous aide à éliminer vos dettes, elle a un coût. Vous pourriez être tenu de céder des biens de valeur, comme des propriétés ou des placements, selon les exemptions provinciales. Certains biens personnels, comme les articles ménagers de base et un véhicule modeste, sont généralement protégés, mais il est important de comprendre ce que vous pourriez perdre. Si vous risquez de perdre beaucoup de biens, le dépôt d'une proposition de consommateur peut être une option avantageuse pour alléger votre dette.
Toutes les dettes ne sont pas effacées
Toutes les dettes ne sont pas annulées en cas de faillite. Dettes garanties (toute dette liée à un actif spécifique), comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, doit toujours être payée si vous souhaitez conserver la propriété liée à ces prêts.
Record publique
Les déclarations de faillite sont publiques, ce qui signifie que chacun peut accéder aux informations concernant votre situation financière. Cela peut être gênant ou inconfortable pour certaines personnes.
Quelles sont les alternatives à la faillite ?
La faillite n'est pas la seule option pour se libérer de ses dettes. D'autres solutions, comme la proposition de consommateur ou la consolidation de dettes, peuvent vous aider à éviter les conséquences plus graves de la faillite tout en allégeant votre fardeau financier.
Proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est un accord formel entre vous et vos créanciers pour rembourser une partie de vos dettes sur une période déterminée, souvent à un montant réduit. Cette option vous permet de conserver vos actifs et d'éviter les conséquences les plus graves sur votre cote de crédit, mais elle exige tout de même que vous vous engagiez à suivre un plan de remboursement structuré. Chez Spergel, nous affichons un taux d'acceptation de 99 % pour toutes les propositions de consommateur que nous déposons, et nous pouvons réduire la plupart des dettes dans le cadre d'une proposition de consommateur jusqu'à 80 %.
Consolidation de la dette
La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt à un taux d'intérêt plus bas. Bien que cela ne réduise pas le montant de vos dettes, cela simplifie vos paiements et peut réduire le montant total des intérêts payés sur votre dette.
La faillite est-elle la bonne solution pour vous ?
Si vous n'arrivez pas à honorer vos paiements, la faillite peut sembler la solution la plus simple, mais il est crucial d'évaluer votre situation financière globale. La faillite ne devrait être envisagée qu'en dernier recours, une fois toutes les autres options de désendettement explorées. Consulter un syndic autorisé en insolvabilité réputé est la première étape pour déterminer si la faillite ou une autre solution est la solution la plus adaptée à votre situation financière. Chez Spergel, nous offrons des consultations gratuites et sans engagement où nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés examineront vos finances personnelles et vous conseilleront sur la meilleure solution.
Déclarer faillite pour éviter de payer ses dettes : FAQ
Voici quelques-unes des questions les plus courantes que nous recevons au sujet de la déclaration de faillite pour éviter de payer une dette :
La faillite efface-t-elle toutes les dettes au Canada ?
Non, la faillite au Canada n'efface pas toutes les dettes. Bien qu'elle élimine la plupart des dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les prêts personnels, certaines obligations, comme les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants, les amendes judiciaires et les prêts étudiants (de moins de sept ans), ne peuvent être annulées. Les dettes garanties, comme les hypothèques, demeurent également en vigueur si vous souhaitez conserver les biens qui y sont associés.
Qu’est-ce qui ne peut pas être inclus dans une faillite au Canada?
Certaines dettes ne peuvent être incluses dans une faillite. Il s'agit notamment des pensions alimentaires, des amendes ou pénalités imposées par le tribunal, des dettes résultant d'une fraude et des prêts étudiants s'ils datent de moins de sept ans. De plus, les dettes garanties, comme les hypothèques et les prêts automobiles, ne sont pas automatiquement radiées si vous souhaitez conserver les biens concernés.
Que ne pouvez-vous pas faire après avoir déclaré faillite au Canada ?
Après avoir déclaré faillite au Canada, vous serez soumis à plusieurs restrictions. Vous ne pouvez pas emprunter plus de 1 000 $ sans informer le prêteur de votre situation de faillite. Votre cote de crédit en souffrira considérablement, ce qui compliquera l'obtention de nouveaux crédits ou prêts. De plus, vous pourriez être tenu de céder certains biens et de respecter des règles spécifiques. règles et obligations en matière de rapports financiers fixé par votre syndic autorisé en insolvabilité jusqu'à votre libération de faillite. Il peut également vous être interdit d'exercer les fonctions d'administrateur d'une société pendant la période de faillite.
Déclarer faillite peut soulager les personnes accablées de dettes, mais elle a des conséquences à long terme qu'il ne faut pas négliger. Si elle peut éliminer la plupart des dettes non garanties et vous permettre d'éviter de les rembourser, elle peut aussi nuire à votre crédit et entraîner la perte de certains actifs. Si vous êtes aux prises avec des dettes ingérables, contactez-nous aujourd'hui pour une consultation confidentielle et faites le premier pas vers la liberté financière.
Que lire ensuite
- FAQ sur la faillite : tout ce que vous devez savoir
- Qu'est-ce que la faillite volontaire ?
- Exemptions de faillite en Ontario – actifs que vous pouvez conserver
- De l'endettement écrasant à la liberté financière : l'histoire de la faillite de David
- Votre dette peut-elle survivre à une faillite au Canada?
