Malheureusement, les retards de paiement peuvent entraîner le transfert de votre compte à une agence de recouvrement, ce qui se traduira par l'apparition d'un compte de recouvrement sur votre compte bancaire. rapport de créditCela peut avoir un impact sur votre cote de crédit et rendre plus difficile l'obtention de prêts, d'hypothèques ou d'autres formes de crédit.
Si vous vous demandez comment faire supprimer les créances de votre dossier de crédit au Canada, sachez que vous n'êtes pas seul. Chez Spergel, nous aidons régulièrement les Canadiens à comprendre leur dossier de crédit, à gérer les agences de recouvrement et à élaborer un plan pour améliorer leur situation financière.
Dans ce guide, nous expliquerons comment les collections affecter votre cote de crédit, si les comptes de recouvrement peuvent être supprimés et quelles sont les démarches à entreprendre pour reconstruisez votre crédit.
Qu'est-ce qu'un compte de recouvrement ?
Un compte de recouvrement apparaît sur votre rapport de crédit lorsqu'un créancier estime qu'une dette a peu de chances d'être remboursée et transfère ou vend le compte à une agence de recouvrement.
Les comptes de recouvrement peuvent résulter de nombreux types de dettes, notamment :
- Les cartes de crédit
- Prêts personnels
- Lignes de crédit
- Factures de services publics
- contrats de téléphonie mobile
- Prêts auto
- Frais médicaux impayés
- Insuffisances hypothécaires
Une fois qu'un compte est confié au recouvrement, il est généralement signalé aux principales agences d'évaluation du crédit du Canada, Equifax et TransUnion.
Comment une entrée de recouvrement affecte-t-elle votre pointage de crédit ?
Un compte de recouvrement est considéré comme un élément négatif important sur votre rapport de crédit.
Avoir un compte en recouvrement peut :
- Diminuez votre cote de crédit
- Rendre plus difficile l'obtention de nouveaux crédits
- Approbations de prêts hypothécaires ayant un impact
- Il en résulte des taux d'intérêt plus élevés de la part des prêteurs.
- Signalez vos inquiétudes aux propriétaires ou à d'autres organismes qui consultent les rapports de crédit.
Même si l'impact s'atténue avec le temps, les comptes de recouvrement peuvent continuer à affecter votre capacité d'emprunt pendant plusieurs années.
Est-il possible de supprimer les créances de votre dossier de crédit ? Canada?
La réponse dépend des circonstances.
Vous pourrez peut-être supprimer un compte de recouvrement si :
- L'information est incorrecte.
- Cette dette ne vous appartient pas.
- Le compte fait l'objet d'un signalement inexact.
- L'entrée de la collection aurait déjà dû être supprimée.
- L'agence d'évaluation du crédit détermine que l'information ne peut être vérifiée.
Toutefois, si les informations relatives au compte de recouvrement sont exactes, elles peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant la période autorisée par les règles de déclaration du bureau de crédit.
Étape 1 : Examinez attentivement votre rapport de crédit
La première étape consiste à obtenir une copie de votre rapport de crédit auprès des deux Equifax et TransUnion.
Examinez attentivement votre rapport et recherchez :
- Comptes de recouvrement
- Soldes incorrects
- Comptes en double
- Des comptes qui ne vous appartiennent pas
- Dates incorrectes
- Informations obsolètes
Les erreurs sur les rapports de solvabilité sont plus fréquentes qu'on ne le croit. Si vous constatez des inexactitudes, rassemblez les pièces justificatives et préparez-vous à les contester.
Étape 2 : Contester les comptes de recouvrement incorrects
Si vous pensez qu'un compte de recouvrement est inexact, vous pouvez déposer une contestation directement auprès du bureau de crédit qui a communiqué l'information.
Vous devrez peut-être fournir :
- Pièce d'identité émise par le gouvernement
- Preuve de paiement
- Relevés de compte
- Correspondance des créanciers
- Documents financiers justificatifs
L'agence d'évaluation du crédit enquêtera sur le litige et contactera le créancier ou l'agence de recouvrement pour vérifier les informations.
Si l'information ne peut être vérifiée ou s'avère inexacte, elle peut être supprimée ou corrigée.
Étape 3 : Vérifier si le compte de recouvrement aurait dû expirer
Les comptes de recouvrement ne restent pas indéfiniment sur votre dossier de crédit.
Dans la plupart des provinces, les comptes de recouvrement restent généralement inscrits sur votre dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu'à six ans, bien que les périodes de déclaration puissent varier selon la province et l'agence d'évaluation du crédit.
Si vous découvrez un compte de recouvrement qui ne devrait plus figurer sur votre rapport, vous pouvez contacter l'agence d'évaluation du crédit et demander une enquête.
Veillez à conserver des copies de toute la correspondance et de tous les documents.
Étape 4 : Régler les dettes en suspens
Le paiement ou le règlement d'un compte de recouvrement ne le supprimera pas automatiquement de votre dossier de crédit.
Toutefois, le règlement de la dette peut :
- Arrêt de l'activité de collecte
- Empêcher toute action en justice ultérieure
- Améliorez votre profil financier global
- Faites preuve d'un comportement financier responsable auprès de vos futurs prêteurs.
Même après le remboursement d'une dette, l'inscription relative au recouvrement peut continuer à apparaître sur votre rapport de crédit jusqu'à l'expiration de la période de déclaration.
Est-il possible de payer pour supprimer un compte de recouvrement ?
Certains Canadiens se demandent s'il est possible de négocier avec une agence de recouvrement pour faire supprimer un compte de recouvrement après paiement.
Bien que l'on puisse entendre parler de « paiement pour suppression », il ne s'agit pas d'une pratique courante ni garantie au Canada.
Les agences de recouvrement et les créanciers sont généralement tenus de fournir des informations exactes. Par conséquent, ils ne sont pas obligés de supprimer un compte de recouvrement légitime simplement parce que la dette a été payée.
Comment rétablir son crédit après un recouvrement
Si vous avez eu un compte en recouvrement, rétablir votre cote de crédit devrait devenir une priorité.
Voici quelques-uns des moyens les plus efficaces d'améliorer votre cote de crédit :
Payer les factures à temps
L'historique de paiement est l'un des facteurs les plus importants qui influencent votre cote de crédit.
Maintenir un faible taux d'utilisation du crédit
Essayez, dans la mesure du possible, de ne pas utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit disponible.
Envisagez une carte de crédit sécurisée.
A carte de crédit sécurisée peut vous aider à rétablir un historique de crédit positif tout en réduisant les risques pour les prêteurs.
Évitez de faire plusieurs demandes de crédit.
Le fait de soumettre plusieurs demandes de crédit en peu de temps peut avoir un impact négatif sur votre score.
Surveillez votre dossier de crédit
Consultez régulièrement votre rapport de crédit pour vous assurer que toutes les informations restent exactes.
Témoignage client : Comment Samantha a mis fin aux appels de recouvrement
Samantha, une mère active de Colombie-Britannique, s'est retrouvée submergée par les dettes de cartes de crédit, un prêt personnel et une marge de crédit croissante. À mesure que ses dettes augmentaient, les appels de recouvrement devenaient une source constante de stress et sa situation financière devenait de plus en plus difficile à gérer.
Après avoir parlé avec Spergel, Samantha a déposé une proposition de consommateur Cela a réduit sa dette, mis fin aux procédures de recouvrement, gelé les intérêts et lui a permis de conserver son logement. Même si le rétablissement de sa solvabilité prendrait du temps, le règlement de la dette liée aux comptes de recouvrement lui a offert le nouveau départ dont elle avait besoin.
L'histoire de Samantha met en lumière une leçon importante : améliorer sa cote de crédit commence souvent par s'attaquer au problème d'endettement sous-jacent.
Lisez l'histoire complète de Samantha ici.
Un syndic autorisé en insolvabilité peut-il supprimer les créances de votre dossier de crédit ?
A Syndic autorisé en insolvabilité Il est impossible de supprimer directement les comptes de recouvrement exacts de votre rapport de crédit.
Toutefois, un syndic autorisé en insolvabilité peut :
- Examinez votre dossier de crédit
- Identifier les erreurs de signalement
- Expliquez vos droits
- Nous vous aidons à gérer les agences de recouvrement.
- Fournir des conseils sur la façon de rétablir votre crédit
- Explorez les solutions d'allègement de la dette telles qu'une proposition de consommateur ou faillite si nécessaire
Si les comptes de recouvrement résultent de problèmes d'endettement plus importants, s'attaquer à la situation financière sous-jacente est souvent l'étape la plus importante.
Questions fréquemment posées
Combien de temps les recouvrements restent-ils inscrits sur votre dossier de crédit au Canada ?
Dans la plupart des cas, les comptes de recouvrement peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant environ six ans, bien que les périodes de déclaration puissent varier selon la province et l'agence d'évaluation du crédit.
Le remboursement d'une dette en recouvrement améliorera-t-il ma cote de crédit ?
Le paiement d'une dette en recouvrement peut améliorer votre profil financier global et prévenir d'autres procédures de recouvrement, mais l'inscription relative au recouvrement peut rester sur votre rapport de crédit pendant la période de référence applicable.
Puis-je faire supprimer une dette payée de mon dossier de crédit ?
Une inscription de recouvrement payée ne peut être supprimée que si elle est inexacte, obsolète ou non vérifiable. Le paiement d'une dette n'entraîne pas la suppression automatique de l'inscription de recouvrement.
Que se passe-t-il si un compte de recouvrement n'est pas le mien ?
Vous devriez contester immédiatement ces informations auprès de l'agence d'évaluation du crédit et fournir des justificatifs. Si les informations sont incorrectes, elles pourront être supprimées.
Une agence de recouvrement peut-elle me poursuivre en justice ?
Les agences de recouvrement peuvent intenter des poursuites judiciaires dans certaines circonstances, sous réserve des lois provinciales et des délais de prescription. Si vous avez des inquiétudes concernant les activités de recouvrement, consulter un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à comprendre vos options.
Besoin d'aide concernant des comptes en recouvrement ou des problèmes d'endettement ?
Si un compte de recouvrement affecte votre cote de crédit, l'approbation de votre prêt hypothécaire ou vos objectifs financiers, vous n'êtes pas obligé de gérer cela seul.
Chez Spergel, nos syndics autorisés en insolvabilité ont aidé plus de 100 000 Canadiens à comprendre leurs dettes, à améliorer leur situation financière et à se diriger vers un avenir financier plus prometteur.
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