Faire face à des dettes peut être accablant, et il est tentant d'envisager toutes les ressources financières disponibles, y compris votre REER, comme une solution. Avant d'utiliser votre épargne-retraite pour alléger une pression financière immédiate, il est crucial d'évaluer soigneusement le compromis entre soulagement à court terme et sécurité financière à long terme. Alors, utiliser un REER pour rembourser ses dettes est-il une bonne idée ?
Dans cet article, nous vous guiderons à travers les situations dans lesquelles l'encaissement de votre REER pourrait être une décision judicieuse – et quand cela pourrait mettre votre avenir en péril.
Qu'est-ce qu'un REER?
Un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) est un compte à imposition différée qui permet aux Canadiens d'épargner pour la retraite. Les cotisations sont déductibles d'impôt et vos placements fructifient à l'abri de l'impôt jusqu'à leur retrait, idéalement à la retraite, lorsque vos revenus (et votre taux d'imposition) sont plus faibles.
Toutefois, si vous effectuez un retrait anticipé, vous subirez des pénalités fiscales et perdrez définitivement cet espace de cotisation.
La tentation : utiliser les REER pour rembourser ses dettes
Il est facile de comprendre l'attrait de cette option. Si vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé, comme la carte de crédit facturer 19.99 % ou plus – utiliser son REER peut sembler la solution la plus rapide. Selon TransUnion, Le solde moyen des cartes de crédit des Canadiens au troisième trimestre de 2024 était de 4 562 $, et avec des taux aussi élevés, cela peut sembler impossible à régler.
Mais voici le hic : les retraits d’un REER sont considérés comme des revenus imposables, et la retenue d’impôt immédiate peut être élevée :
| Montant retiré | Impôt retenu (hors Québec) |
|---|---|
| Jusqu'à 5,000 $ | 10 % |
| $ 5,001- $ 15,000 | 20 % |
| Plus de $15,000 | 30 % |
Source: Gouvernement du Canada – Retraits d'un REER
Ainsi, si vous retirez 20 000 $ de votre REER en Ontario, vous ne recevrez que 14 000 $ – et vous pourriez devoir encore plus lorsque vous produirez votre déclaration de revenus, selon votre revenu.
Le coût à long terme du retrait
Ce que vous retirez aujourd'hui pourrait vous coûter des milliers de dollars plus tard. Prenons un exemple :
Si vous retirez 15 000 $ à 35 ans et que vos investissements auraient rapporté un rendement annuel moyen de 5 %, vous passeriez à côté de près de $65,000 des revenus de retraite à 65 ans.
"Le recours anticipé à votre REER ne devrait être qu’un dernier recours," dit Gillian Goldblatt, Partenaire et Syndic autorisé en insolvabilité à Spergel. «Vous ne perdez pas seulement de l'argent aujourd'hui, vous mettez votre retraite en péril. Et pour de nombreux Canadiens, cet écart est difficile à combler. »
Quand utiliser votre REER pour rembourser vos dettes peut être judicieux
Il existe quelques situations rares dans lesquelles le retrait de votre REER pourrait être une option raisonnable pour rembourser votre dette :
- Vous avez épuisé toutes les autres options et êtes confronté à des menaces agressives. collections or une action en justice.
- Vous êtes proche de la retraite et vous avez peu de temps pour que vos fonds fructifient.
- Vous n’avez besoin que d’un petit retrait pour éviter de manquer un paiement hypothécaire ou un paiement de services publics.
- Vous êtes admissible au Régime d'accession à la propriété (RAP) or Plan d'apprentissage tout au long de la vie (PERL), qui permettent des retraits libres d’impôt en cas de remboursement dans les délais.
Mais même dans ce cas, il vaut la peine de parler d’abord à un syndic autorisé en insolvabilité pour examiner vos alternatives.
Quelles sont les alternatives au REER pour rembourser ses dettes ?
Au lieu de vider votre REER, envisagez les options suivantes :
- Prêt de consolidation de dettes: combiner plusieurs dettes en un seul paiement à taux d’intérêt inférieur.
- Déposer une proposition de consommateur:un accord juridiquement contraignant pour réduire votre dette jusqu'à 80 % et éviter la faillite – tout en protégeant votre REER.
- Conseil en crédit:travaillez avec un conseiller certifié pour créer un plan de gestion de la dette, mais sachez que vous devrez rembourser le montant total de votre dette.
- Ajustements budgétaires:un examen financier pourrait révéler de nouvelles façons de libérer des liquidités.
"L’une des plus grandes idées fausses est qu’il faut tout perdre pour faire face à la dette,« dit Gillian. »Dans une proposition de consommateur, par exemple, votre REER est entièrement protégé. C'est la loi. »
Utiliser le REER pour rembourser ses dettes : FAQ
Voici quelques-unes des questions les plus courantes que nous recevons au sujet de l’utilisation du REER pour rembourser des dettes :
Devez-vous utiliser votre REER pour rembourser vos dettes?
Dans la plupart des cas, vous ne devriez pas utiliser votre REER pour rembourser vos dettesUn retrait anticipé entraîne des pénalités fiscales immédiates, réduit votre épargne-retraite future et ne peut être réinvesti ultérieurement. Même si cela peut sembler une solution miracle, cela entraîne souvent des difficultés financières à long terme. Consultez plutôt un syndic autorisé en insolvabilité pour explorer des alternatives comme la proposition de consommateur, qui protège votre REER tout en réduisant vos dettes.
Que se passe-t-il si vous retirez 20 000 $ de votre REER?
Si vous retirez 20 000 $ de votre REER, votre institution financière retiendra 30 % d’impôt, ce qui signifie que vous ne recevrez que 14 000 $ d’avance. Ces 20 000 $ sont également considérés comme un revenu imposable ; vous pourriez donc devoir payer un impôt supplémentaire lors de votre déclaration, selon votre revenu total de l’année. De plus, vous perdrez définitivement vos droits de cotisation et passerez à côté de la croissance future que cet argent aurait pu générer pour votre retraite.
Puis-je utiliser un REER pour rembourser une hypothèque?
Techniquement, oui : vous pouvez retirer de l’argent de votre REER pour rembourser votre prêt hypothécaire, mais ce n’est généralement pas une décision financière judicieuse. Les retraits sont imposables, réduisent votre épargne-retraite et ne peuvent pas être réinvestis, contrairement au Régime d’accession à la propriété (RAP), qui est réservé aux premiers achats immobiliers. Si vous envisagez cette option en raison de difficultés financières, il est préférable de consulter un syndic autorisé en insolvabilité pour explorer des stratégies qui protégeront à la fois votre maison et votre future retraite.
Quel est l’inconvénient d’un REER?
Le principal inconvénient d'un REER est que les retraits sont imposés comme des revenus, ce qui peut engendrer une lourde charge fiscale si vous retirez de l'argent avant la retraite. De plus, vous perdez définitivement vos droits de cotisation lors du retrait, et tout retrait anticipé réduit la croissance composée au fil du temps. De plus, si vos revenus à la retraite sont plus élevés que prévu, vous pourriez payer plus d'impôt sur vos retraits que ce que vous avez épargné lors de vos cotisations.
Protéger votre avenir
Votre REER a été conçu pour vous apporter la tranquillité d'esprit plus tard dans la vie, et non pour servir de tirelire en temps de crise. C'est pourquoi il est crucial d'obtenir des conseils personnalisés et impartiaux avant de prendre une décision qui pourrait compromettre votre avenir. Chez Spergel, notre équipe de syndics autorisés en insolvabilité expérimentés peut vous aider à comprendre vos options et à protéger ce qui compte le plus. Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer toutes les demandes d'allégement de dettes ; ils constituent donc un excellent point de contact.
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