Les agences de recouvrement sont mandatées pour recouvrer les dettes impayées. Elles peuvent vous contacter par téléphone, courrier, courriel ou tout autre moyen afin de tenter de… percevoir le paiement.
Dans ce genre de situation, le premier réflexe de nombreuses personnes est de payer immédiatement l'agence de recouvrement pour faire cesser les appels. Cependant, payer une agence de recouvrement n'est pas toujours la meilleure solution et, dans certains cas, cela peut même aggraver votre situation financière. Avant d'effectuer un paiement, il est important de comprendre le fonctionnement du recouvrement au Canada et de connaître vos options.
Comment les recouvrements affectent-ils votre rapport de crédit ? Canada?
Au moment où une dette est envoyée au recouvrement, les dommages causés à votre pointage de crédit cela s'est généralement déjà produit.
Les paiements en retard ou manqués sont signalés au Canada. deux principaux bureaux de crédit:
- Equifax
- TransUnion
Ces retards de paiement peuvent faire baisser votre cote de crédit et rester inscrits sur votre dossier de crédit pendant plusieurs années.
Une fois qu'un compte est envoyé au recouvrement :
- Un compte de recouvrement apparaît sur votre rapport de crédit
- l'historique de paiement négatif demeure
- Votre cote de crédit pourrait baisser davantage.
Les comptes de recouvrement peuvent rendre plus difficile :
- être admissible aux prêts
- obtenir une hypothèque
- louer un appartement
- financer un véhicule
Ces dommages surviennent que vous payiez ou non l'agence de recouvrement.
Les collections disparaissent-elles après 6 ans ? Canada?
Dans la plupart des cas, un compte de recouvrement restera inscrit sur votre dossier de crédit pendant six ans à compter de la date de la dernière activité ou du dernier paiement. Passé ce délai, le compte de recouvrement disparaît généralement automatiquement de votre dossier de crédit.
Cependant, il y a deux points importants à comprendre :
- La dette elle-même peut toujours exister légalement même après sa disparition de votre rapport de crédit.
- Effectuer un paiement peut réinitialiser la date de la dernière activité, ce qui peut prolonger la durée pendant laquelle le recouvrement reste inscrit sur votre rapport de crédit.
C’est pourquoi de nombreuses personnes choisissent d’examiner attentivement leur situation avant d’effectuer un paiement à une agence de recouvrement.
Pourquoi payer une agence de recouvrement n'est pas toujours utile
Beaucoup de gens pensent que payer une agence de recouvrement améliorera immédiatement leur cote de crédit.
En réalité, ce n'est généralement pas le cas.
Même si vous remboursez la dette en totalité :
- L'inscription de recouvrement peut rester sur votre rapport de crédit
- Le registre des paiements manqués existe toujours.
- Les dommages causés à votre cote de crédit peuvent persister pendant des années.
Dans certains cas, effectuer un paiement peut même prolonger la durée pendant laquelle le compte de recouvrement apparaît sur votre rapport de crédit.
C’est l’une des principales raisons pour lesquelles il est important de bien comprendre votre situation avant d’effectuer un paiement.
Le paiement à une agence de recouvrement peut relancer le délai de prescription
Un autre facteur important à comprendre est le délai de prescription des dettes. Dans de nombreuses provinces canadiennes, les créanciers disposent d'un délai limité pour intenter une action en justice pour les dettes non garanties.
En Ontario, par exemple, Le délai de prescription est généralement de deux ans. À compter du dernier paiement ou de la dernière reconnaissance de dette, ce délai de prescription court. Si vous effectuez un paiement à l'agence de recouvrement, ce délai peut recommencer à courir.
Cela signifie que le créancier pourrait à nouveau avoir le droit légal de poursuivre le recouvrement de sa créance par la voie judiciaire.
Que se passe-t-il si vous ne payez pas une agence de recouvrement ?
Si vous choisissez de ne pas payer une agence de recouvrement, plusieurs choses peuvent se produire en fonction de la dette et de votre situation.
Poursuite des appels de recouvrement
Les agences de recouvrement peuvent continuer à appeler ou à envoyer des lettres pour tenter de recouvrer la dette.
Action en justice possible
Pour les dettes plus importantes, les créanciers peuvent engager des poursuites judiciaires pouvant entraîner :
- saisie-arrêt de salaire
- comptes bancaires gelés
- jugements des tribunaux
Pour les dettes de moindre importance, cependant, une action en justice est souvent improbable en raison des coûts engendrés.
La dette pourrait devenir juridiquement inexécutable.
Si le délai de prescription expire, les créanciers peuvent toujours tenter de recouvrer la dette, mais ils ne pourront plus intenter de poursuites judiciaires avec succès.
Comme ces règles varient d'une province à l'autre, il est important de vérifier le calendrier en vigueur là où vous habitez.
Quand il peut être judicieux de ne pas payer une agence de recouvrement
Il existe des situations où faire appel à une agence de recouvrement n'est peut-être pas la meilleure solution.
Par exemple :
- La dette est très ancienne.
- Le délai de prescription est expiré.
- L'agence de recouvrement ne peut pas prouver que la dette vous appartient.
- vous prévoyez de régler la dette pour un montant inférieur
- Vous n'avez ni revenus ni biens que les créanciers pourraient recouvrer.
Avant d'ignorer les appels de recouvrement, il est important de confirmer votre situation juridique auprès d'un professionnel comme un avocat. Syndic autorisé en insolvabilité.
Quand le remboursement de la dette peut s'avérer judicieux
Il existe aussi des cas où le règlement de la dette pourrait être la meilleure option.
Par exemple :
- vous souhaitez éviter d'éventuelles poursuites judiciaires
- Vous avez la capacité financière de régler la dette
- vous souhaitez résoudre le problème rapidement
- vous vous apprêtez à faire une demande de prêt hypothécaire ou de financement
Dans certains cas, il peut être possible de négocier un règlement pour un montant inférieur à la totalité de la somme due.
Alternatives au paiement d'une agence de recouvrement
Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser vos dettes, d'autres options peuvent vous aider à résoudre vos problèmes de recouvrement.
Négocier un règlement
Vous pourriez peut-être négocier un paiement forfaitaire réduit.
Plan de gestion de la dette
Un conseiller en crédit peut vous aider à mettre en place des paiements échelonnés dans le temps.
Proposition de consommateur
A proposition de consommateur est un processus légal qui peut :
- réduire les dettes non garanties jusqu'à 80 %
- arrêter les appels de recouvrement
- arrêter les saisies sur salaire
- consolider les dettes en un seul paiement mensuel
Une fois par proposition de consommateur est déposé, un suspension de la procédure empêche légalement les créanciers et les agences de recouvrement de vous contacter.
Faillite
La faillite peut éliminer la plupart des dettes non garanties et mettre immédiatement fin aux procédures de recouvrement.
Que faire si une agence de recouvrement vous contacte ?
Si une agence de recouvrement vous contacte, envisagez de suivre les étapes suivantes avant d'effectuer tout paiement :
- Confirmer la dette vous appartient réellement
- Demander preuve écrite de la dette
- Vérifiez la date du dernier paiement
- Déterminez si le Le délai de prescription est expiré.
- Parlez avec un Syndic autorisé en insolvabilité à propos de vos options
Effectuer un paiement rapide sans comprendre la situation peut parfois engendrer des problèmes plus importants par la suite.
Vous avez du mal à gérer les appels de recouvrement ?
Les appels de recouvrement peuvent être stressants, surtout si vous ne savez pas quels sont vos droits ou les options qui s'offrent à vous.
Les syndics autorisés en insolvabilité de Spergel peuvent examiner votre situation et vous aider à déterminer si un règlement, une proposition de consommateur ou une autre solution d'endettement constitue la meilleure voie à suivre.
Les consultations sont gratuit, confidentiel et sans jugement - réservez le vôtre maintenant.
Que lire ensuite
- Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas vos dettes au Canada ?
- Le fait de devoir payer des impôts a-t-il une incidence sur votre cote de crédit ?
- Proposition de consommateur ou faillite : quelle est la différence ?
- Comment mettre fin aux appels de recouvrement au Canada
